Дело № 2-192/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г.Троицк 

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующей судьи: Дергуновой В.Т. 

при секретаре: Болотовой М.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 февраля 2014 года в размере 78 332 рубля и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 549,96 рублей. 

В обоснование иска ссылается на то, что 28 февраля 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей под 46 % годовых сроком на 36 месяцев. 

Ответчиком ненадлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору. По состоянию на 14 декабря 2018 года задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составила 78 332 рубля, из которых: просроченная ссуда - 25 883,36 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 44 456,62 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 7 992,02 рублей.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не участвовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участвовала, исковые требования признала частично, просила снизить размер начисленной неустойки.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав доказательства по делу, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статья 820 ГК РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что 28 февраля 2014 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым Банк выдал ответчику расчетную карту с установленным лимитом кредитования в размере 30 000 рублей под 46 % годовых, открыл банковский счет на имя ответчика. Срок кредита 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата, сумма минимального обязательного платежа 3 000 рублей; при нарушении срока возврата кредита (части кредита) или уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36 % годовых. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-оферте, подписанной ответчиком ФИО1; условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентная ставка по кредиту, срок кредитования, размер штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). 

В соответствии с п. 3.3.1-3.3.3 Условий кредитования акцепт заявления- оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

Согласно п.3.4. Условий кредитования кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счета заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты 

Пунктами 3.7-3.8 Условий кредитования определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически используемую сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.

В пункте 2 заявления-оферты без страхования указано, что ФИО1 принимает порядок осуществления платежей (указанный в настоящем договоре и разделе «Б» настоящего заявления-оферты), являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты; гарантирует банку своевременный вовзрат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты процентов за пользование кредитом обязется уплатить банку штрафные санкции согласно разделу «Б» настоящего заявления-оферты. 

Согласно разделу «Б» заявления-оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой без страхования (л.д.19-22), Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.23-25), не опровергаются ответчиком. 

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк выполнил условия договора, что подтверждается распиской в получении банковской карты и конверта с ПИН-кодом (л.д.30), выпиской из лицевого счета (л.д.11-16), в то время как ответчиком нарушен пункт 2 кредитного договора. Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что ответчик нерегулярно осуществляет погашение ссудной задолженности. 

Истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.32). 

Однако ответчик мер к погашению задолженности должным образом не принимает, нарушение договорных обязательств в разумный срок и в полном объеме им не устранено. 

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Подписывая кредитный договор, ФИО1 согласилась с его условиями, в том числе и на условие о досрочном взыскании суммы долга в случае просрочки по внесению ежемесячных платежей, а потому суд считает, что у истца возникли основания взыскания с ответчика суммы займа досрочно.

Согласно представленному расчету на 14 декабря 2018 года ответчик имеет задолженность перед банком в сумме 78 332 рубля, в том числе:

- просроченная ссуда - 25 883,36 рублей;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 44 456,62 рублей,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 7992,02 рублей.

Сумма просроченного основного долга истцом исчислена правильно, его размер подтвержден расчетом задолженности (л.д.7-10), выпиской по лицевому счету (л.д.11-16).

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга в размере 44 456,62 руб. и неустойка за несвоевременное погашение процентов в размере 7 992,02 руб. (120% годовых от суммы просроченной задолженности) по мнению суда, является несоразмерной.

В обеспечение соблюдения баланса интересов обеих сторон спора, принимая во внимание заявление ответчика о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обстоятельства, в силу которых было допущено нарушение обязательств, размер неисполненного обязательства, а также продолжительность нарушений обязательств по кредитному договору, учитывая, что штрафные санкции не могут быть ниже размера процентов за пользование чужими денежными средствами (ч. 1 ст. 395 ГК РФ), суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременное погашение кредита до 5 000 руб., неустойки за нарушение сроков уплаты процентов до 2 000 руб., учтя также то, что ответчик находился в декретном отпуске, ее семья является малоимущей.

Таким образом, задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет 32 883,36 руб. (25 883,36 рублей - основной долг + 5 000 рублей - неустойка за несвоевременное погашение основного долга + 2 000 рублей неустойка за несвоевременное погашение процентов). Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 549,96 рублей подлежат удовлетворению на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Указанные расходы подтверждены платежными поручениями № от 18.12.2018 года, № от 23.08.2018г. (л.д.2-3), и связаны с рассмотрением спора.

Руководствуясь статьями 14, 56, 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 28 февраля 2014 года по состоянию на 14 декабря 2018 года в сумме 32 883 рублей 36 копеек, в том числе 25 883 рубля 36 копеек - просроченная ссуда, 5 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 2 000 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также 2 549 рублей 96 копеек в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: