Дело № 2-34/2021

55RS0017-01-2021-000008-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года р.п. Крутинка Омской области

Крутинский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.А., при секретаре судебного заседания Турковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 11 марта 2021 г. гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ИП ФИО1 обратилась в суд с названным выше иском, указав, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 36336 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета 39% годовых. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов, в срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 34658,88 руб. – сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 4184,71 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 39% годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 83 139,39 руб. сумму неоплаченных процентов по ставке 39% годовых, рассчитанную по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 30 000 рублей – сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты по ставке 39% годовых на сумму основного долга 34 658,88 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 34 658,88 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В судебном заседании истец ИП ФИО1 участия не принимала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в иске просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требование не признала, указала, что кредит в банке не брала, задолженность по кредиту не оплачивала, однако подпись в заявлении-оферте принадлежит ей, указала, что действительно работала в комбинате питания Кировском, как указано в заявлении –оферте, проживала в 

<

адрес>, пояснила, что, когда проживала в 

<

адрес> она сломала ногу, лежала в больнице, требовалась операция, нужны были деньги на операцию, ей помогали родные, собрали 30 тысяч рублей, после чего на жила в д. 

<

адрес>, не помнит, что брала кредит в этом банке, первый раз слышит про такой банк, никаких документов у нее на руках нет, банк не направлял ей никаких писем, кроме того в заявлении, адресованном суду, просила применить срок исковой давности.

Третьи лица КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «САЕ» в лице конкурсного управляющего ФИО3, ИП ФИО4 в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и следует из материалов дела, что кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты ФИО2 в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) на получение потребительского кредита. В соответствии с индивидуальными условиями ответчик просила банк предоставить ей кредит на сумму 36336 руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку 39% годовых. Предусмотрено, что возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производиться заемщиком равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 05 числа каждого календарного месяца в размере 1384 руб., за исключением последнего платежа в размере 1725,87 руб. Полная стоимость кредита составила 46,71% (л.д. 21). Кроме того, ответчик просила банк заключить договор банковского счета в валюте РФ.

В заявлении-оферте указано, что, заполнив и подписав его, ответчик выразила согласие с тем, что указанное заявление совместно с Условиями кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ.

В случае согласия банка на заключение договора, ответчик просила банк произвести акцепт оферты путем открытия текущего счета в рублях и предоставления на указанный счет суммы кредита на текущий счет в рублях.

В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязалась уплачивать банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В случаях, предусмотренных законодательством РФ, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, заключенному в соответствии с заявлением-офертой, за банком закреплено право требования досрочного возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п.п. 1, 2.3 Условий кредитования акцепт заявления-оферты (письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним кредитного договора и договора банковского счета) осуществляется банком путем совершения действий по открытию заемщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством РФ и предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а кредитный договор заключенным с моментом получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет.

Пунктом 2.4 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита.

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Банк имеет право отменить начисленную неустойку (пеню) в случаях, предусмотренных нормативными документами банка (п. 3.1).

Пунктом 3.2 за банком закреплено право потребовать от заемщика досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита и/или уплаты процентов в соответствии с графиком.

В п. 4.1 предусмотрено, что банк открывает заемщику в соответствии с договором банковского счета банковский счет и осуществляет по нему операции, в том числе по зачислению предоставленной заемщику суммы кредита, с оплатой указанных операций заемщиком, согласно действующим на дату заключения договора тарифами банка, а также по списанию банком денежных средств с банковского счета на основании банковского ордера в погашение как срочной к платежу, так и просроченной задолженности по кредиту.

Перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявлений и распоряжений заемщика, в том числе на периодический перевод денежных средств, а расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком (п. 4.5).

Пунктом 6.3 Условий кредитования предусмотрено право банка уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

При оформлении заявления-оферты ФИО2 подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым она просила перечислить денежные средства в сумме 30000 руб. с ее счета № посредством безадресного перевода по России через Платежную Систему CONTACT получателю ФИО2, номер перевода163610, денежные средства в сумме 6336 руб. заемщик просил перечислить во исполнение договора страхования (л.д. 21 оборот).

Поскольку ответчиком оформлено и направлено в банк подписанное ею заявление-оферта на получение потребительского кредита с дальнейшим подписанием заявления на перечисление денежных средств, именно эти документы, факт подписания которых ответчиком не оспаривался, и послужили основанием для предоставления кредита.

Согласно представленной в дело выписке по лицевому счету денежные средства в сумме 36336 руб. ДД.ММ.ГГГГ зачислены банком на счет ответчика и списаны банком в соответствии с ее распоряжением.

Таким образом, банком надлежаще исполнены все обязательства по предоставлению денежных средств заемщику.

Вместе с тем, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем у нее образовалась просроченная задолженность.

Доводы ответчика о том, что она не получала кредитных средств опровергается подписанным ответчиком заявлением-офертой, а также заявлением на перечисление денежных средств, в судебном заседании ответчик подтвердила, что на указанных документах имеется ее подпись, выпиской по счету подтверждается перечисление денежных средств, из выписки также следует, что ответчиком перечислялись денежные средства в счет возмещения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей. Кроме того, в порядке подготовки дела к судебному заседанию, в судебном заседании ответчик поясняла, что не помнит, что заключала кредитный договор, однако 8 лет назад она сломала ногу, требовалась операция, нужны были денежные средства на операцию в размере 30 000 рублей, таких денег у нее не было, помогали родственники, таким образом, в спорный период ответчик нуждалась в денежных средствах, учитывая, что кредитный договор заключался в 2014 году, не исключена вероятность того, что ответчик действительно не помнит про кредит, утратила документы, выдаваемые банком.

КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) зарегистрирован Банком России в качестве кредитной организации ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный №.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3096 с ДД.ММ.ГГГГ у КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций, приказом от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-3095 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

В Арбитражный суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление ЦБ РФ в лице ГУ Банка России по Центральному федеральному округу о признании несостоятельным (банкротом) КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО); определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заявление ЦБ РФ о признании несостоятельным (банкротом) кредитной организации КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) принято и возбуждено производство по делу № А40-244375/15.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация -КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) -признана несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Возложены функции конкурсного управляющего кредитной организации КБ «Русский Славянский банк» (АО) (БАНК РСБ 24 (АО) на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (цедент) и ООО «САЕ» (цессионарий) заключен договор уступки требования (цессии) № РСБ-291014-САЕ, в соответствии с п. 2.1 которого стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме приложения № к настоящему договору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи прав требования (л.д. 17-19).

Согласно п. 2.2 договора в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав (п. 2.2.1); уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно) (п. 2.2.2); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии) (п. 2.2.3).

Согласно выписке из реестра должников (приложение № к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ) у заемщика ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату уступки прав) задолженность составила: по основному долгу –34658,88 руб., по начисленным, но не уплаченным заемщиком процентам –4184,71 руб. Цена уступаемых прав в разрезе кредитного договора составила 38843,59 руб. Сведения о задолженности по штрафным санкциям, иным платежам по кредитному договору отсутствуют (л.д. 35).

Таким образом, из буквального толкования условий данного договора и приложения к нему с позиции ст. 431 ГК РФ следует, что КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) передал ООО «САЕ» право требования задолженности ФИО2 по кредитному договору в объеме, образовавшемся на дату передачи прав требования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «САЕ» (цедент) и ИП ФИО4 (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии), в соответствии с п. 1.1 которого цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования цессии № РСБ-291014-САЕ от ДД.ММ.ГГГГ. Права требования к должнику переходят к цессионарию, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое. Цессионарий извещен об объеме требований, которые не входят в предмет данного договора (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО4 (цедент) и ИП ФИО1 (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии), в соответствии с п. 1.1 которого цедент на возмездной основе уступил цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащие цеденту по кредитным договорам по договору уступки требования цессии от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «САЕ» и ИП ФИО4. Права требования к должнику переходят к цессионарию, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки (л.д. 13-15).

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, основанный на указанном договоре уступки прав требования (цессии), приходит к выводу, что истцу перешло право требования только той задолженности, которая указана в приложении № к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ООО «САЕ», а именно: суммы задолженности по кредитному договору ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38843,59 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 34658,88 руб., задолженность по начисленным, но не уплаченным заемщиком процентам – 4184,71 руб. 

Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

Таким образом, с ответчика ФИО2 может быть взыскана сумма задолженности по кредитному договору в пределах, указанных в приложении № к договору уступки прав требования. Начисление истцом процентов, неустойки на сумму кредита после заключения договора цессии неправомерно, поскольку КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) не передал ни ООО «САЕ», ни, как следствие, ИП ФИО4, а также ИП ФИО1 право требования уплаты процентов, неустойки по договору на будущее время. Иного условиями договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено. Общая сумма передаваемых и зафиксированных сумм на дату уступки прав требования определяется приложением № к этому договору.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске ответчиком срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз.1 п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из условий кредитного договора, срок кредита установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту должны быть внесены равными ежемесячными платежами 05 числа каждого месяца (л.д. 21).

Из изложенного следует, что исполнение кредитного договора обусловлено внесением заемщиком периодических платежей, следовательно, срок исковой давности должен исчисляется отдельно по каждому просроченному и не исполненному в срок платежу.

Доказательства того, что кредиторы ранее обращались к ответчику с требованием о возврате просроченной задолженности, материалы дела не содержат.

Как следует из выписки по лицевому счет заемщика, направленной в суд конкурсным управляющим БАНК РСБ 24 (АО) Агентство по страхованию вкладов последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был внесен ФИО2 ВН.А. ДД.ММ.ГГГГ, соответственно в дату платежа ДД.ММ.ГГГГ кредитору уже было известно о его нарушенном праве.

Истец обратился в суд с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, срок исковой давности по платежам, которые должны были быть внесены ФИО2 в счет погашения кредитной задолженности по ДД.ММ.ГГГГ включительно, истцом пропущен.

Из условий кредитного договора следует, что сумма ежемесячного платежа, который ответчик должен вносить в погашение задолженности по кредитному договору составляет 1384 рубля, кроме последнего платежа, который составляет 1725 рублей 87 копеек. Суд отмечает, что в указанную сумму задолженности включены как сумма основного долга по кредитному договору, так и сумма процентов, начисленных на нее. Соответственно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был внести сумму 17992 рублей (1384х13) и один платеж в сумме 1725 рублей 87 копеек ДД.ММ.ГГГГ, соответственно общая сумма задолженности составляет 19717 рублей 87 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь указанной нормой и принимая во внимание, что иск ИП ФИО1 удовлетворен частично, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 расходы на уплату государственной пошлины в размере 789 рублей в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 717 (девятнадцать тысяч семьсот семнадцать) рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Крутинского муниципального района Омской области расходы по уплате государственной пошлины в размере 789 (семьсот восемьдесят девять) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ИП ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Крутинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Н.А. Иванова

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 11.03.2021.

Судья: Н.А. Иванова