Дело № 2-1909-17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Кемерово 28 июня 2017 года

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Неганова С.И. 

при секретаре Сергиенко А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть полис страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ»; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 143,22 руб.); взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 400 рублей. 

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года сторонами на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 года (в редакции от 09.10.2012 г.) был заключен полис страхования при ипотечном кредитовании № (далее - Договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества. Договор страхования вступает в силу с 10.02.2015 года и действует 11.12.2027 года (п.2.1.1 Договора страхования). Согласно п. 2.1.2. Договора страхования в течение срока действия Договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцем (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего Договора включительно. Согласно п. 7.2.2. Правил страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанном в договоре страхования. Указанную обязанность может выполнить также Выгодоприобретатель, если это предусмотрено договором страхования. Согласно п. 1.4. Договора страхования страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 2.1.2 настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не выше действительной стоимости недвижимого имущества. По информации представленной выгодоприобретателем - НО «Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области» по состоянию на 10.02.2017 года (начало третьего страхового периода) размер фактической задолженности Ответчиков по Кредитному договору на дату начала периода страхования (10.02.2017 г.) составлял 436 394,13 рублей. Таким образом, страховая сумма на третий период страхования (с 10.02.2017 г. по 09.02.2018 г.) составляет 480 033,54 рублей (436 394,13 руб. + 10%). Согласно п. 1.5. Договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Готовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы составляет 0,11%. Таким образом, размер страховой премии на третий период страхования (с 10.02.2017 г. по 09.02.2018 г.) составляет 2 287,46 рублей. Согласно п. 2.4. Договора страхования страховая премия (страховой взнос) уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика в рассрочку страховыми взносами за каждый период страхования не позднее 24 асов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования). Принимая во внимание вышеизложенное, третий страховой взнос (за период с 10.02.2017 г. по 09.02.2018 г.) в сумме 2 287,46 рублей должен был быть произведен ответчиком до 10.02.2017 года. Однако указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. 

Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя (Выгодоприобретателем) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. 

Неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со ст. 450, 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действия договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право на одностороннее расторжение договора стороной осуществляющей предпринимательскую деятельность (как в данном случае АО «СОГАЗ»), реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст.ст. 450 - 452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору, в противном случае страховщик остается обязанным по выплате страхового возмещения.

Согласно п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 от 27.06.2013 г. "О применение судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусматривается прекращение договора страхования, в связи с неуплатой очередного страхового взноса только в случае, если страховщик выразит свою волю на отказ от исполнения договора.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен третий очередной страховой взнос в установленный договором срок, страховщик направил страхователю уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования и соглашение от 20.03.2017 года. Указанное письмо вернулось в адрес ответчика в связи с истечением срока хранения, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №

Аналогичное письмо о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии было направлено Выгодоприобретателю – НО «Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области (от 29.03.2017 г. № СГф45- 229), которое было получено 13.04.2017 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Поскольку договор страхования является возмездным и на страхователя возложена обязанность уплаты страховых премий, неуплата ответчиком страховых премий за третий период страхования является существенным нарушением условий договора, в связи, с чем договор подлежит расторжению.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Принимая во внимание, что АО «СОГАЗ» предоставляло Ответчику в период с 10.02.2017 года по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с Ответчика подлежит взысканию страховая премия за третий период страхования.

По состоянию на 19.05.2017 года размер страховой премии за период с 10.02.2017 года по 19.05.2017 года (дата подачи иска) составляет 143,22 руб.

528,04 руб. / 365 * 99 дней, где: 528,04 руб. - страховая премия за период с 10.02.2017 года по 09.02.2018 года; 365 - количество дней в году; 99 - количество дней просрочки за период с 10.02.2017 года по 19.05.2017 года.

Представитель истца АО «СОГАЗ», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие истца, о чем поступило письменное ходатайство, в котором представлен расчет страховой премии по состоянию на 28.06.2017 года, согласно которому размер страховой премии за период с 10.02.2017 года по 28.06.2017 года составляет 201,09 руб. (528,04 руб. / 365 * 139 день). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщила, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель третьего лица НО «Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что 09.02.2015 года на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 года в редакции от 09.10.2012 г. (далее – Правила страхования) между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № (далее - Договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а именно страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества (л.д. 10-11).

Договор страхования вступает в силу с 10.02.2015 года и действует по 11.12.2027 года (п. 2.1. Договора страхования).

Согласно п. 2.1.2. Договора страхования в течение срока действия Договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцем (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего Договора включительно.

Согласно п. 7.2.2. Правил страхования страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанном в договоре страхования. Указанную обязанность может выполнить также Выгодоприобретатель, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 1.4. Договора страхования страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 2.1.2 настоящего Договора, устанавливается в размере суммы задолженности по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не выше действительной стоимости недвижимого имущества. 

Из искового заявления следует, что в соответствии с информацией представленной выгодоприобретателем - НО «Фонд развития жилищного строительства Кемеровской области» по состоянию на 10.02.2017 года (начало третьего страхового периода) размер фактической задолженности Ответчиков по Кредитному договору на дату начала периода страхования (10.02.2017 г.) составлял 436 394,13 рублей.

Следовательно, страховая сумма на третий период страхования (с 10.02.2017 г. по 09.02.2018 г.) составит 480 033,54 рублей (436 394,13 руб. + 10%).

Согласно п. 1.5. Договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Готовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы составляет 0,11%. 

Таким образом, размер страховой премии на третий период страхования (с 10.02.2017 г. по 09.02.2018 г.) составляет 2 287,46 рублей. 

Согласно п. 2.4. Договора страхования страховая премия (страховой взнос) уплачивается наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика в рассрочку страховыми взносами за каждый период страхования не позднее 24 асов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования). 

Следовательно, третий страховой взнос (за период с 10.02.2017 г. по 09.02.2018 г.) в сумме 2 287,46 рублей должен был быть произведен ответчиком до 10.02.2017 года. Однако указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

Согласно п. 6.6.5 Правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя (Выгодоприобретателем) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 1-2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 года № 42-Ф «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 июня 2015 года. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Обязанность ответчика по уплате третьего страхового взноса (за период с 10.02.2017 года по 09.02.2018 года), возникла после вступления в силу ст.310 ГК РФ в действующей редакции, следовательно, истец, как сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельность не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования. 

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Однако такие последствия не могут быть связаны с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя, согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке.

Кроме того, п. 4 ст. 954 ГК РФ предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со ст. 450, 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действия договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Таким образом, односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст. ст. 450 - 452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору, в противном случае страховщик остается обязанным по выплате страхового возмещения.

Согласно п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусматривается прекращение договора страхования, в связи с неуплатой очередного страхового взноса только в случае, если страховщик выразит свою волю на отказ от исполнения договора.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен третий очередной страховой взнос в установленный договором срок, до 10.02.2017 года, страховщик направил страхователю уведомление № СГф45-235 и соглашение о расторжении договора страхования (л.д. 23, 24). 

Поскольку договор страхования является возмездным и на страхователя возложена обязанность уплаты страховых премий, неуплата ответчиком страховой премии за третий период страхования является существенным нарушением условий договора, в связи, с чем договор, заключенный между истцом и ответчиком подлежит расторжению.

С учетом изложенного, суд считает возможным расторгнуть Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1 

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Учитывая, что АО «СОГАЗ» предоставляло истцу в период с 10.02.2017 года по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с ответчика подлежит взысканию страховая премия за третий период страхования.

По состоянию на 28.06.2017 года размер страховой премии за период с 10.02.2017 года по 28.06.2017 года (дата вынесения судом решения) составляет 201,09 руб., где 528,04 руб. / 365 * 139 дней, где 365 – количество дней в году, 528,04 руб. - страховая премия за период с 10.02.2017 года по 09.02.2018 года; 139 - количество дней просрочки за период с 10.02.2017 года по 28.06.2017 года.

528,04 руб. / 365 х 139 дней = 201,09 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 201,09 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб. 

На основании изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности».

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН №, ОГРН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) страховую премию в размере 201,09 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Председательствующий: С.И. Неганов