РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г. Слюдянка 

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сачек Е.В., при секретаре Ивановой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-240/2025 (№ 2-1086/2024) по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от "ДАТА" № *** за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 55 663,66 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 869,91руб.

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключён Договор о предоставлении потребительского кредита № ***. В рамках заявления клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт» Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора от "ДАТА" содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № ***, на заключении договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

В связи с чем, "ДАТА" между АО «Банк Русский Стандарт», проверив платежеспособность ФИО1, открыл банковский счёт № ***, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты), изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» был заключён Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ***.

Договор о карте был заключён в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. В рамках Договора Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно Условиям, Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 

Банк открыл Клиенту банковский счёт; впоследствии выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита. 

В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности определяется выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. "ДАТА" Банк выставил Клиенту Заключительный счёт-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 55 663,66 руб. не позднее "ДАТА", однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по Договору Клиентом не возвращена.

В судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; при подаче иска представитель ФИО2, действующий по доверенности от "ДАТА" № ***, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания, представлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1, п. 2 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ). 

Судом установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор о карте № *** по условиям которого Банк выпустил и предоставил заемщику расчетную банковскую карту. 

С условиями кредитного договора, которые содержались в «Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», ФИО1 была ознакомлена "ДАТА". 

Кредит предоставлялся по Тарифному плану ТП на условиях: лимит кредитования – 50 000 руб., льготный период кредитования - 55 дней, размер процентов, начисляемых на сумму операций, в том числе для осуществления расходных операций по оплате товара – 42 % годовых, размер процентов для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с условиями – 42 %, полная стоимость кредита – 51,10 %, коэффициент расчета минимальный платеж составил 4 %, плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб., комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается.

Согласно п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. В случае выставления Заключительного счета осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счётом – Выпиской. 

Заявление от "ДАТА", на основании которого был заключён договор о карте, ФИО1 подписано. Карту заёмщик клиент получила, карта активирована. Для совершения заемщиком операций с использованием карты Банком в рамках кредитного договора был открыт счет.

В силу ст. 421 ч.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Между кредитором и заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре. 

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Заявление на получение кредита, открытие счёта заёмщиком подписано, экземпляр документов по кредитному договору им получен, что свидетельствует о том, что до заключения кредитного договора ответчик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о полной стоимости кредита, о размере процентной ставки, о сроках и размере внесения платежей, об ответственности заёмщика в связи с неисполнением условий договора по внесению платежей. То есть, до заключения договора заёмщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре; заёмщик согласился заключить с банком кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. 

Заёмщик кредитными средствами воспользовался. 

В нарушение ст. ст. 309, 310 ГК РФ заёмщик обязательства по возврату заёмных средств и процентов на него исполняла не надлежаще, в связи с чем образовалась задолженность по договору. 

Заемщик нарушал условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что видно из Выписки по Счету.

Банк направил в адрес заемщика заключительный счёт-выписку, сформированный на "ДАТА" согласно которому размер задолженности составил 55 663,66 руб., срок оплаты до "ДАТА".

Ответчиком требования банка исполнены не были.

Из Расчёта задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что за период с "ДАТА" по "ДАТА" общая сумма задолженности по кредитному договору составила 55 663,66 руб.

Расчёт истцом произведён в автоматизированном режиме, с учётом внесённых по договору платежей; судом принят.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).

Ответчик не оспаривал факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств; не представил доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью, также не представил свой расчёт задолженности.

Судом установлено, что в связи с вступлением в брак "ДАТА" ФИО1 присвоена фамилия ФИО1. Брак с А. был расторгнут "ДАТА", после расторжения брака фамилия осталась прежней "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ".

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Учитывая сделанное ответчиком заявление о пропуске истцом сроков исковой давности, суд находит необходимым до рассмотрения исковых требований по существу разрешить вопрос о применении сроков исковой давности к заявленным требованиям.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В силу п. п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п. 24 вышеуказанного постановления от 29.09.2015 № 43, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что ответчиком были нарушены обязательства по внесению платежей в счёт погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчётный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

На основании п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

"ДАТА" Банк выставил ответчику заключительный счёт – выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 55 663,66 руб. не позднее "ДАТА". В связи с чем, срок исковой давности стал течь с "ДАТА".

И, согласно ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности закончился "ДАТА".

За защитой своих прав истец обратился к мировому судье судебного участка № 81 Слюдянского района Иркутской области "ДАТА", что следует из приказного производства № ***, то есть за пределами установленного законом срока для обращения с подобным заявлением. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что право на взыскание с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** истцом утрачено, в связи с истечением срока исковой давности.

Учитывая, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности и в судебном заседании факт пропуска этого срока установлен, оснований для удовлетворения не имеется. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, с учётом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы понесённые истцом возмещению ответчиком не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании с неё в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженности образовавшейся в период с "ДАТА" по "ДАТА" по кредитному договору от "ДАТА"№ *** в размере 55 663,66 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 869,91 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Сачек

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2025.