РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

19 мая 2020 г. г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе председательствующего Фроловой О.Ж., при секретаре Юсуповой Ф.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ( далее - ПАО «Совкомбанк», банк ) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истцом указано, что 28.03.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк выдал ответчику кредит в размере 59031, 88 руб. под 36 % годовых, сроком на 18 месяцев. Согласно раздела «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 240 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик не исполняет должным образом взятые на себя обязательства. На 11.03.2020 возникла задолженность в размере 187 497, 40 руб., из которых: просроченная ссуда - 51 197,97 руб., просроченные проценты - 12 862, 70 руб., неустойказа просрочку уплаты кредита -68 966, 32 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 54 470, 41 руб. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 187 497, 40 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 949, 95 руб.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» не участвовал, надлежаще извещался о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности.

Исследовав доказательства по делу, суд решил в удовлетворении исковых требований отказать на основании следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.03.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк выдал ответчику кредит в размере 59031, 88 руб. под 36 % годовых, сроком на 18 месяцев, то есть до 29.07.2014. 

Согласно условиям договора (раздел Б) ФИО1 должен был в счет погашения кредита уплатить единовременно в дату заключения договора плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,85% от первоначальной суммы кредита, умноженную на количество месяцев срока кредита.

Кроме того, согласно разделу Б кредитного договора ответчик обязался внести 70 руб. комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для операций по погашению кредита. 

В разделе Б договора о потребительском кредитовании № указана ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - при нарушении срока возврата кредита ( части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 240 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 240 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов. 

В п.1 заявления-оферты заемщик указывает, что ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью заявления - оферты.

В п. 2 заявления - оферты указано, что ответчик принимает порядок осуществления платежей и обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» ( графика осуществления платежей) настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «дата платежа».

Каждая страница заявления-оферты подписана ответчиком лично, как следует из текста данного заявления, заемщик в соответствии с требованиями действующего законодательства, до подписания заявления-оферты, был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ним (страница 5 заявления-оферты), а также согласен на включение в программу страховой защиты заемщиков, ознакомлен с условиями данного продукта, о чем также имеются отдельные подписи ответчика.

Кроме того, ответчиком было подписано и подано отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, из которого следует, что он понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», а также понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка. 

Согласно разделу 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), с которыми предварительно был ознакомлен ответчик, договором добровольного страхования является договор, заключенный между Банком и ЗАО «АЛИКО». Участие заемщика в Программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно договору добровольного страхования. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ( л.д.12), договором кредитования ( л.д.13-16), заявлением-офертой со страхованием ( л.д.17-18), заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ( л.д.19), Условиями кредитования (л.д.21-27). 

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности (л.д.9-11) усматривается, что Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, ответчик же гашение задолженности осуществлял нерегулярно. 

Задолженность по кредиту на 11.03.2020 составила 187 497, 40 руб., из которых: просроченная ссуда - 51 197,97 руб., просроченные проценты - 12 862, 70 руб., неустойказа просрочку уплаты кредита -68 966, 32 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 54 470, 41 руб. 

Размер задолженности исчислен правильно, в нем отражены произведенные ФИО1 платежи в счет погашения указанного кредита, неустойка исчислена с учетом периода просрочки, расчет не оспорен, альтернативный расчет задолженности суду не представлен, доказательств наступления страхового случая не имеется.

25.06.2019 ПАО «Совкомбанк» ответчику было направлено досудебное уведомление о погашении задолженности, которое осталось без исполнения (л.д.28). 

06.09.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.03.2013 в размере 187 497, 40 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 474, 97 руб., определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Троицка Челябинской области от 01.10.2019 судебный приказ от 06.09.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совомбанк» задолженности в размере 187 497, 40 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 474, 97 руб. отменен (л.д. 31). 

С иском о взыскании указанной задолженности ПАО «Совкомбанк» обратился в суд 24.03.2020 (л.д.3). 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196, пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно кредитному договору и условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели ФИО1 обязан был погашать задолженность ежемесячно, согласно графику погашения долга (л.д.16). 

Из графика следует, что в целях возврата долга, ФИО1 должен был осуществить ежемесячные платежи : с 29.04.2013 по 29.09.2014 в размере : платеж 29.04.2013 - 4362,13 руб., с 28.05.2013 по 28.08.2014 включительно - 4 292, 13 руб., последний платеж 29.09.2014 - 4 428, 45 руб. 

Таким образом, учитывая то, что кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвращать кредит по частям, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору должен исчисляться отдельно по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период.

Учитывая то, что последний платеж следовало возвратить в срок до 29.09.2014 (включительно), последний платеж ответчиком осуществлен 28.06.2013, трехгодичный срок исковой давности по всем платежам истек 29.09.2017.

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 06.09.2019, то есть по истечению трехгодичного срока.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленному иску. 

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», в дальнейшем на основании решения № 8 от 08.10.2014 г. название определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

В связи с изложенным, ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.03.2013 в размере 187497 руб. 40 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 4949 руб. 95 коп., отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме. 

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 26.05.2020.