№2-773/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бузулук 04 июля 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Бобылевой Н.В., 

с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с участием третьих лиц АО «Альфа-Банк», Р., а также финансового уполномоченного о признании факта страховым случаем и выплате страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтраховани-Жизнь» о признании факта страховым случаем и выплате страхового возмещения. В обоснование исковых требований указала, что ** ** **** между Р. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхование №№, согласно которому страховым рискам признается смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. ** ** **** Р. умер. Причина смерти, указанная в справке о смерти: недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиомиопатия ишемическая. Она, как наследник, обратилась с заявлением к ответчику о признании смерти страховым случаем и страховой выплате, направив все необходимые документы. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был направлен отказ в страховой выплате, мотивируя тем, что причиной смерти Р. явилось заболевание, а смерть вследствие заболевания, не является страховым событием по полису-оферте от ** ** ****. Она написала досудебную претензию, однако положительного результата не принесло. Она направила обращение к финансовому уполномоченному. ** ** **** финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО3 Решение финансового уполномоченного она считает незаконным и необоснованным. Однако в условиях полиса отсутствует (смерть вследствие заболевания). Пунктом 1 предусмотрены страховые случаи. Страховым случаем является смерть застрахованного в результате внешнего события (несчастного случая). Пункт 1 условий в части признания смерти застрахованного лица страховым случаем только в результате внешнего события, противоречит действующему законодательству, а поэтому является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ. Смерть Р. наступила ** ** **** в пределах срока действия договора страхования. Независимо от причины, факт смерти застрахованного Р. признается страховым случаем. Совершившимся событием, явившимся основанием для обращения ФИО1 к ответчику с требованием произвести выплату страхового возмещения, явилась смерть застрахованного лица Р., а не его заболевание. 

Просит суд признать смерть Р., наступившую ** ** ****, страховым случаем. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую выплату по договору страхования полис-оферта №№ от ** ** **** в размере 166 000 рублей. 

Истица ФИО3 и ее представитель ФИО2, действующий на основании устного заявления, занесенного в протокол судебного заседания в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании заявленные требования поддержали и просили удовлетворить в полном объеме, увеличив их в части взыскания компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

Определением суда от ** ** **** и протокольным определением от ** ** **** к участию в дело в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Альфа-Банк», Р.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражали против удовлетворения заявленных требований, предоставив мотивированный отзыв. 

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного ФИО4 в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, где просит истцу отказать в иске и рассмотреть дело в его отсутствие.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1. ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 421, ч. 1 ст. 422, ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В судебном заседании установлено, что ** ** **** между АО «Альфа-Банк» и Р. был заключен кредитный договор №№.

В тот же день ** ** **** между Р. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхование №№ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П» (далее Условия 1), а также договор страхования №№ на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (далее Условия 2). Страховая сумма по Договору страхования составляет 166 000 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В заявлении имеется запись о том, что страхователь с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен, экземпляры Полиса-оферты и Условий страхования на руки получил и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

** ** **** наступила смерть Р., что подтверждается свидетельством о смерти от ** ** ****.

Согласно справке смерти от ** ** **** №№, причиной смерти Р. являлись заболевания: недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиомиопатия ишемическая, желчный камень с хроническим холециститом.

Истец ФИО1 является наследником Р.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчиком в удовлетворении данного заявления отказано, по той причине, что событие (смерть Р.) страховым случаем не является.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого от ** ** **** в удовлетворении требований Р. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения отказано.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Р. подписал заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В заявлении указано, что Р. Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал.

По условиям заключенного Полиса-оферты №№ от ** ** **** одним из страховых рисков является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, что согласуется с п.3.1.8 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ** ** **** № (далее Правила страхования).

Согласно разделу «Определения» «Условий добровольного страхования жизни и здоровья «253/П», под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Таким образом, страховым риском по данному полису является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (оно же внешнее событие), произошедшее в течение срока страхования. 

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте, как исключение из страхового покрытия. В частности, не признается страховым случаем смерть застрахованного лица, происшедшая вследствие заболевания (п.4.1.12 Правил страхования).

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что смерть застрахованного Р. в течение срока страхования наступила в результате заболевания, что подтверждается медицинскими документами.

Так, допрошенная в судебном заседании лечащий врач застрахованного М. подтвердила, что 

<

данные изъяты> 

У суда нет оснований не доверять показаниям указанного свидетеля, была предупреждена за дачу заведомо ложных показаний, не заинтересована в исходе дела, её показания согласуются письменными доказательствами.

Исходя из условий страхования, не имеет юридически значимого обстоятельства тот факт, когда были впервые диагностированы у застрахованного лица заболевания, в результате которых наступила его смерть, поскольку смерть в результате любых заболеваний не является страховым случаем при рассмотрении данного спора.

Довод стороны истца о том, что сам факт смерти Р. является страховым случаем, а включение в условия страхования того, что страховым случаем является только смерть от несчастного случая (внешнего события), является необоснованным, основано на неверном толковании норм материального права.

Исключение из страхового покрытия, предусмотренное договором страхования, не связано с п.п.1,2 ст.963 и ст. 964 ГК РФ.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. В положениях Договора страхования указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем. В тоже время в ст. 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, когда Страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая.

Следовательно, отказ в страховой выплате является правомерным, поскольку согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Вышеуказанные положения договора устанавливают исключение из страхового покрытия по Договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. 

В настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения судом указанных норм материального права не имеется.

Аналогичная правовая позиция указана в определении Верховного Суда РФ №7-КГ17-6 от 04.11.2017, а также в п.2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017, где указано, что если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Поскольку смерть Р. страховым случаем не является, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании страхового возмещения, а также в отказе требования о компенсации морального вреда, производного от основного.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании факта страховым случаем и выплате страхового возмещения в размере 166 000 рублей и компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А.Борисова 

Решение в окончательной форме принято 11.07.2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-773/2023, УИД 56RS0008-01-2023-000278-75, находящемся в производстве Бузулукского районного суда.