дело №2-412/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2019 года г.Троицк 

Троицкий районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черетских Е.В., при секретаре Тюменцевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 70790 рублей 45 копеек, в том числе: 46342 рубля 80 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 12061 рубль 25 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 12386 рублей 40 копеек – задолженность по начисленной неустойке; о взыскании с 22.08.2019 года процентов за пользование кредитом по ставке 16% годовых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В обоснование иска банк указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключён договор о потребительском кредитовании, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды 87 603 рубля 84 копейки на 36 месяцев под 44,92% годовых с 23.06.2016-21.11.2016 года, и 16 % годовых на оставшийся срок. 

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью просят взыскать указанные выше суммы и судебные расходы по уплате госпошлины. 

Представители истца Банка «СИБЭС» (АО), в судебном заседании не участвовали, извещены судебной повесткой, при подаче иска изначально просили дело рассматривать без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен надлежащим образом, ранее, в судебном заседании 19.11.2019г. иск не признала, считает, что кредит погасила в полном объеме, в подтверждение этого представила суду соответствующие документы. 

Привлеченное судом в качестве 3-е лица ООО «Русские финансы» (платежный агент) не участвовало в судебном заседании, извещены судебной повесткой по месту регистрации юрлица, возражений против иска не заявили. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 на основании заявления заёмщика о предоставлении потребительского кредита заключён договор о потребительском кредитовании №. 

По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 87 603 рубля 84 копейки на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом: 44.92 % годовых с 23.06.2016-21.11.2016 года, и 16% годовых с 22.11.2016г. по 20.06.2019г. 

Гашение осуществляется ежемесячными ануитентными платежами по 3423 рубля (последний платеж 3426 рублей) в срок не позднее 20-22-го числа каждого месяца.

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 кредитного договора).

П.8 договора предусматривал порядок исполнения денежного обязательства заемщиков: уплатой наличных безналичных средств, при оплате безналичными средствами платежи могут осуществляться через кассы приема платежей, указанных в Приложении № 2 договора.

Приложение № 2 предусматривает возможность оплаты – погашения долга через кассы приема платежей ООО МФО «Русские Финансы», со ссылкой о том, что указанное лицо является банковским платежным агентом. 

Таковой порядок оплаты денежных обязательств не противоречит положениям Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее по тексту 103-ФЗ)

При этом согласно ст. 3 этого закона денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств, за исключением вознаграждения, с момента их передачи платежному агенту.

Кроме того кредитный договор предусматривал право заемщика частичного досрочного погашения кредита ( п.7), при котором может уменьшаться размер следующего платежа ( в сторону уменьшения), без изменения окончательного срока возврата займа.

Исходя из выписки по счету заемщика, представленных квитанций и справок ООО «Русские Финансы», ООО Микрокредитная Компания «Тиара» суд считает установленным, что ФИО1 надлежащим образом исполняла свои обязанности по погашению кредита.

Согласно указанным документам (основной долг и проценты), а так же расчета долга было погашено через платежного агента ООО «Русские Финансы»:

ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000 ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6000, ДД.ММ.ГГГГ-6884,41 рублей. 

При этом согласно выписке по счету и расчета банка банком во исполнение обязательств было принято 10 платежей до 12.04.2017 года, платежи совершенные после этой даты банком во исполнение обязательств не приняты. 

При этом спорные правоотношения между банком и платежными агентами, на которые в иске ссылается сам банк, не должны нести неблагоприятных последствий для заемщика.

Банк, заключив договор с заемщиком, впоследствии не принял мер к изменению условий договора (п. 8), не уведомил заемщика об изменениях порядка гашения кредита. Поскольку договор заключен в письменном виде – подписанием текста обоими сторонами, то изменение договора так же должно производиться в таком же порядке.

Таким образом, платежи в погашение кредита вносились досрочно и больших суммах, чем установлено графиком, то есть было совершено 17 платежей по 6000 рублей, 1 последний платеж 6884,41 рублей, уплачено 108 884 рубля 41 копейка 

Из справки от 21.11.2017г. ООО Микрокредитная Компания «Тиара», которое приобрело по договору цессии от 31.07.2017 года права требования к ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по данному кредитному договору нет.

Согласно иску, банк полагает, что у ответчика имеется просроченная задолженность 70790 рублей 45 копеек, в том числе: 46342 рубля 80 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 12061 рубль 25 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 12386 рублей 40 копеек – задолженность по начисленной неустойке. 

Разрешая заявленные требования, суд не принимает расчета иска, представленного истцом, поскольку не приняты во внимание оплаты, произведенные через платежного агента.

Кроме того, банк просит взыскать проценты по кредитному договору параллельно с взысканием неустойки, это не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Исходя из выше изложенного, суд производит следующий расчет:

ДД.ММ.ГГГГ получен кредит 87603,84 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей погашено проценты на 2156,25 рублей ( 87603,84*44,92%/365* 20 дней ( 23.06-12.07)), 3843,75 рублей на основной долг, долг стал 83760,09 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей погашено проценты на 3298,63 рублей ( 83760,09*44,92%/365* 32 дней ( 13.07-15.08)), 2701,37 рублей на основной долг, долг стал 81058,72 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей погашено проценты на 2992,73 рублей ( 81058,72*44,92%/365* 30 дней ( 16.08-16.09)), 3007,27 рублей на основной долг, долг стал 78051,45 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей погашено проценты на 2785,64 рублей ( 78051,45*44,92%/365* 29 дней ( 17,09-17,10)), 3214,36 рублей на основной долг, долг стал 74837,09 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей погашено проценты на 2486,72 рублей ( 74837,09*44,92%/365* 27 дней ( 18.10-14.11)), 3513,28 рублей на основной долг, долг стал 71323,81 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей погашено проценты на 1302,26 рублей ( 71323,81*44,92%/365* 7 дней ( 15.11-21.11) + 71323,81*16%/365* 22 дней ( 22.11-13.12) ), 4697,74 рублей на основной долг, долг стал 66626,079 рублей

Далее начисления исходя из 16,00 % годовых 

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей : погашено проценты на 905,38 рублей ( здесь и далее расчет процентов производится по формуле как умножение остатка долга на указанную дату с учетом предыдущего платежа на 16,0 % делимое на 365 дней в году, множимое на дни пользования займом со следующего дня после предыдущего платежа и на дату этого расчета) и 5094,62 рублей на основной долг, долг стал 61531,47 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 728,26 рублей, основного долга 5271,74 рублей, основной долг стал 56259,73 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 690,53 рублей, основного долга 5309,47 рублей, основной долг стал 50950,26 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 692,36 рублей, основного долга 5307,64 рублей, основной долг стал 42642,62 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 580,22 рублей, основного долга 5419,78 рублей, основной долг стал 40222,84 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 405,53 рублей, основного долга 5594,47 рублей, основной долг стал 34628,37 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 516,10 рублей, основного долга 5483,90 рублей, основной долг стал 29144,47 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 217,18 рублей, основного долга 5782,82 рублей, основной долг стал 23361,65 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 307,22 рублей, основного долга 5692,78 рублей, основной долг стал 17668,87 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 240,10 рублей, основного долга 5759,90 рублей, основной долг стал 11908,97 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей: погашено процентов 156,61 рублей, основного долга 5843,39 рублей, основной долг стал 6065,58 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6884,41 рублей: погашено процентов 79,76 рублей, и полностью погашен основной долг 6065,58 рублей. 

Исходя из выше изложенного, суд установил, что ответчиком в полном объеме исполнены денежные обязательства, не приняты во внимание ( возможно по причине не исполнения обязанностей платежным агентом по агентскому договору) не свидетельствует о неисполнении денежного обязательства, данное является основанием к отказу в иске полностью.

Руководствуясь ст. 12,56,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.08.2019 года в размере 70 790 рублей 45 копеек, в том числе: 46 342 рубля 80 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 12 061 рубль 25 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 12386 рублей 40 копеек– задолженность по начисленной неустойке, взыскании процентов за пользование займом и неустойки за нарушение сроков гашения на остаток задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Троицкий районный суд Челябинской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

Судья Е.В. Черетских