Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

________ (дата) года

Черепановский районный суд ________ в составе председательствующего судьи Курахтановой А.А.,

при секретаре Масловой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИСТЕЦ к ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, встречному исковому заявлению ОТВЕТЧИК к ИСТЕЦ о признании исполненным обязательства перед банком, о признании договора реструктуризации задолженности незаключенным.

установил:

ИСТЕЦ обратился в суд с иском к ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности.

В обоснование требований истец указал, что (дата) между ИСТЕЦ и ОТВЕТЧИК. заключен кредитный договор № с лимитом задолженности ............ рублей. Данный договор является смешанным, включая условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора (кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Его составными частями являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ИСТЕЦ Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора, согласно Общим условиям, считается активация кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Ответчик систематически не исполнял свои обязательства по договору, в соответствии с п.11.1 Общих условий банк выставил ответчику заключительный счет. (дата) между банком и ответчиком акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации) тем саамы заключил договор реструктуризации №. В связи с неисполнением обязательств (дата) год банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации и выставил заключительный счет на общую сумму ............ руб., из которых ............ рублей – просроченная задолженность по основному долгу; ............ рублей – штрафные проценты. В связи с чем просит суд взыскать с ОТВЕТЧИК в пользу ИСТЕЦ просроченную задолженность, образовавшуюся за период с (дата) год по (дата) год, в размере ............ рублей ............ копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме ............ рублей ............ копейки.

В ходе судебного разбирательства ответчик ОТВЕТЧИК обратился к ИСТЕЦ со встречным исковым заявлением и просил признать обязательства ОТВЕТЧИК по договору кредитной карты, исполненными. Договор реструктуризации задолженности между ИСТЕЦ незаключенным. Также просит взыскать понесенные судебные расходы, в размере ............ рублей. 

Представитель истца ИСТЕЦ по основному иску и ответчика по встречному иску, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя. 

Ответчик по основному иску и истец по встречному иску ОТВЕТЧИК в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.В суд представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В своих возражениях на исковое заявление просил применить последствия пропуска срока исковой давности, в иске отказать. 

Руководствуясь положениями статьи167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ОТВЕТЧИК обратился в ИСТЕЦ с заявлением - анкетой на оформление кредитной карты (л.д. №). На основании данного заявления между ИСТЕЦ и ОТВЕТЧИК заключен договор кредитной карты по тарифному плану 1.3. Соглашение достигнуто в офертно-акцептной форме. В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в ИСТЕЦ ИСТЕЦ Тарифами по кредитным картам ............ по тарифному плану 1.3 установлен беспроцентный период до (дата) дней, процентная ставка по кредиту № годовых, минимальный платеж №% от задолженности, минимум ............ рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - ............ рублей, второй раз подряд - ............% от задолженности плюс ............ рублей, третий и более раз подряд ............% от задолженности плюс ............ рублей. Процентная ставка по кредиту при своевременной неоплате минимального платежа ............% в день, при несвоевременной оплате минимального платежа ............% в день. Плата за подключение в Программу страховой защиты ............% от задолженности. Штраф за превышение лимита задолженности ............ рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях ............% плюс ............ рублей (л.д. оборот 29).

Заявление - Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания банковских карт в ИСТЕЦ в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии п. 2.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

Согласно п. 3.2 условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на оборотной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

То обстоятельство, что ОТВЕТЧИК ознакомлен с условиями договора, Тарифами по кредитным картам ............ Условиями комплексного банковского обслуживания в ............ подтверждается личной подписью ответчика в заявлении-анкете. Таким образом, заполнив, подписав и направив в адрес Банка заявление-анкету, ОТВЕТЧИК выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка.

Факт использования ответчиком карты и совершения расходных операций подтверждается выпиской по номеру договора ............ за период с (дата) по (дата) и ответчиком не оспорен (л.д. №).

Суд принимает факт активации и использования ответчиком карты по указанному договору в качестве подтверждения выражения воли ответчика в получении карты и согласия с тарифами и условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

Следовательно, со стороны истца обязательства по кредитному договору были исполнены.

В соответствии с п. 5.1 - 5.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности. 

Счет-выписка направляется клиенту заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

При неполучении счета-выписки в течение ............ календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Клиент обязан в течение ............ календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в Счете - выписке, в банк. По истечению вышеуказанного срока информация в Счет –выписке считается подтвержденной клиентом (л.д. №).

Согласно п. 11.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течении 30 календарных дней после даты его формирования. (л.д. №);

(дата) ИСТЕЦ путем оферты заключил с ОТВЕТЧИК договор реструктуризации, выставив ОТВЕТЧИК заключительный счет истребования суммы задолженности по состоянию на (дата). в сумме ............ рублей ............ копеек, реструктурировав задолженность (л.д.№);

(дата) ИСТЕЦ расторг договор реструктуризации, и выставил ОТВЕТЧИК заключительный счет суммы задолженности по состоянию на (дата) в сумме ............ рублей ............ копейки, из которых: ............ рублей ............ копейки - кредитная задолженность, ............ рубля ............ копейки – штрафы; (л.д. №);

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

В нарушение обязательств по оплате кредита, ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора кредитной линии № за период с (дата) год по (дата). (л.д. №).

Рассматривая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для защиты права, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

В соответствии с п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ИСТЕЦ срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. (л.д. №).

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Исходя из смысла приведенной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменения договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Поскольку ОТВЕТЧИК были нарушены условия кредитного договора, гашение задолженности по кредитной карте, последний платеж ОТВЕТЧИК по договору кредитной карты было произведен (дата), ответчику Банк выставил заключительный счет о задолженности по договору кредитной карты, с заключением договора реструктуризации счета (№), по состоянию на (дата) в размере ............ рублей, с предложением оплаты в течение ............ дней с момента выставления счета, т.е. в срок до (дата). ОТВЕТЧИК факт получения заключительного счета, не оспаривался. Из расчета задолженности по договору кредитной линии № ответчик внес последний платеж по договору реструктуризации - (дата). Поскольку ОТВЕТЧИК были нарушены условия данного кредитного договора, Банк повторно выставил ОТВЕТЧИК заключительный счет о задолженности по договору реструктуризации, по состоянию на (дата)., в размере ............ руб., с предложением оплаты в течение (дата) дней с момента выставления счета, т.е. в срок до (дата), соответственно с этого дня началось течение срока исковой давности.

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору истекает (дата).

Соответственно, требования ответчика о признании пропуска срока исковой давности по указанному обязательству удовлетворению не подлежит.

Встречное требование ОТВЕТЧИК к ИСТЕЦ о признании исполненными обязательства ОТВЕТЧИК по договору кредитной карты № от (дата), и признании договора реструктуризации незаключенным, суд находит не подлежащие удовлетворению, по следующим основаниям. 

В заявлении –анкете ОТВЕТЧИК подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, и понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать. (л.д.№)

В соответствии с п. 11.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ИСТЕЦ Клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за шестьдесят дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив банку всю задолженность по договору и вернув в банк все кредитные карты (л.д. №).

(дата) банк направил в адрес ОТВЕТЧИК оферту с предложением о заключении договора реструктуризации задолженности, в размере ............ руб., сроком на (дата) месяца. Согласно которого погашения, задолженности будет осуществляться посредством внесения минимальных платежей, установленных в размере ............ рублей в месяц. Согласно выписки, по договору кредитной линии ОТВЕТЧИК соглашаясь с условиями договора реструктуризации, внес в счет погашения задолженности: (дата)., (дата)., (дата)., (дата) по ............ руб. 

Таким образом, учитывая, что между Банком и ОТВЕТЧИК было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, доказательств подтверждающих исполнения ОТВЕТЧИК своих обязательств перед банком, не представлено, договор реструктуризации, в установленный срок, расторгнут, не был, суд приходит к выводу об отказе ОТВЕТЧИК в предъявленных им исковых требованиях. 

Таким образом, судом установлено, что требования о взыскании с ОТВЕТЧИК задолженности законны, обоснованы, и подлежат удовлетворению, за период образовавшейся задолженности с (дата) по (дата) год, в сумме ............ руб............. коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу - ............ руб. ............ коп., штрафные проценты – ............ руб. ............ руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика по основному иску в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ............ руб............. коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ИСТЕЦ к ОТВЕТЧИК, удовлетворить.

Взыскать с ОТВЕТЧИК в пользу ИСТЕЦ задолженность по договору реструктуризации задолженности в сумме ............ руб. ............ коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу - ............ руб. ............ коп., штрафные проценты – ............ руб. ............ коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере ............ руб. ............ коп., всего ............ (............) руб. ............ коп.

В удовлетворении встречного искового заявления ОТВЕТЧИК к ИСТЕЦ о признании исполненными обязательства ОТВЕТЧИК по договору кредитной карты № от (дата), и признании договора реструктуризации незаключенным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Курахтанова