Дело №2-226/2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года п.Чернянка

Чернянский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Тонких Н.С.,

при секретаре Рязанцевой Т.А.,

в отсутствие истца ФИО1, его представителя ФИО2, представителей ответчиков ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ «Страхование», представителя территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области в Новооскольском районе, о времени и месте слушания дела уведомленных своевременно и надлежащим образом, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

27 апреля 2017 г. между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0051-0457955, по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 379747 рублей на срок 60 месяцев под 20% годовых. ФИО1 получил график погашения кредита. ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. На основании данного заявления в сумму кредита была включена и затем списана плата за включение в число участников Программы страхования денежная сумма в размере 79747 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 28.04.2017 г. по 27.06.2022 г. Обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены 12.04.2018 г.

Дело инициировано иском ФИО1, который, считая, что с прекращением действия кредитного договора у него наступило право для требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64453 руб. 06 коп.; взыскать сумму компенсации морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2180 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, заключение территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области в Новооскольском районе об обоснованности заявленных требований, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Судом установлено, что 27 апреля 2017 г. между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0051-0457955, по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 379747 рублей на срок 60 месяцев под 20% годовых (л.д.12-14).

ФИО1 подписал данный кредитный договор и получил график погашения кредита и уплаты процентов (л.д.11). 

27.04.2017 г. ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования (л.д.14-15). 

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 79747 рублей, состоящая из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 15949,40 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору в размере 63797,60 рублей.

Срок действия договора страхования с 28.04.2017 г. по 27.06.2022 г. Справкой Банка ВТБ (ПАО) подтверждается, что задолженность ФИО1 по кредитному договору №625/0051-0457955 от 27.04.2017 г. по состоянию на 12.04.2018 г. полностью погашена, договор закрыт (л.д.16 оборот).

06.07.2018 г. ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с претензией, согласно которой просил выплатить ему часть суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования в размере 64453 руб. 06 коп. (л.д.7,8-10).

Претензия истца оставлена без удовлетворения.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1, 2, 3).

Как установлено судом, 01.02.2017 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор коллективного страхования. Согласно п.1.1 Договора коллективного страхования по указанному Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем выплатить Застрахованным обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро (п.2.2).

Пунктом 2.1. Договора коллективного страхования, объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с: причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (л.д.51-55).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, является дополнительной самостоятельной услугой.

В Заявлении на включение в число участников Программы страхования указано, что Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования (п.1 заявления) (л.д.14 оборот).

В соответствии с п.6.4.6, 6.4.7 Договора коллективного страхования, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

Таким образом, страховая премия в размере 63797,60 рублей была перечислена Банком и получена ООО СК «ВТБ Страхование», что не отрицается последним.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующе платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Кроме того, согласно тексту заявления на включение в число участников программы страхования ФИО1 подписанием данного заявления подтвердил, что ознакомлен со стоимостью услуг Банка, в том числе и расходами на оплату страховой премии по Договору.

Таким образом, предусмотренная заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования комиссия за подключение к Договору в размере 15949, 40 рублей возврату не подлежит, поскольку указанная услуга Банком оказана, оснований для ее возврата не имеется.

Требования о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64453 руб. 06 коп. не подлежат удовлетворению, поскольку отношения по страхованию сложились между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование». Оснований для взыскания данной денежной суммы с Банка не имеется.

В соответствии со ст.161, ст.940, п.2 ст.943 ГК РФ, заключаемый страховой организацией договор (как непосредственно с гражданином-страхователем, так и в его пользу) должен оформляться в письменном виде. В этой связи, в целях обеспечения возможности гражданина сделать выбор относительно условий конкретного страхового продукта, сведения о таком кредитном продукте должны быть предоставлены до вступления в страховые правоотношения в форме, обеспечивающей возможность ознакомления потребителя с условиями конкретного страхового продукта.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее – Указания) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 данных Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания.

Указанные правила подлежат распространению на коллективное страхование заёмщиков, поскольку в ином случае, застрахованные в рамках коллективного страхования застрахованные лица будут поставлены в неравное правовое положение с гражданами-страхователями, вступившими в правоотношения со страховщиком напрямую. При этом, реализации право на отказ от участия в договоре коллективного страхования подлежит исключительно в порядке, установленном Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что ФИО1 обращался с заявлением к страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

В соответствии с п.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исковые требования ФИО1 предъявлены к ПАО «Банк ВТБ». В качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» было привлечено судом, однако какие-либо требования к данному ответчику истцом не предъявлялись.

В силу ч.1 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку факта нарушения прав истца как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца судом не установлено.

Учитывая, что положения ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривают взыскание штрафа только в случае удовлетворения требований потребителя, исковые требования в этой части также не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в иске нет предусмотренных ст.98 ГПК РФ основания для возмещения судебных расходов.

Суду не приведено ни одного факта и не представлено ни одного довода, чтобы суд пришел к иному выводу по данному делу. 

Руководствуясь ст.192-199 ГПК РФ, 

решил:

ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании в его пользу части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64453 руб. 06 коп.; суммы компенсации морального вреда в размере 10000 руб., суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2180 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд.

Судья Н.С.Тонких