Дело №2-454/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Салимгареевой Л.З.,

при секретаре Валиевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее по тексту – ООО МФК «Джой Мани») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указывая в обоснование, что 07 октября 2016 года между ООО МФК «Джой Мани» и ответчиком ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 10 000 руб. на срок 30 дней под 2,210% в день, что составляет 806,650% годовых. Согласно условиям договора займа, истец обязуется перечислить на карточный счет заемщика денежные средства в размере 10 000 руб., а ответчик обязуется вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств полном объеме с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредита. 

Свои договорные обязательства истец выполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в полном объеме.

Указывают, что ООО МФК «Джой Мани» осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории Российской Федерации.

В нарушение условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет свои обязательства по возврату долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору займа № составляет 52 634,56 руб., из которых: 10 000 руб. - сумма основного долга, 39 780 руб. – проценты по договору займа, 2 854,56 руб. – пеня согласно пункту 12 договора займа.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб., по процентам за пользование займом по договору займа в размере 39 780 руб., пеню в размере 2 854,56 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 779,04 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью Небанковская кредитная организация «ПэйЮ» (далее по тексту – ООО НКО «ПэйЮ») привлечено к участию в деле в качестве третьего лица.

Представитель истца и третьего лица на судебное заседание не явились. Суд предпринимал меры по извещению представителя третьего лицо о дате, времени и месте судебного заседания по месту нахождения. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления, извещение, направленное ООО НКО «Пэйю» по известному суду адресу, ожидает в месте вручения. Судом на электронные адреса истца и третьего лица были направлены извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела. 

Ответчик на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. 

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и третьего лица.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункты 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ООО «Джой Мани» включено в Государственный реестр микрофинансовых организаций, то есть осуществляет деятельность по предоставлению микрозаймов в соответствии с Федеральным 

законом от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Как следует из материалов дела, 07 октября 2016 г. ФИО1 после прохождения регистрации на сайте vkarmane-online.ru. и подтверждения верности заполненных контактных данных посредством ввода специального кода, направленного на указанный при регистрации номер мобильного телефона, с использованием функционала сайта истца обратилась к истцу с заявлением - офертой (договор публичной оферты на предоставление потребительского займа (микрозайма) о заключении договора микрозайма на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского займа.

В заявлении-анкете ответчик указала свои персональные данные (дату рождения, паспортные данные, адрес места регистрации и фактического проживания), рабочий и мобильный телефон, электронный адрес.

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик выразил своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. 

В пункте 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма указано, что «Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи заемщика. При этом договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора займа». Согласно соглашения об использовании аналога собственноручной подписи «Проставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи» на сайте http://vkarmane-online.ru и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям указанного соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу Регистрации и использовать функциональные возможности сайта http://vkarmane-online.ru для оформления заявок на предоставление займов».

Согласно пункту 3.1 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, стороны в заключении договора руководствуются положением части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской - использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с пунктом 3.5 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи стороны договорились, что любая информация, подписанная аналога собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В силу пункта 2.2. Правил предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» для клиента, впервые использующего сервис для заключения договора займа, необходимо пройти процедуру регистрации. С этой целью клиенту необходимо заполнить электронную анкету, размещенную на сайте. При заполнении анкеты клиент предоставляет Обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; адрес электронной почты и контактный номер мобильного телефона. В связи с тем, что клиент заполняет самостоятельно данную анкету, его подпись на данной анкете не требуется, так как в соответствии с пунктом 3.2.2. Общих условий договора потребительского микрозайма заемщик обязан предоставить кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе.

Таким образом, ответчиком ФИО1 было выражено согласие на получение займа путем ввода сгенерированного системой сайта ООО МФК «Джой Мани» специального кода (простой электронной подписи), который был направлен смс-сообщением на зарегистрированный абонентский номер телефона, предоставленный ответчиком.

ООО МФК «Джой Мани», произведя идентификацию заемщика, ДД.ММ.ГГГГ посредством системы НКО направило распоряжение в ООО НКО «ПэйЮ» на перевод денежных средств в адрес физического лица по реквизитам банковской карты №-хххх-хххх-6657 в сумме 10 136,43 руб. ООО НКО «ПэйЮ» ДД.ММ.ГГГГ осуществило предоставление денежных средств по договору займа № путем их перечисления на карту ФИО1 С целью осуществления платежа ООО МФК «Джой Мани» предоставило ООО НКО «ПэйЮ» информацию о дате и сумме операции, номере карты, держателе карты, номере мобильного телефона, об электронном адресе, адресе регистрации.

Согласно выписке из электронного журнала по договору микрозайма № ДД.ММ.ГГГГ на № направлены сообщения об одобрении заявки и о необходимости подписания оферты в личном кабинете, данные о коде аналога собственноручной подписи, о направлении денежных средств на карту.

Поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег, доказательства таковой передачи представлены в материалы гражданского дела, то суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора займа.В связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату заемных денежных средств образовалась задолженность, для взыскания которой ООО МФК «Джой Мани» обратилось в суд.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 52 634,56 руб., в том числе, 10 000 руб. - сумма основного долга, 39 780 руб. – проценты по договору займа, 2 854,56 руб. – пеня согласно пункту 12 договора займа.

По договору займа срок возврата денежных средств составляет 30 дней. Поскольку перечисление денежных средств произведено ДД.ММ.ГГГГ, то последний день возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ

Истцом предъявлено требование о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 2,21% в день в размере 39 780 руб.

Согласно пункту 9 Обзору судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг Утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. 

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. 

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Поскольку задолженность, по договору займа № не уплачена, факты ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа существенного нарушения условий договора, установлены и подтверждаются доказательствами по делу, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 10 000 руб. исходя из основного долга, процентов на срок договора и процентов за не возврат денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Сумма основного долга, подлежащая взысканию составляет 8 000 рублей. Сумма процентов на срок действия договора за период с 08 октября 2016 г. по 07 ноября 2016 г. составляет: 8 000 х 30 х 2,21% = 5 304 руб.

Проценты свыше срока договора исчисляются исходя из средневзвешенной ставки для физических лиц свыше года (поскольку долг не возвращен истцом более года) расчет процентов за пользование невозвращенным займом за период с 08 ноября 2016 г. по 06 апреля 2017 г. выглядит следующим образом.

Определенная Банком России средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях (в целом по Российской Федерации), сроком свыше года на октябрь 2016 г. составляет 16,45 % годовых. Данный процент подлежит применению за период пользования займом с 08 ноября 2016 г. (по истечении 30 дней займа) по 06 апреля 2017 г. (как заявлено в иске).

За период с 08 ноября 2016 г. по 06 апреля 2017 г. (за 149 дней) с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за не возврат денежных средств, исходя из процентной ставки 16,45% годовых: то есть исходя из следующего расчета:

10 000 руб. х 149 х 16,45% : 365 дн. = 671,52 руб.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которой признается установленная договором сумма, которую должник (должники) обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

Поскольку соглашение о заявленной к взысканию неустойке заключено в надлежащей форме (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского займа), просрочка выплаты подтверждается материалами дела, то суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании неустойки (пени).

Учитывая период просрочки и размер заявленной к взысканию суммы, оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованию о взыскании неустойки в сумме 2 854,56 руб. суд не находит. 

Таким образом, общая сумма задолженности составляет 18 830 руб. 08 коп., из которых основной долг в сумме 10 000 руб., проценты за пользование займом за 30 дней за период с 08 октября 2016 г. по 07 ноября 2016 г. в сумме 5 304 руб., проценты за не возврат денежных средств за период с 08 ноября 2016 г. по 06 апреля 2017 г. в сумме 671,52 руб., неустойка в размере 2 854,56 руб. 

ФИО1, возражая против удовлетворения заявленных требований, в возражениях на исковое заявление указывает на то, что денежные средства ею получены не были, договор займа в действительности не был заключен с ООО МФК «Джой Мани».

Между тем, в рассматриваемом случае посредством заполнения и направления заявки на Интернет-сайте микрофинансовой организации, где размещена необходимая информация для заключения договора микрозайма, ответчик акцептовал публичную оферту микрофинансовой организации. Для микрофинансовой организации (истца) последней стали доступны не только 

данные о номере телефона ответчика, но и о его банковском счете, паспортные и иные персональные данные.

Кроме того, ответчик в своих возражениях на исковое заявление указывает, что обращалась в 2016 г. с целью оформления кредита, направляла фото паспорта, ИНН, СНИЛС и фото своей банковской карты и выражает несогласие с размером процентов за пользование займом. Также ФИО1 приложена к возражениям переписка с кредитной организацией, где указан её номер мобильной связи №, с использованием которого впоследствии ею был заключен договор займа с ООО МФК «Джой Мани».

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 636,45 руб. (18 830,08 руб. (сумма удовлетворенной части требований) : 52 634,56 руб. (цена иска по исковому заявлению) х 1 779,04 руб. (госпошлина от суммы иска).

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 830 рублей 08 копеек, из которых 10 000 рублей - сумма основного долга, 5 304 рублей - проценты по договору займа за период с 08 октября 2016 года по 07 ноября 2016 года, 671 рублей 52 копейки - проценты за не возврат денежных средств за период с 08 ноября 2016 года по 06 апреля 2017 года, 2 854 рубля 56 копеек - пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» расходы по уплате государственной пошлины в размере 636 рублей 45 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий Л.З. Салимгареева