Дело № 2-3606/2020

Поступило в суд 15.09.2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

09 ноября 2020 года город Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Гайворонской О.В.,

При секретаре судебного заседания Гинда О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 евне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 120008,14 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 92713,28 рублей, указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из них: 64174,65 руб. – задолженность по основному долгу, 28538,63 руб. - задолженность по процентам за пользования кредитными средствами.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92713,28 рублей, в том числе: 64174,65 руб. – задолженность по основному долгу, 28538,63 руб. - задолженность по процентам за пользования кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2981,40 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен надлежаще, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, обеспечила явку представителя.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила в удовлетворении исковых требований отказать, по доводам, изложенным в письменных возражениях, указав, что задолженность ответчика перед банком отсутствует. 

Суд, выслушав позицию представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что заявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» с анкетой заявлением о предоставлении кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику кредитный лимит в размере 122513 руб., срок возврата кредита – до востребования, за проведение безналичныз операций процентная ставка составляет 23,8 % годовых, за проведение наличных операций – 51,8 % годовых. Размер минимального обязательного платежа – 8116 руб. Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., продолжительность льготного периода 4 месяца с момента заключения договора. При каждом нарушении срока уплаты платежа в день следующий за датой платежа начисляется штраф, при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб.; 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ПАО КБ «Восточный» представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком ФИО1, как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно размера, условий на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы кредита и процентов за пользование им.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Кировского судебного района г. Новосибирска по заявлению ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77679,61 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1265,19 руб., а всего взыскано 78944,80 руб., который отменен определением мирового судьи судебного участка № Кировского судебного района г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника. 

Согласно представленному расчёту задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 92713,28 рублей, из них: 64174,65 руб. – задолженность по основному долгу, 28538,63 руб. - задолженность по процентам за пользования кредитными средствами

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

Представитель ответчика в возражениях на исковое заявление ссылается на то, что в соответствии с Договором полная стоимость кредита составляет 23,566 %. Между тем, полная сумма кредита в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ не указана в рублях, кроме того, согласно п. 4 Договора процентная ставка годовых составляет за проведение безналичных операций -23,80%, за проведение наличных операций - 51,80% и, исходя из графика платежей, сумма минимального обязательного платежа рассчитана исходя из ставки 51,80% годовых за проведение наличных операций. Установление Банком повышенной процентной ставки за проведение наличных операций является комиссией за прием денежных средств в кассе банка в счет оплаты платежей по кредиту. Таким образом, установление в п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентных ставок за проведение наличных/безналичных операций за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит. Ответчик считает, что условия пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются ничтожными на основании статьи 168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик оплатил банку в соответствии с установленным графиком сумму в размере 218350 руб. Таким образом, задолженность Ответчика перед банком отсутствует. 

Однако указанные возражения основаны на неверном толковании норм права.

К данному выводу суд пришел исходя из следующего, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, тарифами банка, применяемыми к ДКБО, которые являются неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в договоре. Из содержания договора кредитования следует, что ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка, являющимися неотъемлемой частью договора, на размер процентной ставки по кредиту, с которым ФИО1 была ознакомлена до подписания договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента, заемщику может быть сообщена необходимая информация, рассчитанная с использованием действующего значения переменной.

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, суд не усмотрел оснований для признания кредитного договора недействительным.

Фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик действовал добровольно, был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе с процентами, предусмотренными п. 4 кредитного договора. Имея право выбора, заемщик, исключительно по своему добровольному волеизъявлению, заключил кредитный договор.

Подразумевая, что процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами не установлена кредитным договором, заемщик не учел, что п. 4 данного договора определена процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8% и процентная ставка за проведение наличных операций – 51,8%. Приведенный довод ответчика суд признает основанным на неверном толковании норм материального права и условий кредитного договора в связи с чем признает его несостоятельным.

Поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет своих обязательств по кредитному договору, сумма задолженности подлежит взысканию с него по решению суда. При этом суд принимает во внимание представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, и произведен с учетом всех внесенных ответчиком платежей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64174,65 руб. – задолженность по основному долгу, 28538,63 руб. - задолженность по процентам за пользования кредитными средствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 2981,40 руб., исходя из установленного п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ порядка расчета госпошлины, оплата которых подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 евны задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 64 174 руб. 65 коп. – задолженность по основному долгу, 28 538 руб. 63 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 981 руб. 40 коп., а всего 95 694 рубля 68 копеек. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца. 

Председательствующий 

Мотивированное решение суда изготовлено 13 ноября 2020 года. 

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за № 2-3606/020 Кировского районного суда г. Новосибирска (уникальный идентификатор дела 54RS0005-01-2020-004385-40).

Судья