Дело № 2-2072/2018 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

город Магнитогорск 07 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Шлемовой Г.В., 

при секретаре: Казнабаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать просроченную задолженность за период с 29.09.2014 по 10.04.2015 включительно в размере 228872,97 руб., расходы по уплате государственной пошлины 5488,73 руб.

В обоснование иска указано, что 20.08.2010 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 140000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 29.09.2014 по 10.04.2015. заключительный счет был направлен ответчику 10.04.2015 подлежащий оплате в течение 30 дней даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 29.06.2015 Банк уступил истцу право требования по указанному выше договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 228872,97 руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался по последнему известному месту жительства, регистрации. Судебная корреспонденция с отметкой «Истек срок хранения» возвращена в суд.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности ФИО2, извещена, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представила возражение на иск, указав о пропуске истцом срока исковой давности. Договор с Банком был заключен до 20.08.2010. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк отправляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 29.09.2014 по 10.04.2015. заключительный счет был направлен ответчику 10.04.2015 подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. 29.06.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.06.2015 и актом приема-передачи прав требований от 29.05.2015 к договору уступки прав (требований). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (Ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. По смыслу ст. 201 ГК РФ переход права в порядке универсального или сингулярного правопреемства не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления). Исходя из буквального толкования норм закона, Банк сформировал и отправил ответчику заключительный счет 10.04.2015 по сроку исполнения 30 дней с момента формирования, следовательно, срок исполнения наступил 09.05.2015. С 09.05.2015 Банк знал, что претензия не исполнена и его права нарушены, следовательно, считает разумным и не противоречащим действующему законодательству исчислять срок исковой давности с 09.05.2015.

Исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ, Федеральном законе о банках и банковской деятельностью, Законе о защите прав потребителей. 

Потребительское кредитование в правовом смысле представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в статьях 819-820 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договора) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия. 

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Судом установлено, ФИО1 28.06.2010 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф-Платинум, в соответствии с которой между сторонами 20.08.2010 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 140000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Тарифах Банка, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Из текста Заявления-Анкеты следует, что Клиент ФИО1 предлагает «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО), заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением; он понимает и соглашается с тем, что: настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по выпуску ей Кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных заемщиком в настоящем заявлении-анкете. В случае акцепта настоящего Предложения и заключения договора, настоящее Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. В случае акцепта настоящего Предложения и заключения договора, в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности, Банк имеет право выпустить Кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящей заявлении-анкете. 

ФИО1 дал согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначил Банк выгодоприобретателем по данной программе. Если в настоящем Заявлении-анкете специально не указано несогласие заемщика на включение в программу страховой защиты заемщика Банка, то заемщик поручает Банку подключить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Он выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и Заявлением-Анкетой.

В соответствии с договором Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту «Тинькофф Платинум» Тарифный план 

<

данные изъяты>, первоначальный кредитный лимит был установлен банком по соглашению с ответчиком. ФИО1 обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором.

ФИО1 активировал кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету, следовательно, кредитный договор между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» считается заключенным.

Факт получения денежных средств и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, расчетом задолженности, факт заключения договора и получения денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Сумма кредита подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, в размере платежа не менее минимального. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке, согласно тарифам по кредитным картам по тарифному плану 

<

данные изъяты> процентная ставка по кредиту составляет 

<

данные изъяты>% годовых, плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 

<

данные изъяты> % плюс 390 руб., плата за пользование услуги «смс-банк» - 39 руб., минимальный платеж составляет 

<

данные изъяты>% от задолженности мин. 600 руб., предусмотрен размер штрафных санкций за пропуск минимального платежа, совершенный первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 

<

данные изъяты> % от задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз – 

<

данные изъяты> % от задолженности (плюс 590 руб.) и пр. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленной суду выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами, путем снятия наличных денежных средств, в течение срока действия договора вносил денежные средства в счет оплаты задолженности по кредитному договору, вносил плату за предоставленные банком услуги. Впоследствии ответчик несвоевременно производил платежи, продолжая пользоваться картой.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик, взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, периодически допускал просрочку платежей, в связи с чем по состоянию на 10.04.2015 образовалась задолженность в размере 228 872,97 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом образовалась задолженность; ответчику направлен заключительный счет о наличии задолженности по состоянию на 17.04.2015 в размере 228 872,97 руб., в том числе кредитная задолженность 152714,73 руб., проценты 56116,30 руб., штрафы - 20041,94 руб. С момента выставления Заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. Сумма, указанная в счете, является окончательной. В заключительном счете имеется указание о необходимости оплаты задолженности в течение 30 дней с момента его выставления в соответствии с условиями договора. Однако в указанный срок задолженность в добровольном порядке погашена не была. 

29.06.2015 «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уступило ООО «Феникс» право требования по указанному выше кредитному договору, что подтверждается генеральным соглашением, дополнительным соглашением от 29.06.2015, актом приема-передачи прав требований от 29.06.215.

В адрес ответчика АО «Тинькофф Банк» направлено уведомление об уступке прав требования.

Таким образом, заемщик был уведомлен об уступке прав требования.

Договор уступки прав (требований) не оспорен, недействительным не признан.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Магнитогорска от 27.06.2017 отменен судебный приказ № от 24.03.2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности в размере 228879,97 руб. по кредитному договору № от 28.06.2010, в связи с поступившими от должника возражениями, где указано, что нарушено его конституционное право на защиту, в частности, возможность лично отстаивать свои интересы в гражданском судопроизводстве.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика о пропуске банком срока исковой давности.

Так, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредит и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п.7.5 Условий).

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств. 

В связи с ненадлежащим исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору Банком был сформирован заключительный счет по состоянию на 17.04.2015, в котором указан срок добровольного погашения задолженности в течение 30 дней с момента выставления заключительного счет, т.е. до 17.05.2015.

Таким образом, в соответствии с положениями закона и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок исковой давности следует исчислять с 18.05.2015.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа производится с целью дальнейшего продолжения использования карты клиентом, что не является формированием ссудной задолженности (раздел 1 «Термины и определения» Условий).

Поэтому исчисление сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, в данном случае применению не подлежит. 

В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, судебный приказ № от 24.03.2017 отменен определением мирового судьи от 27.06.2017. С исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 29.09.2014 по 10.04.2015 включительно истец обратился в Ленинский районный суд г. Магнитогорска 19.09.2018, что следует из почтового штемпеля, то есть за пределами общего срока исковой давности, установленного статьей 196 ГК РФ, не ходатайствуя при этом о его восстановлении.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено и в материалах дела не содержится.

При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "Феникс" за период с 29.09.2014 по 10.04.2015 в сумме 228872,97 руб., расходов по уплате государственной пошлины, в связи с пропуском срока обращения в суд.

Руководствуясь ст. ст. 12, 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: