2-215/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Саенко О.Л.,

при секретаре Антощук Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 09 января 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности произвести перерасчет, признании Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт недействительными в части, взыскании незаконно удержанной суммы штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от ** ** ** в размере 137 352,08 руб., указав в обоснование требований на неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов.

ФИО1 подал встречный иск, в котором просил признать кредитный договора незаключенным, возложить на ПАО «Промсвязьбанк» обязанность произвести перерасчет процентов в счет погашения основного долга, признать пункт ... Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк», устанавливающий очередность погашения задолженности, недействительным, взыскать незаконно удержанную сумму штрафа в размере 1144,07 руб., и компенсировать моральный вред в связи с допущенными нарушениями прав потребителя.

Стороны просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** ФИО1 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время – ПАО «Промсвязьбанк») с заявлением на выпуск международной банковской карты и о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (установлении лимита офердрафта), в котором заявил о присоединении к действующей редакции Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц и просил открыть на его имя банковский счет для расчетов с использованием банковской карты, выпустить банковскую карту и предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в размере ... рублей к счету, который будет открыт Банком для осуществления расчетов с использованием банковской карты.

При этом, своей подписью в заявлении ФИО1 удостоверил, что все положения вышеуказанных Правил, а также Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, являющиеся неотъемлемыми частями договора о выпуске карты, ему разъяснены в полном объеме.

В силу п.... Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (в редакции ....) заключение договора о выпуске карты осуществляется путем акцепта Банком (открытия счета) оферты клиента (поданного в Банк заявления на выпуск Банковской карты). Предоставлением в Банк заявления на выпуск банковской карты клиент присоединяется к Правилам по банковским картам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ.

Права и обязанности сторон по договору о выпуске карты возникают с даты заключения договора о выпуске карты. Факт заключения договора о выпуске карты подтверждается выдаваемым Банком подтверждением (п.... Правил).

Как следует из материалов дела, ОАО «Промсвязьбанк» акцептировал оферту, открыл на имя ФИО1 текущий счет ..., выпустил кредитную карту и выдал подтверждение о её выпуске (л.д.17).

На основании того же заявления-оферты ФИО1, ** ** ** стороны подписали индивидуальные условия кредитования, которыми установили лимит кредитования счета (лимит овердрафта) в размере ... руб., процентную ставку ...% годовых, срок действия соглашения – ... лет с даты его заключения. 

Согласно данным условиям кредитования, заемщик обязался погашать задолженность по кредиту путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере ...% от суммы основного долга не позднее второго календарного дня с даты окончания платежного периода, который составляет ... дней.

** ** ** ФИО1 получил кредитную карту, активировал её, и ** ** ** совершил первую платежную операцию, что свидетельствует об одобрении им заключенного договора.

Таким образом, в соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты (кредитный договор), которому присвоен №....

Письменная форма кредитного договора соблюдена при направлении оферты, соответствующей п.1 ст.435 ГК РФ и акцепта данной оферты, выполненного в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ.

Доводы ФИО1 об отсутствии отметки Банка, проставляемой на заявлении и включающей сведения о номере счета и установленном клиенту лимите овердрафта, что, по его мнению, свидетельствует о не заключении договора, суд считает несостоятельными, поскольку в силу п.... Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (в редакции ....) такой отметкой Банка подтверждается факт заключения договора о выпуске карты с работником Банка.

Как следует из заявления-анкеты (оферты) ФИО1, он работником ОАО «Промсвязьбанк» не являлся, в связи с чем, необходимость в проставлении отметки Банка на заявлении отсутствовала.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по договору лежит на заемщике.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из иска ПАО «Промсвязьбанк» следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредитных денежных средств, уплате процентов, неоднократно допускал просрочку минимального платежа, в связи с чем, ** ** ** Банк направил ему требование о досрочном погашении задолженности.

До настоящего времени требование ФИО1 не исполнено.

Согласно расчету ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 по состоянию на ** ** ** имеет непогашенную задолженность в размере 137 352,08 руб., из них: 98 640,05 руб. – задолженность по просроченному основному долгу; 23 015,35 руб. – задолженность по процентам; 15 696,68 руб. – задолженность по просроченным процентам.

Доказательств, опровергающих доводы истца и исключающих возможность взыскания денежных средств в заявленном размере, равно как и контррасчета задолженности ФИО1 не представлено. 

В то же время, во встречном иске ФИО1 просит признать недействительным пункт ... Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк», устанавливающий очередность погашения задолженности, и взыскать незаконно удержанную сумму штрафа в размере 1144,07 руб., указывая на нарушение Банком требований ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Очередность направления денежных средств на погашение обязательств клиента по договору о кредитной карте установлена пунктом ... Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк» (в редакции ... года) и пунктом ... Правил в редакции ... года.

В рассматриваемом случае, договор заключен в период действия Правил в редакции ... года.

Согласно п.... вышеуказанных Правил денежные средства, в том числе при их недостаточности для полного исполнения обязательств клиента по договору о выпуске карты, направляются на погашение обязательств клиента в следующей очередности: в первую очередь – комиссии (возраграждения) в соответствии с действующими Тарифами; во вторую очередь – сумма несанкционированной задолженности; в третью очередь – проценты, начисленные на несанкционированную задолженность (для договоров, заключенных до ** ** **); в четвертую очередь – расходы Банка по возврату задолженности, в том числе судебные издержки.

Условия Правил, действовавших на момент заключения спорного кредитного договора, устанавливающие очередность направления денежных средств, поступающих в счет погашения задолженности, соответствуют требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку договор между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен на основании Правил в редакции ... года, оснований для проверки на соответствие требованиям ст.319 Гражданского кодекса РФ положений Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк» в редакции ... года не имеется.

Относительно требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» незаконно удержанной суммы штрафа в размере 1144,07 руб. суд приходит к следующему.

Из выписки по счету ... и расчета задолженности по договору видно, что ** ** ** ФИО1 внесена сумма ... руб., из которой: ... руб. и ... руб. направлены Банком на погашение просроченных процентов по кредиту; ... руб. – на погашение просроченной задолженности; ... руб. – на погашение штрафа за длительность просроченной задолженности; ... руб., ... руб. и ... руб. – на погашение процентов на просроченную задолженность; ... руб. и ... руб. – на погашение процентов за кредит; ... руб. – на погашение минимального ежемесячного платежа; ... руб. – на погашение основного долга.

ФИО1 указывает, что списание Банком 1144,07 руб. в счет погашения штрафа произведено в нарушение положений ст.319 Гражданского кодекса РФ.

ПАО «Промсвязьбанк» заявлено о применении срока исковой давности по данным требованиям.

Пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п.2 ст.181 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ФИО1, подписывая ** ** ** заявление на выпуск банковской карты, подтвердил, что все положения Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсязьбанк», а также Тарифов по выпуску и обслуживанию международных банковских карт, являющиеся неотъемлемыми частями договора о выпуске карты, ему разъяснены в полном объеме. 

Списание денежных средств с его счета в счет погашения штрафа имело место ** ** **.

Таким образом, с ** ** ** ФИО1 должен был узнать об обстоятельствах, свидетельствующих о нарушении Банком положений закона об очередности списания и погашения денежных средств.

Исковое заявление с соответствующими требованиями подано ФИО1 ** ** **.

Таким образом, на момент предъявления встречного иска в суд срок исковой давности по требованиям о взыскании незаконно удержанной суммы штрафа ФИО1 пропущен. Ходатайств о его восстановлении не заявлено. Доказательств уважительности причин пропуска данного срока не представлено.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в связи с чем, требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» 1144,07 руб. удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении данных требований, не подлежат удовлетворению и производные от них требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

В то же время, учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлены обстоятельства ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору №... от ** ** **, требования ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании задолженности по нему в размере 137 352,08 руб. являются обоснованны и подлежат удовлетворению.

Указанные исковые требования вопреки доводам ФИО1 предъявлены Банком в пределах срока исковой давности, который в рассматриваемом случае следует исчислять с ** ** ** (день образования просроченной задолженности).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере 137 352 рубля 08 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3947 рублей 04 копейки, всего 141 299 рублей 12 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности произвести перерасчет, признании Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт недействительными в части, взыскании незаконно удержанной суммы штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме.

... 

Председательствующий О.Л. Саенко