Дело № 2-5170/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Санкт-Петербург 14 ноября 2019 года 

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Немченко А.С., 

при секретаре Шубиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит о взыскании с ПАО Банк ВТБ части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 19 690 рублей 76 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 78 819 рублей 01 копейка, с ответчиков солидарно компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2 180 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований ссылается на то, что 31.05.2018 между ПАО Банк ВТБ и истцом заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 1 064 773 рубля под 13,5% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении 31.05.2018 указанного кредитного договора истец подписал заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», стоимость услуг которого составила 127 773 рубля, из которых: страховая премия в размере 102 218 рублей 40 копеек, комиссия банка в размере 25 554 рубля 60 копеек в программе страхования, ответчикам направлены претензии о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако ответчики отказали в выплате денежных средств, что послужило основание для обращения в суд с настоящим иском.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя, заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на исковые требования, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам. 

Исследовав доказательства по делу и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 31.05.2018 между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1 064 773 рубля под 13,5% годовых сроком на 60 месяцев, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей.

Кредитный договор заключен путем подписания уведомления о полной стоимости кредита, согласия на кредит, содержащего индивидуальные условия кредита и присоединения к Общим условиям договора по правилам статей 428, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление об участии в Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с 01.06.2018 по 31.05.2023, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 127 773 рубля, из них страховая премия составляет 102 218 рублей 40 копеек, комиссия банка – 25 554 рубля 60 копеек.

Как следует из содержания заявления, изменение размера страховой премии и срока страхования при погашении кредита в соответствии с графиком платежей, а также при полном или частичном погашении кредита, не предусмотрены.

Пунктом 2 заявления предусмотрена возможность отказа от участия в программе страхования, в случае отказа оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

Истец вследствие подписания данного заявления является застрахованным лицом в рамках договора страхования, страховая премия оплачена ПАО Банк ВТБ.

Приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 №1235, заключенному между ответчиками, являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенные на сайте банка www.vtb.ru. 

В соответствии с пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с возвратом части страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Данным пунктом Условий предусмотрена возможность прекращения договора страхования на основании заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Возврат страховой премии или ее части в данном случае Условиями не предусмотрен.

29.07.2019 истец почтой направила в ПАО Банк ВИБ и ООО СК «ВТБ Страхование» претензии об исключении из числа участников программы страхования, о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной суммы оплаты за подключение к программе страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита в последующем, она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В данном случае отказ истца от страхования не обусловлен обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключенным истцом договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

В данном случае не имеется оснований для возврата истцу части страховой премии, поскольку отказ истца от договора страхования не имел места в течение 14 календарных дней с даты его заключения, договором страхования возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, не предусмотрено.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга по подключению истца к программе страхования банком оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют.

Также подлежат отклонению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оформление доверенности, как производных от первоначального.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись)

КОПИЯ ВЕРНА

Мотивированное решение суда изготовлено 25.11.2019