Дело ..............

УИД 26RS0..............-05

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

27 января 2020 года ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего - судьи Соболя В.Г.,

при секретаре – ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, - 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском о взыскание задолженности по кредитному договору и в обоснование своих требований в своем заявлении сослался на то, что .............. ООО "ХКФ Банк" и ФИО2 заключили кредитный договор .............. на сумму 343560 рублей, процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343560 рублей па счет заемщика .............. открытый в банке.

Проставлением своей подписи договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы Банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка.

По условиям договора в целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. 

В настоящее ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность, по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на .............. задолженность по договору составляет 177886 рублей 28 копеек, из которых:

- 132858 рублей 85 копеек - сумма основного долга;

- 10513 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом;

- 18211 рублей 96 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования);

- 16302 рублей 45 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Потому истец на основании стст. 15, 309-310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просил взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность по кредитному договору .............. от .............. в размере 177886 рублей 28 копеек, из которых:

- 132858 рублей 85 копеек - сумма основного долга;

- 10513 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом;

- 18211 рублей 96 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования);

- 16302 рублей 45 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Истец также просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4757 рублей 73 копейки.

Истец надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, его представитель ФИО5 просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО2 надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание он не явился, об уважительности своей неявки суду не сообщил, что согласно части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела. 

По направленным в суд возражениям его представителем Пак Л.О., он не оспаривает неисполнение ФИО2 кредитных обязательств и расчет заявленных требований, однако он просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер убытков и штрафа в связи с их несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Выяснив позицию сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (стст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

По материалам дела, .............. между сторонами был заключен кредитный договор .............., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 343560 рублей, с условием начисления процентов за пользование кредитом из расчета 19,9% годовых и полной стоимостью кредита в размере 22% годовых при ежемесячном платеже в 9063,11 рубля.

Получение суммы кредита в размере 343560 рублей ответчиком не оспаривается и подтверждается представленными истцом доказательствами, расчетом полной стоимости кредита.

Таким образом, банком, принятые на себя по кредитному договору обязательства, исполнены.

При этом из представленных по делу доказательств следует, что заемщик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения очередных платежей, установленных в графике возврата кредита, прекратив вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита с февраля 2019 года, что подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратного суду не представлено.Факт заключения вышеуказанного договора и его действительность ответчиком не оспаривается.

Заключенный кредитный договор соответствует требованиям стст. 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и до предъявления Банком искового заявления в суд требований о его расторжении не предъявлялось, никем из сторон он не оспорен.

В соответствии со стст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика перед истцом имеется задолженность на .............. в сумме 177886 рублей 28 копеек, в том числе:

- 132858 рублей 85 копеек - сумма основного долга;

- 10513 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом;

- 18211 рублей 96 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования);

- 16302 рублей 45 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ответчик данный расчет не оспаривает, суд проверил его и признает правильным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в его пользу задолженности по кредитному договору .............. суммы основного долга в 132858 рублей 85 копеек и 10513 рублей 02 копейки – процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Представителем ответчика заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера штрафа и убытков до разумных пределов в связи с их несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства. 

Суд не может согласиться с этим по следующим основаниям.

Пунктом 3 главы III Условий договора, являющегося составной частью кредитного договора, предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору.

Материалами дела подтверждено, что ответчиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных в нем условиях, расчет представленный истцом не оспорен.

ФИО2 при заключении договора была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и ежемесячных платежах, а также о размере неустойки. Кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. ФИО2 подписав договор, согласился с его условиями. Принятые на себя обязательства банком исполнены, а изменившееся материальное положение заемщика не может являться основанием для изменения условий кредитного договора, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ФИО2, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, а также не влечет возложение на кредитора обязанность по изменению либо расторжению кредитного договора, в том числе и в судебном порядке.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

До тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом и неустойку в размерах, указанных в договоре.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 394 указанного кодекса, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу приведенных выше правовых норм, размер неустойки может быть снижен судом на основании положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обязанность доказывания которой лежит на должнике.

В то же время кредитор при взыскании законной или договорной неустойки не обязан доказывать наличие убытков и их размер.

Мотивы, по которым суд снижает размер неустойки, должны быть указаны в решении суда. Таким образом, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

При этом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

В п. 75 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от .............. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства" указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 60 указанного Постановления на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330).

Имущественная ответственность сторон предусмотрена главой III Условий договора, являющегося составной частью кредитного договора. В п. 2 указанной главы Условий указано, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), предусмотренных тарифами банка.

Тарифами банка п. 4 установлено, что банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Соглашение об уплате неустойки и ее размере сторонами настоящего спора было достигнуто (ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации) и заемщик их принял, а потому никаких оснований для ее снижения на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Поскольку взысканная с ответчика сумма в размере 18211 рублей 96 копеек является убытками банка, то есть не полученными процентами, то положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации на данные правоотношения не распространяются.

При таких обстоятельствах все заявленные банком требования как законные и обоснованные подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 11336 рублей 90 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору .............. от .............. в размере 177886 рублей 28 копеек, из которых:

- 132858 рублей 85 копеек - сумма основного долга;

- 10513 рублей 02 копейки – проценты за пользование кредитом;

- 18211 рублей 96 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования);

- 16302 рублей 45 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" возврат государственной пошлины в размере 4757 рублей 73 копейки.

Решение принято судом в окончательной форме .............. и может быть обжаловано в ..............вой суд в течение месяца.