Дело № 2-4306/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакирова А.С.,

при секретаре Акамовой А.Ф., 

при участии представителя истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») ФИО1, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ФИО2- ФИО3, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», по встречному исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») о признании недействительным договора о Карте,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по Договору о карте № в размере 416 656 руб., 16 коп., из которых: сумма основного долга в размере 344752 руб. 26 коп., сумма процентов в размере 64903 руб. 90 коп., сумма неустойки в размере 7 000 руб., а также взыскании понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7367 руб. 

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» - Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просила Банк: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. 

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее –также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»(далее -Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее-Тарифы по картам), с которыми ознакомлен, понимает, полностью согласен. 

В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ответчику счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил Договор о карте №. 

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно Условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты ( п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.2. Условий по картам) и их списании в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ)- выставлением Заключительного счёта выпиской (п. 6.8. Условий по картам)

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет выписками, ежемесячно размещать на счёте карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п. 6.8. условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 416 656 руб. 16 коп., выставив и сформировав ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

После выставления Заключительного требования Клиент оплатил часть задолженности.

Задолженность по Договору о карте в полном объеме до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом 416 656 руб. 16 коп.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») задолженность по Договору о карте № в размере 416 656 руб., 16 коп., из которых: сумма основного долга в размере 344752 руб. 26 коп., сумма процентов в размере 64903 руб. 90 коп., сумма неустойки в размере 7 000 руб.; взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7367 руб.

Ответчиком ФИО2 подано встречное исковое заявление о признании сделки (договора о Карте) незаконной, поскольку она совершена только для вида, нарушает права потребителя ; расторжении договора. 

В обоснование требований указано на то, что в соответствии с законодательством должно быть всего лишь три счета : общий (лицевой счет) начинается на (408), следующий идет ссудный счет то есть на который заемщик брал и должен вернуть( основной долг) он начинается на (455…) и третий счет это проценты по ним он может начинаться на (402-406). Договор является ничтожным, если в момент заключения он противоречит императивной норме общего международного права. Банки получили возможность оперативно списывать безнадежные долги. В частности, долги можно списать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняет обязательств перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержки банка по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности будут выше получаемого результата. Банк обязан при обращении в суд предоставить выписки о проводке суммы по лицевому счету заемщика и по убыткам в балансе кредитора, на ссудном счете; справку из ЦБ РФ о том, что эта задолженность зарегистрирована как задолженность по физическим лицам и числится за АО Банк Русский Стандарт». Фактом наличия задолженности является именно наличие на балансе ссудной задолженности заемщика за данным физическим лицом, т.е. ФИО2 и регистрация в ЦБ РФ ссудного счета который начинается (455). Банк так же обязан представить справку из Бюро кредитных историй о том, что ФИО2 состоит в списках должников и справку от страхового агентства о том, что Банк на получил страховую сумму по кредиту ФИО2 

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1, исковые требования банка поддержал, просил удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Представитель ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании в удовлетворении иска банка просил отказать, встречный иск удовлетворить. 

Ответчик ФИО2, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. 

Сулл считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО2 

Выслушав представителей изучив и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») о признании недействительным договора о Карте не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ). 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» - Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просила Банк: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. 

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее –также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»(далее -Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее-Тарифы по картам), с которыми ознакомлен, понимает, полностью согласен. 

В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения(оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ответчику счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил Договор о карте №. 

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно Условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты ( п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.2. Условий по картам) и их списании в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ)- выставлением Заключительного счёта выпиской (п. 6.8. Условий по картам)

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет выписками, ежемесячно размещать на счёте карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 416 656 руб. 16 коп., выставив и сформировав ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по Договору о карте в полном объеме до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом 416 656 руб. 16 коп.

Согласно представленному расчету сумма задолженность по Договору о карте № составляет 416 656 руб., 16 коп., из которых: сумма основного долга в размере 344752 руб. 26 коп., сумма процентов в размере 64903 руб. 90 коп., сумма неустойки в размере 7 000 руб. 

Расчет судом проверен, является верным. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, иного размера задолженности суду не представлено. 

С учетом перечисленных норм законодательства, исследованных материалов дела, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору основаны на условиях кредитного договора не противоречат закону и подлежат удовлетворению. 

Довод ответчика о пропуске Банком срока исковой давности, о чем представлено письменное заявление, является несостоятельным. 

Как установлено судом последняя операция зачисления денежных средств на счет произведена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в размере 7000 рублей. Указанна сумма отнесена на погашение просроченных процентов. После указанной даты исполнение обязательств прекратилось.

Согласно Пункту 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком- выставление клиенту заключительного счета – выписки. 

Заключительная Счёт-выписка со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ была сформирована Банком ДД.ММ.ГГГГ и направлена ответчику, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

С исковым заявлением, после отмены судебного приказа Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ 

Таким образом, при обращении в суд с настоящим иском истцом не пропущен предусмотренный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности.

В удовлетворении встречного искового заявления суд считает необходим отказать, исходя из следующего. 

Исходя из содержания встречного иска, ФИО2, указывая на недействительность договора о карте, ссылается на ст. 168 ГК РФ, ст. 170 ГК РФ, ст. 157 ГК РФ, ст. 422 ГК РФ 

Согласно ст. 168 ГК РФ ( в редакции действующей на день заключения договора) Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст. 170 ГК РФ Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано судом, на основании заявления ответчика, Банк открыл ответчику счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил Договор о карте №. 

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Поскольку в вышеуказанных документах, оригиналы которых представлены суду, содержались все существенные условия договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен Договор о карте с соблюдением письменной формы который полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. 

Оснований полагать, что договор был заключен в нарушение требований закона или иных правовых актов у суда не имеется. Стороны согласовали все существенные условия договора, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Соответственно, признаков мнимости, указанная сделка не содержит. 

Довод ответчика о непредставлении истцом справки ЦБ РФ о регистрации задолженности ФИО2, справки из Бюро кредитных историй о том, что ФИО2 состоит в списках должников, справки от страхового агентства о том, что Банк на получил страховую сумму по кредиту ФИО2, как и приведенный ответчиком перечень счетов, не влияют на выводы суда о правомерности требований Банка и не могут являться основанием доя удовлетворения встречного иска. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Доказательств представленные истцом, являются достаточными для признания требований Банка обоснованными. Ответчиком, во исполнение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств опровергающих, либо ставящих под сомнения доводы истца, суду не представлено. 

В соответствии с частями 1, 2 статьи 450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу об отсутствии в действиях банка нарушений прав истца, соответственно, оснований для расторжения договора в судебном порядке не имеется. 

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований встречного иска не имеется. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате госпошлины в размере 7367 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере 416 656 руб., 16 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 344752 руб. 26 коп., суммы процентов в размере 64903 руб. 90 коп., суммы неустойки в размере 7 000 руб. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 7367 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной, расторжении договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья: Шакиров А.С.