...

Дело №

№

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2023 года город Ноябрьск, ЯНАО 

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.,

при секретаре Небесной А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158739 рублей 53 копейки, взыскании судебных расходов в размере 4375 рублей,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158739 рублей 53 копейки, взыскании судебных расходов в размере 4375 рублей. В обосновании своего иска истец указал, что между АО «Почта Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 168 572 рубля 80 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 13,40% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка; процентная ставка - 15,90% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан возвращать полученную сумму согласно графика платежей. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. Поскольку обязательства заёмщиком не исполняются, истец просит взыскать с заёмщика задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы, которые Банк понёс в связи с настоящим иском.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без их участия, на исковых требованиях настаивал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена, позицию свою не выразила, не просила рассмотреть дело без её участия.

С учётом позиции истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Кроме того, в законе прямо предусмотрены случаи, когда заемщик имеет право требовать досрочного возврата кредита. В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, в соответствие со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в электронном виде с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 168 572 рубля 80 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка - 13,40% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка; процентная ставка - 15,90% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору соответствующего требованиям банка.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Условия), Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, с которыми заемщик была ознакомлена и согласилась.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых. 

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы.

Согласно статье 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме ( подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статья 5 названного Федерального закона предусматривает три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Часть 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Закона.

В настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей.

Следовательно, равная юридическая сила договоров в электронной форме и на бумажных носителях в рассматриваемых случаях может быть основана только на ранее заключенных сторонами соглашениях, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров. При этом, указанные соглашения, порождающие правовые последствия для заключаемых в последующем договоров, по смыслу, придаваемому им в системе действующего правового регулирования электронного документооборота, в том числе в нормативной связи с положениями статей 160 и 434 Гражданского кодекса РФ, должны объективно выражать волю сторон, направленную на достижение таких правовых последствий, что возможно лишь посредством собственноручного их подписания.

Наличие и действительность кредитного договора, а также его условия ответчиком не оспаривается.

Согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях. Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В силу п. 2.1. Общих условий, для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в Индивидуальных условиях.

Пунктом 3.1. Общих условий предусмотрено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. 

Согласно п.6.1., 6.2. Общих условий, в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 распоряжением клиента на перевод дала согласие АО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств, со своего счета № в размере 141 000 рублей на её счет №, назначение платежа: перевод денежных средств по договору №.

Наличие и действительность кредитного договора сторонами не оспаривается. 

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления на страхование, ФИО2 изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в АО «СОГАЗ», страховыми рисками по которому будут являться: смерть в результате несчастного случая (п.4.2 Условий страхования).

Согласно полису № по Программе «Оптимум», страховая сумма по договору страхования составила 141 000 рублей, страховая премия – 8 460 рублей, выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ, срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Распоряжением на перевод дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, со своего счета № в размере 8 460 рублей на счет АО «СОГАЗ», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления на страхование, ФИО2 изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в АО «СОГАЗ», страховыми рисками по которому будут являться: 1) Инвалидность в результате несчастного случая (п. 4.2.1 Условий страхования) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I или II группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течении срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая (далее - «Инвалидность I или II группы в результате НС»); 2) Инвалидность в результате заболевания (п. 4.2.2 Условий страхования) - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении Застрахованному лицу инвалидности I или II группы обусловленная заболеванием, диагностированным в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня диагностирования данного заболевания (далее - «Инвалидность I или И группы в результате болезни»); 3) Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/ Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (п. 4.2.3 Условий страхования) (далее - «Временная утрата трудоспособности в результате НС/Временное расстройство здоровья в результате НС»)); 4) Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 4.2.4 Условий страхования) (далее - «Госпитализация в результате НС»); 5) Временная утрата трудоспособности в результате заболевания, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. 4.2.5 Условий страхования) (далее - «Госпитализация в результате болезни»); 8) Неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения Контракта между Застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренные в п. 4.2.6 Условий страхования (далее - «Потеря работы»), 7) Обращение Застрахованного лица начиная с 15 (пятнадцатого) календарного дня срока действия страхования по настоящему Полису для организации и оказания Застрахованном; лицу дистанционных (телемедицинеких) онлайн-консультаций, предусмотренных Программой ДМС, по поводу расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующих их оказания (л. 4.2.7. Условий страхования). Франшиза, и период ожидания и максимальный период выплат по риску Потеря работы: по риску «Потеря работы» устанавливаются: а) Временная франшиза - 2 (два) месяца с даты прекращения Трудового договора; б) Период ожидания - 2 (два) месяца с начала срока действия страхования; в) Максимальный период выплат - 4 (четыре) месяца по одному страховому случаю. По добровольному медицинскому страхованию устанавливаются: Временная франшиза - Период времени равный 14 календарным дням с даты вступления е силу настоящего Полиса, в течение которого обращение Застрахованного лица в медицинскую организацию для получения медицинских услуг, указанных в разделе 3 Программы ДМС, не является страховым случаем.

Согласно полиса № ПБ08-69370622 по Программе «Максимум», страховая сумма (единая (общая) по всем страховым случаям, на весь срок действия Полиса по страховым рискам «Инвалидность I или II группы в результате НС», «Инвалидность I или II группы в результате болезни», «Временная утрата трудоспособности в результате НС/Временное расстройство здоровья в результате НС», «Госпитализация в результате НС», «Госпитализация в результате болезни») по договору страхования составила 67680 рублей; страховая сумма (единая (общая) по всем страховым случаям на весь срок действия Полиса по страховому риску «Потеря работы») – 67680 рублей; страховая сумма (единая (общая) по всем страховым случаям на весь срок действия Полиса по добровольному медицинскому страхованию) – 67680 рублей; страховая премия – 14212 рублей, выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ, срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Распоряжением на перевод дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, со своего счета № в размере 14 212 рублей 80 копеек на счет АО «СОГАЗ», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Распоряжением на перевод дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, со своего счета № в размере 14212 рублей 80 копеек на счет АО «СОГАЗ», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика ФИО2 № денежные средства в размере 168572 рублей 80 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается ответчиком. Из суммы кредита 4 900 рублей были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения требований по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по комиссии за подключение Пакета услуг «Все под контролем» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, указанные обязательства по погашению кредита ответчиком выполнены не были. 

ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора истец направил ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору № в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 160739 рублей 54 копейки, о чем ответчику было отправлено сообщение на номер, указанным им при заключении договора, однако данное требование банка ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ответчика по кредитному договору составляет 158739 рублей 53 копейки, из них 153927 рублей 05 копеек – просроченный основной долг, 498 рублей 99 копеек – неустойка.

Представленный расчёт истцом по взысканию задолженности с ответчика произведён обоснованно, верно, вытекает из условий предоставления кредита и соответствует действующему законодательству. 

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика обоснованы, правомерны и подлежат удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика судебный приказ отменен.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, оснований для уменьшения неустойки в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

На основании всех представленных истцом материалов дела суд счёл требования истца обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению на основании ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, которые понёс истец при подаче искового заявления в суд в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере 4375 рублей, что объективно подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158739 рублей 53 копеек, судебные расходы в размере 4375 рублей.

Ответчик вправе подать в Ноябрьский городской суд 

<

адрес> суд, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий ...

...

...