Дело 2-825/2021

УИД 52RS0012-01-2020-004595-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2021 года Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шабровой А.А., с участием ответчика ФИО1,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Тюковой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО НКБ «Радиотехбанк в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте РФ,

установил:

ПАО НКБ «Радиотехбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что решением Арбитражного суда Нижегородской области, по делу № А43-6209/2019 Публичное акционерное общество Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК» (ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК»), признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство). 

На основании анкеты на получение кредитной карты (оферты) ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между должником и открытым акционерным обществом Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК», путем акцепта ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита. Реестровый номер договора 1236-3/12. 

В анкете ответчик просил заключить с ним договора о предоставлении обслуживания кредитной карты, в рамках которого просил выпустить на его имя кредитную карту, открыть ему банковский счет, для размещения средств и учета расчетов по операциям осуществляемых по карте, установить лимит и осуществлять кредитование на условиях, указанных в правилах и Условиях кредитования договоре. 

Банк свои обязательство по договору исполнил надлежащим образом и осуществил кредитование в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор) Банк предоставил Заемщику кредит в размере 54 000 рублей.

В соответствии с Анкетой на получение кредитной карты Заемщику был открыт счет №, выдана кредитная карта, процентами за пользование кредитом – 26% годовых.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по 31.07.20217 ответчиком были совершены операции с использованием карты, что подтверждается Выпиской по счету заемщика (графа Overdraft в выписке по счету).

Таким образом, действия ответчика по активизации банковской карты свидетельствует о том, что ответчик одобрил, принял их и должен выполнить надлежащим образом.

Условиями по выпуску и обслуживанию кредитных карт ОАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК», установлена штрафная неустойка за просрочку платежа – 0,1% от суммы невыполненных обязательств за каждый календарный день просрочки (366,5% годовых). Начиная с даты возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения. 

До ДД.ММ.ГГГГ Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору и уплачивал проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской с банковского счета, тем самым признавая кредитные отношения и наличие задолженности ( ст. 203, п. 3 ст.432 ГК РФ).

С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик прекратил возвращать кредит и уплачивать проценты за его использование в результате чего Заемщик нарушил: график погашения основного долга и процентов по нему ( в т.ч. уплата минимального платежа), статьи 309, 809, 810, 819 ГК РФ. 

В связи с нарушением условий Кредитного договора ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» потребовал уплатить в полном объеме задолженность по Кредитному договору (согласно претензии), однако данное требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 95 856 руб. 58 коп., в том числе:

35 733 руб. 14 коп. – основной долг, подлежащий к взысканию;

13 765 руб. 85коп. – проценты по основному долгу подлежащие к взысканию;

30 749 руб. 79 коп. – проценты по просроченному основному долгу, подлежащие к взысканию;

11 370 руб.26 коп. – неустойка, подлежащая к взысканию по просроченным процентам;

4 092 руб.77коп. – остаток ссудной задолженности, подлежащий к взысканию;

144руб. 57 коп. – наращенные проценты, подлежащие к взысканию.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Борского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 468 руб. 29коп., а также госпошлины в доход государства в размере 1442 руб. 02коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № (и.о. Мирового судьи судебного участка №) Борского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Впоследствии истец уточнил свои исковые требования и на основании изложенного, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № в сумме 103 292,64 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 075 руб. 69 коп. 

Представитель истца ПАО НКБ «Радиотехбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности. Действительно, она допускала просрочку внесения платежей по кредиту, последний платеж был ей внесен примерно в феврале 2017 года. полагает, что истец злоупотребил своим правом, поскольку поздно обратился в суд, что привело к образованию задолженности в заявленном размере.

Третье лицо Межрегиональное управление Росфинмониторинг по Приволжскому федеральному округу в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, или ими не представлены сведения о причинах неявки и суд признает причины их неявки неуважительными.

При указанных обстоятельствах, а также, учитывая, что информация о слушании дела размещена на официальном сайте Борского городского суда 

<

адрес>, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила установленные для договора займа, если иное не установлено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании решении Арбитражного суда Нижегородской области, по делу № А43-6209/2019 Публичное акционерное общество Нижегородский коммерческий банк «РАДИОТЕХБАНК» (ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК»), признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002г. № 127-ФЗ « О несостоятельности (банкротстве)» введение в отношении ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» конкурсного производства не отменяет обязательств должников ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК», все обязательства должников ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» подлежат исполнению в порядке и в сроки, установленные заключенными договорами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 2 ст. 911 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты (оферты) между ФИО1 и ПАО НКБ «Радиотехбанк», путем акцепта заключен стандартный договор об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ПАО НКБ «Радиотехбанк». ФИО1 просила рассматривать настоящую анкету на получение кредитной карты в качестве оферты на заключение договора.

Акцептом является открытие Банком специального карточного счета и выдача карты, в рамках которого банк обязался:

- выпустить на имя ФИО1 банковскую (кредитную) карту, тип которой указан в анкете, в соответствии с правилами выпуска, обслуживания и пользования международной пластиковой картой ПАО НКБ «Радиотехбанк»;

-открыть банковский счет для размещения средств и учета расчетов по операциям, совершенных с использованием карты в валюте, указанной в Анкете;

- осуществлять кредитование на условиях, указанных в договоре, правилах и Условиях по выпуску и обслуживанию кредитных карт ПАО НКБ «Радиотехбанк», и с этой целью установить кредитный лимит по Карте для проведении расходных операций с использованием Карты;

Согласно, п. 6.2 Договора, кредитный договор считается заключенным с момента приятия (акцепта Банком предложения(оферты), изложенного клиентом в Анкете-Заявке. Акцептом Банка являются действия Банка по выдаче карты клиенту, установлению кредитного лимита, что соответствует п.2 ст. 432 ГК РФ.

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом и осуществил кредитование в соответствие со ст.850 ГК РФ. В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставил заемщику кредит в размере 54 000 рублей.

В соответствии с анкетой на получение кредитной карты заемщику был открыт счет 40№, выдана кредитная карты, под условием уплаты за пользование кредита 26 % годовых. 

Подписав Анкету, ФИО1 дала согласие на кредитование на условиях, указанных в Правилах и Условиях кредитования ОАО НКБ «Радиотехбанк».

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции с использованием карты, что подтверждается Выпиской по счету заемщика и не отрицалось ответчиком. 

Таким образом, действия ответчика по активации банковской карты свидетельствуют о том, что он одобрила условия договора, приняла их и должна выполнять надлежащим образом.

Согласно п.6.13 договора банк вправе потребовать от заемщика возврат кредита, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в полном объеме и неустойки в случаях нарушения клиентом срока оплаты минимального платежа по договору.

В соответствии с п.7.11 договора если клиент не обеспечил наличие на свете денежных средств, достаточных для погашения задолженности. В порядке, предусмотренном п.7.6 договора, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка, установленная условиями кредитования банка. Неустойка взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 103 292,64 рубля, в том числе: основной долг 3 120,74 рубля, просроченный основной долг 36 705 рублей 17 копеек, проценты по основному долгу 14 189 рублей 31 копейка, проценты по просроченному основному долгу 35 853 рубля 76 копеек, штрафные санкции 13 423,66 рублей.

Расчет задолженности, представленные истцом, подтверждены выписками по лицевым счетам ФИО1, судом проверены и приняты. В этой связи суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед банком суду не представлено и в материалах дела не имеется, доводы истца ответчиком не опровергнуты.

Довод ответчика о том, что банк допустил злоупотребление своим правом, обратившись в суд с иском лишь в 2020 году, судом отклоняются. 

Из системного толкования части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обращение банка в суд с иском о досрочном взыскании задолженности является правом кредитора, а не его обязанностью.

По материалам дела не усматривается совершение банком действий исключительно с намерением причинить вред ответчику, действия банка направлены на взыскание образовавшейся у ответчика задолженности в связи с ненадлежащим исполнением им договорных обязательств.

Ответчиком заявление ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в пункте 18 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно условий Стандартного договора об открытии картсчета и выдаче международной пластиковой карты ОАО НКБ «Радиотехбанк», минимальная сумма ежемесячного платежа должна быть обеспечена клиентом не позднее последнего календарного дня платежного периода (20 число каждого календарного месяца) (п. 1.19).

В соответствии с п. 6.6.2 договора Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму, не менее Минимального платежа либо погасить всю сумму задолженности.

Согласно п. 6.12 банк вправе требовать возврата кредита и начисленных процентов в полном объеме в случае нарушения клиентом срока уплаты минимального платежа, которое должно быть исполнено клиентом в течение 30 календарных дней.

Из материалов дела усматривается и не отрицалось ответчиком, что последние операции по кредитной карте были совершены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (пополнение в кассе 9 000,00 рублей).

Датой внесения следующего платежа являлось 20 число августа 2017 года. С указанной даты истцу стало известно о неисполнении ответчиком своей обязанности по внесению минимального платежа и погашению задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО НКБ «Радиотехбанк» в адрес ФИО1 было направлено требование о необходимости погашения образовавшейся задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Борского судебного района 

<

адрес> на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 468 руб. 29 коп., а также госпошлины в доход государства в размере 1442 руб. 02коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № (и.о. Мирового судьи судебного участка №) Борского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трехгодичный срок исковой давности для предъявления исковых требований не истек.

У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов, и представленному истцом расчету задолженности, который проверен судом и признается правильным.

Более того, доказательств, опровергающих размер задолженности перед банком, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд, руководствуясь приведенными положениями закона, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований. 

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер просроченного основного долга по кредитному договору, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, размер неустойки, установленный условиями кредитного договора, суд не находит оснований для ее снижения, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 075,69 руб. 

Таким образом, с учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика 

<

данные изъяты> подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3075,39 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО НКБ «Радиотехбанк в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО НКБ «Радиотехбанк в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 292 рубля 64 копейки, из которой основной долг 3 120,74 рубля, просроченный основной долг 36 705 рублей 17 копеек, проценты по основному долгу 14 189 рублей 31 копейка, проценты по просроченному основному долгу 35 853 рубля 76 копеек, штрафные санкции 13 423,66 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО НКБ «Радиотехбанк в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 075,69 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Борский городской суд 

<

адрес>.

Судья А.А. Шаброва