Дело № 2-1923/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 октября 2018 года город Новочебоксарск 

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Царевой Е.Е., 

при секретаре судебного заседания Степневой А.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества 

<

адрес> банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расходов по уплате госпошлины,

установил:

Публичное акционерное общество 

<

адрес> банк (долее ПАО МОСОБЛБАНК, Банк) обратилось в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО1 (заемщик, ответчик) о взыскании по состоянию на 18.06.2018г. задолженность по кредитному договору № от 15.09.2014г. в сумме 1806640,75 руб., из которых: сумма просроченного основного долга – 1413119,02 руб., сумма просроченных процентов 393521руб.73 коп.; обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру по адресу: Чувашская республика, 

<

адрес>, общая площадь 57,1 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость – 2 450 000 руб.; о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 17233 руб. и 6000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что 15.09.2014г. между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1970000руб. Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке» квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> находится в залоге у Банка. С ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполняются/ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору по оплате ежемесячных платежей в сумме 21873 руб., задолженность несмотря на неоднократные уведомления Банком, ответчиком не погашена. Ссылаясь на ст.ст.11,12, 309, 349, 350, 809, 810 ГК РФ, просит заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания пени на просроченный основной долг в сумме 716 832,74 руб., пени на просроченные проценты в сумме 138 202,87 руб. производство по делу прекращено в связи с принятием отказа истца от иска в указанной части. 

Представитель истца, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в направленном 24.09.2018г. ходатайстве об уточнении исковых требований просил рассмотреть дело без его участия.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации внесены соответствующие изменения, в том числе, касающихся заемных правоотношений.

В силу п.1, 3 ст. 9 указанного Закона вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей до ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей до ДД.ММ.ГГГГ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № по индивидуальным условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 1970000руб. Срок пользования кредитом с даты фактического предоставления кредита по последнее число 240-гокаледнарного месяца при условии исполнения Заемщиком обязательств предусмотренных договором. Процентная ставка со дня следующего за днем предоставления кредита – 12,8 % годовых (п.1.2.2.1.). по условиям п.1.2.2.2. в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п.1.2.2.1. договора уменьшается на 0,7 процентных пунктов. Цель кредита – приобретение недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, площадью 57,1 кв.м, кадастровый №, за цену 2450000руб. Ежемесячный платеж на дату заключения договора составлял 21873 руб.

К кредитному договору приложен График платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный ответчиком.

По условиям п. 1.2.8.2. Заемщик обязался осуществить все необходимые действия по оформлению Закладной по составленной Кредитором форме и получению ее Кредитором из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действующей на момент заключения договора) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно Выписки из единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 28.08.2018г. квартира, расположенная по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежит на праве собственности ФИО1.

Объект недвижимости обременен ипотекой, зарегистрированной за №.09.2014г. в пользу ПАО МОСОБЛБАНК. 

В материалах дела имеется закладная от 15.09.2014г., оформленная между залогодателем - ФИО1(Должник), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и Первоначальным залогодержателем – ПАО МОСОБЛБАНК. В разделе 5 Закладной стороны произвели денежную оценку предмета ипотеки на сумму 2 450 000 руб. 

В силу ст. 13, Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (редакция, действующая на момент заключения договора) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки. Как было указано выше регистрации ипотеки проведена 18.09.2014г.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 18.06.2018г. за ФИО1 числится задолженность (просроченная) по основному долгу в сумме 1413119,02 руб.(1970000 руб. – 556880,98 руб.), задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 393521,73 руб. ( 669252,95 руб.-275731,22 руб.). 

Исходя из разъяснений данных в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ и редакции ст. 809 ГК РФ, действующей на момент заключения кредитного договора проценты за пользование займом снижению не подлежат.

Представленный истцом Расчет задолженности по кредитному договору от 15.09.2014г. судом проверен и ему дана надлежащая оценка. Процентная ставка, период начисления соответствуют условиям кредитного договора. 

Согласно указанному расчету ответчик перестала производить платежа с после 04.05.2016г. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ни законодательством, ни условиями договора не предусмотрено право Заемщика на односторонний отказ от исполнения договора.

Из приведенных обстоятельств следует, что взятые ответчиком обязательства не исполняются надлежащим образом. Погашение суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом ответчиком согласно условиям договора после апреля 2016 г. не осуществляется. Истец не получает того, на что он рассчитывал при заключении договора.

Ответчик заявленные требований в уточненном виде признал в полном объеме, о чем ФИО1 09.10.2018г. в материалы дела представлено письменной заявление.

В силу ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Порядок признания ответчиком исковых требований отражен в ст. 173 ГПК РФ. 

В п. 1 приведенной статьи указано, что в случае, если отказ от иска, признание иска или мировое соглашение сторон выражены в адресованных суду заявлениях в письменной форме, эти заявления приобщаются к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания.

Признание иска ответчиком не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

В силу ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из смысла приведенной нормы и разъяснений Верховного Суда РФ, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

Согласно ч. 4 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ в"О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как было отмечено ранее после апреля 2016г. платежи по кредитному договору со стороны ответчика прекратились.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1, взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 15.09.2014г. истец, во исполнение требований ст. 452 ГК РФ (п.2), в рамкх приведенных норм законодательства предъявил ответчику требование от ДД.ММ.ГГГГ (направлено 17.05.2018г.) о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, выданного физическому лицу. 

В ходе судебного разбирательства ФИО1 подтвердила факт получения ей указанного требования.

В связи с оставлением требования без удовлетворения, истец обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд, руководствуется правилами, предусмотренными ст. ст. 348, 350 ГК РФ, а также положениями Федерального закона РФ "Об ипотеке", исходит из того, что ответчик нарушила сроки внесения ежемесячных платежей, платежи не вносились более трех раз (т.е. период просрочки составляет более трех месяцев), сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества. 

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Поскольку просрочка исполнения ответчиками обязательств имеет место быть постоянно и составляет более трех раз, требование о досрочном возврате суммы кредита, полученное ответчиками, ответчиками не исполнено, в то время как условий, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", судом не установлено, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований об обращении взыскания на заложенное имущество– квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи ее с публичных торгов.

Квартира приобретена на заемные средства, является предметом ипотеки, поэтому ограничения, установленные п. 1 ст. 446 ГПК РФ, запрещающие обращение взыскания на жилое помещение, на нее не распространяются. 

На основе соглашения между сторонами, достигнутого при оформлении Закладной, начальная продажная цена устанавливается в размере – 2 450 000 руб.

Иной стоимости квартиры, в рамках требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено. 

При изложенных обстоятельствах с ответчика ФИО1 в пользу ПАО МОСОБЛБАНК подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18.06.2018г. в сумме 1806640 рублей 75 копеек, а именно, просроченный основной долг в сумме 1 413 119 руб. 02 коп., просроченные проценты за пользование займом в сумме 393 521 руб. 73 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 17 233 рубля 00 копеек и 6000 руб., всего 23233 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества 

<

адрес> банк задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 1806640 (один миллион восемьсот шесть тысяч шестьсот сорок) рублей 75 копеек, из которых: 1 413 119 (один миллион четыреста тринадцать тысяч сто девятнадцать) рублей 02 копейки – сумма просроченного основного долга, 393521 (триста девяносто три тысячи пятьсот двадцать один) рубль 73 копеек – сумма просроченных процентов.

Обратить взыскание на заложенный объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи ее с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, 

<

адрес>, кадастровый №, в размере 2 450 000 (два миллиона четыреста пятьдесят тысяч) рублей 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества 

<

адрес> банк расходы по уплате государственной пошлины в размере 23233рубля. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики. 

Судья Е.Е.Царева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.