Дело № 2-4409/2023

(УИД 70RS0004-01-2023-005530-89)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Митрофановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам умершего заёмщика ФИО1 - ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заёмщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 32 622,53 рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 178,68 рублей.

В обоснование иска указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 120 месяцев. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 32 622,53 рубля.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечен наследник умершего заёмщика - ФИО2

Истец ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон № 395-1), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключённым после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно ст. 5 которого, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что 27.10.2018 заёмщиком заполнено заявление-анкета на оформление кредитной карты, из содержания которого следует, что заёмщик с существенными условиями договора кредитной карты ознакомлен, с Тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания согласился, до открытия Банком расчётного счёта вся необходимая информация об оказываемых банком услугах предоставлена. 

Суд рассматривает заявление-анкету заёмщика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления - анкеты заёмщика явились действия по открытию заёмщику банковского счёта №, перечислению суммы кредита на указанный счёт.

Составной и неотъемлемой частью заключённого между Банком и заёмщиком договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия), Общие условия договора потребительского кредита (далее - Общие условия), содержащие порядок кредитования банком заёмщиков физических лиц на потребительские цели.

Согласно кредитному договору, Банк предоставил заёмщику кредит в размере 60 000 рублей путём зачисления денежных средств на счёт №, что подтверждается выпиской по счёту.

Таким образом, письменная форма договора соблюдена, между Банком и заёмщиком заключён договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей на срок на 120 месяцев.

В соответствии с разделом 3 Общих условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. В первую очередь погашается задолженность заёмщика по возврату денежных средств, перечисленных за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, за подключение иных добровольных услуг предоставленных на основании отдельного распоряжение заёмщика до полного её погашения, во вторую и последующую очередь погашается задолженность заёмщика по возврату денежных средств. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчётной карты, штрафных санкций производится заёмщиком путём внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путём перечисления денежных средств на корреспондентский счёт банка и списания банком средств со счёта заёмщика на основании заранее данного акцепта заёмщика. Моментом исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счёт банка, при безналичном перечислении - в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. местного времени.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора, сторонами согласованы срок действия договора, срок действия лимита кредитования, срок возврата кредита.

Согласно п. 1.1 Тарифов, денежные средства предоставлены заёмщику под 10% годовых.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из выписки по счёту №, в период пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ответчик свои обязательства по договору кредитования исполняла надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-OМ № от ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти ФИО1 платежи в счёт возврата остатка ссудной задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом не осуществлялись, в связи с чем, по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ начала увеличиваться задолженность, которая согласно расчёту истца, произведённому с учётом всех внесённых заёмщиком платежей в погашение кредита составила 32 622,53 рубля, из которых: 31 913,34 рублей - задолженность по основному долгу; неустойка - 709,19 рублей.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не связано неразрывно с личностью ФИО1 и может быть исполнено без личного её участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заёмщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами. 

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведённых правовых норм следует, что после смерти заёмщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счёт имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63).

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведённых правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно материалам наследственного дела №, после смерти ФИО1 с заявлением о принятии наследства обратился её сын ФИО2

При этом наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, земельного участка, местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: 

<

адрес>, д. Кисловка, денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, взыскание задолженности может быть осуществлено за счёт наследственного имущества ФИО1 в пределах его стоимости, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска, исходя из заявленной к взысканию суммы задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, уплачена государственная пошлина в размере 1 178,68 рублей, что подтверждено платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание удовлетворение судом исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объёме, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 178,68 рублей, понесённые истцом при подаче иска в суд, подлежат взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 27.10.2018 по состоянию на 10.10.2023 в размере 32 622,53 рубля, из которых: 31913,34 рублей - задолженность по основному долгу; неустойка - 709,19 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 178,68 рублей.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Томска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Н. Чечнёв

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела № 2-4409/2023

(УИД 70RS0004-01-2023-005530-89) в Советском районном суде г. Томска

Мотивированный текст решения изготовлен 18.12.2023.