Дело № 2-286/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вяземский 07 сентября 2018г.

Вяземский районный суд Хабаровского края в составе 

председательствующего судьи Логиновой И.А., 

при секретаре Зотовой О.С., 

с участием представителей ответчика – ФИО1, адвоката Шахно Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя требования тем, что 22.06.2011 между сторонами был заключен договор кредитования №, согласно которому истцу банком были предоставлены денежные средства в размере 49824,45 рублей под 29% годовых, сроком до востребования. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, по условиям договора заемщик обязан был погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Свои обязательства по предоставлению держателю карты денежных средств банком исполнены надлежащим образом, денежные средства получены ответчиком в полном объеме. Однако обязательства по внесению денежных средств в счет возврата кредитного лимита и уплаты процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, в связи с чем, банк обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования за период с 15.07.2014 по 15.06.2018 всего в размере 88045,84 рублей, в том числе основного долга – 49824,45 рублей, процентов за пользование кредитными средствами – 38221,39 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2841,38 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии с участием его представителей ФИО1, адвоката Шахно Л.А..

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В судебном заседании представители ответчика ФИО1, Шахно Л.А. с исковыми требованиями не согласились в полном объеме, просили отказать в удовлетворении исковых требований банка, применив срок исковой давности.

Выслушав сторону ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.06.2011 по заявлению ФИО2 в соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом в размере 50000 рублей под 29% годовых, полная стоимость кредита 50%, сроком до востребования, заключив с ним соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого заемщик обязался осуществлять возврат кредита погашать основной долг, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами, ежемесячно внося платежи, но не менее минимального обязательного платежа, максимальный ежемесячный взнос МОП в погашение кредита составляет 2432,00 рублей, продолжительность платежного периода 20 дней.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на счет ответчика 49824,45 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Подписью в своем заявлении клиент подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: типовые условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Кредитная карта была активирована и использовалась заемщиком, денежные средства с кредитной карты были ответчиком получены, получение указанных денежных средств сам ответчик не оспаривает.

Погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее истребования Банком.

Согласно п.4 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.п.4.1); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования (п.п.4.2); проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.п.4.2.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.п.4.3); возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п.4.4).

В соответствии с п.5 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п.п.5.1.10); Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п.п.5.4.1); исполнить требования банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п.п.5.1.10.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Свои обязательства ответчик перед истцом не исполнил, согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 15.06.2018, ответчик имеет задолженность перед истцом по основному долгу 49824,45 рублей, проценты за пользование кредитом – 38221,39 рублей, общая сумма задолженности составила 88045,84 рублей.

В судебном заседании стороной ответчика было заявлено о применении срока исковой давности с момента последнего вносимого им платежа в счет погашения задолженности.

Исследуя представленные в обоснование исковых требований расчеты задолженности, суд находит их необоснованными. Согласно выписке из лицевого счета за период с 23.06.2011 по 23.08.2014, заемщику были перечислены на счет кредитные денежные средства всего в размере 49824,45 рублей, то есть в пределах предоставленного лимита, тогда как расчет суммы долга с 10.08.2011 изначально исчислен из суммы 80785,00 рублей, что не соответствует установленным обстоятельствам дела. Ответчик осуществлял платежи в счет погашения задолженности с 10.08.2011, всего было уплачено ответчиком основного долга в сумме 30960,55 рублей, что также подтверждается представленными ответчиком квитанциями об оплате задолженности, последний платеж был осуществлен 11.06.2014.

Статьей 196 ГК Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В материалы дела представлены общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, которые устанавливают сроки возврата заемщиком кредита и уплаты процентов ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.п.4.3). В соглашении о кредитовании ответчика установлен ежемесячный минимальный обязательный платеж в счет погашения кредита.

Таким образом, договором кредитования установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом не менее установленного минимального лимита оплаты.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно ст.207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен 11.06.2014, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с 23 июля по 23 августа 2014 года наступила 11 августа 2014г., соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Из материалов дела также следует, что 23.01.2017 мировым судьей судебного участка № 53 Вяземского района Хабаровского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору №11/2239/00000/400428 от 22.06.2011 за период с 16.07.2014 по 31.10.2016 в сумме 77068,45 рублей. 10.02.2017 указанный судебный приказ был отменен в связи с подачей ФИО2 возражений в установленный законом срок.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в пункте 18 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43, в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно почтовому штемпелю на конверте, настоящее исковое заявление было направлено истцом в Вяземский районный суд Хабаровского края 05.07.2018, то есть с пропуском срока исковой давности.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Вместе с тем, представленный истцом расчет задолженности суд признает необоснованным в отсутствие неоднократно запрашиваемых судом у истца доказательств в обоснование расчета, исчислить либо проверить правильность начислений и расчета суммы задолженности суду на сегодняшний день не представляется возможным, данных свидетельствующих о перерыве течения срока давности истцом не представлено, как не представлено и детального расчета задолженности ответчика в соответствии с периодическими платежами по договору кредитования, чтобы исчислить сумму долга за период трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Таким образом, суд отказывает ПАО «Восточный экспресс банк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности, а также ввиду не предоставления доказательств по делу, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Вяземский районный суд.

Судья И.А. Логинова

Решение в окончательной форме изготовлено 12.09.2018