Дело № 2 – 345/2017 г. 20 марта 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Гусевой Н.А.

при секретаре Колосовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании части страховой премии, убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании с ответчика в её пользу части страховой премии по Договору страхования от несчастных случаев в виде полиса № 40-00-308250-АПН-С1 от 18 декабря 2014 года в сумме 54 651 рубль, убытков в размере 13 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей и штрафа.

В обоснование исковых требований истец указывает, что 18 декабря 2014 года между истицей и ОАО «П. » был заключен кредитный договор по программе «Автоплюс», в соответствии с которым банком был предоставлен истице кредит в сумме 438 256,66 рублей на срок – до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору 60 месяцев с даты заключения договора (п. 1, 2). В соответствии с п. 11 кредитного договора кредит предоставляется банком на следующие цели: 362 000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора; 76 256,66 рублей – на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком (страхователем) со страховщиком. 18 декабря 2014 года между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования от несчастных случаев в виде страхового полиса № 40-00-30825-АПН-С1, согласно которому страховыми рисками признаются «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая». Срок страхования с 00 часов 00 минут 18 декабря 2014 года по 24 часа 00 минут 18 декабря 2019 года. Размер страховой премии составил 76 256,66 рублей. Согласно Программе 1 «Индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков» страхование премия уплачивается страхователем страховщику единовременно за весь срок страхования безналичным путем в соответствии с условиями договора страхования. Согласно условиям Программы 1 действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон; досрочного отказа страхователя от договора страхования; смерти застрахованного лица. При этом страховщик вправе возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита). 18 мая 2016 года истицей на основании Заявления на полное досрочное погашение кредита было произведено досрочное погашение кредита по договору № 40-00-30825-АПН от 18 декабря 2014 года. Фактическое действие кредитного договора составила 17 месяцев (с 18 декабря 2014 года по 18 мая 2016 года). По мнению истицы, ответчик должен возвратить ей часть страховой премии в размере 54 651 рублей. Ответом ответчика от 30 марта 2016 года истице было отказано в возврате части ранее выплаченной суммы страховой премии. Кроме того, по мнению истицы, условия Программы 1 о возврате части страховой премии пропорционально 50 % от суммы страховой премии не соответствуют требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ. По мнению истицы, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей с ответчика в её пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 50 000 рублей. Кроме того, истицей понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 13 000 рублей.

Истица в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным выше, и просит суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением.

Ответчик предоставил письменный отзыв на иск, согласно которому ответчик с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. Между истцом и ответчиком был заключен Договор (Полис) страхования на условиях Программы индивидуального страхования заёмщика, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования. Страховщик и Страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении. Такого основания к досрочному прекращению договора страхования как досрочное погашение кредита действующим законодательством не предусмотрено. Договор кредита и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами, досрочное прекращение одного договора не прекращает досрочно другой договор. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования Страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор от несчастных случаев. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена Страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Договором страхования предусмотрено, что Страховщик вправе возвратить 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий: договор расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении оригинала полиса страхования, письма Банка, подтверждающее полное, досрочное погашение кредита. Указанные условия не были выполнены, в связи с чем у страховщика отсутствуют основания для возврата 50 % уплаченной страховой премии. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Выслушав пояснения истицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из материалов дела, истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как следует из материалов дела, 18 декабря 2014 года между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»), Страховщик, и ФИО1, Страхователь, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, - копия Полиса страхования от несчастных случаев №40-00-30825-АПН-С1 (л.д. 12 – 19).

Страховые риски в соответствии с Программой страхования: 1. Смерть в результате несчастного случая: 2. Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения 438 256,66 рублей.

Размер страховой премии – 76 256,66 рублей; срок страхования – с 00 часов 00 минут 18 декабря 2014 года по 24 часа 00 минут 18 декабря 2019 года.

Порядок страховой выплаты: в соответствии с условиями Программы страхования. Во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

По условиям Программы страхования, действие договора страхования прекращается в случаях: 

- истечения срока его действия;

- исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- по соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

- досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговоренных ниже в настоящем разделе Программы);

- смерти застрахованного лица;

- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Страховщик вправе возвратить Страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

С указанным условием истица была ознакомлена с момента заключения договора страхования и была с ними согласна.

Судом установлено, что истица досрочно погасила кредит 18 мая 2016 года, через 5 месяцев после начала действия договора страхования.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку судом в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению в полном объеме и производные от них исковые требования о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения суда.

Судья Н.А. Гусева 

Мотивированная часть решения изготовлена 27 марта 2017 года