Дело № 2-156/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Луза Кировской области 24 октября 2018 года

Лузский районный суд Кировской области в составе:

председательствующей судьи Захаровой С.Н.,

при секретаре Чушовой Н.Б.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Солидарность» к ФИО2 о расторжении кредитного договора №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 130629 рублей 51 копейку.

В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО2 ЗАО «Национальный Банк Сбережений» был предоставлен кредит в размере 112856 рублей 09 копеек с уплатой 29,04 % годовых, на срок 84 месяца. 

По условиям кредитного договора заемщик ФИО2 обязалась ежемесячно до 15 числа каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей, а в случае несвоевременного внесения платежа уплатить пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности. 

В соответствии с п.5 заявления на выдачу кредита ответчик ФИО2 дала согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Национальный Банк Сбережений» передало ОАО КБ «Солидарность» свои права требования по кредитным договорам, заключив договор цессии, в том числе право требования к ФИО2

В период пользования кредитными средствами заемщик ФИО2 нарушила условия договора №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно не исполняла свои обязательства по уплате обязательных ежемесячных платежей. 

Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 130629 рублей 51 копейку, в том числе размер основного долга – 71146 рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом – 27078 рублей 32 копейки, пени по просроченному основному долгу – 20023 рубля 12 копеек, пени по просроченным процентам – 12382 рубля 01 копейку.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора, которое до настоящего времени не исполнено. 

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец просит расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредиту в размере 130629 рублей 51 копейку, из них: основной долг – 71146 рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом – 27078 рублей 32 копейки, пени по просроченному основному долгу – 20023 рубля 12 копеек, пени по просроченным процентам – 12382 рубля 01 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3812 рублей 59 копеек. 

АО КБ «Солидарность», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Третье лицо АО «Национальный банк Сбережений», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении рассмотрения дела в адрес суда не поступало.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании признает исковые требования в части суммы основного долга, процентов за пользование займом; не признает исковые требования в части пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам, просит уменьшить размер пени, ссылаясь на их несоразмерность с последствиями нарушения обязательств. 

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу пунктов 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии с пунктом 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Национальный Банк Сбережений» с заявлением о выдаче кредита №фЦ (л.д. 12-15) в размере 112856 рублей 09 копеек сроком на 84 месяца с процентной ставкой по кредиту в размере 29,04% годовых, с суммой ежемесячного платежа 3167 рублей, который должен быть внесен 15 числа каждого месяца. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор в смысле ст. 435 ГК РФ.

Ответчик ФИО2 подтвердила своей подписью, что ознакомлена и согласна с Правилами кредитования ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров, графиком платежей по кредиту. 

Согласно п. 5.1 Правил кредитования (л.д. 13 об.-14) погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику. Пунктами 5.1.5, 5.1.6 Правил кредитования предусмотрено, что в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки. 

В соответствии с п. 5.4. Правил кредитования, Банк имеет право передать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу.

Моментом заключения кредитного договора (акцепта) является момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на банковский счет ФИО2

Кредит предоставлен ответчику ФИО2 путем зачисления суммы кредита в размере 112856 рублей 09 копеек на ее счет.

Денежные средства в размере 112856 рублей 09 копеек были получены ответчиком.

Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком ФИО2 

Таким образом, ЗАО «Национальный Банк Сбережений» в полном объеме исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств на условиях предусмотренных кредитным договором. 

Как следует из представленных истцом документов (л.д.7-9), заемщик ФИО2 стала нарушать свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов. 

Согласно представленному расчету (л.д. 7-9) сумма задолженности по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 130629 рублей 51 копейка, в том числе размер основного долга – 71146 рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом – 27078 рублей 32 копейки, пени по просроченному основному долгу – 20023 рубля 12 копеек, пени по просроченным процентам – 12382 рубля 01 копейку.

Расчет процентов и пени судом проверен и признан соответствующим условиям договора, содержит историю начислений и погашений платежей по кредиту с разбивкой на месяцы, а также с указанием просроченного основного долга и процентов. Ответчиком в порядке выполнения требований ст. 56 ГПК РФ иной расчет в опровержение представленного истцом расчета суду не представлен, расчет истца не опровергнут.

В адрес ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате пеней и расторжении договора (л.д. 10), которое получено должником ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), однако задолженность по кредитному договору ответчицей в добровольном порядке не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Национальный Банк Сбережений» заключило с ОАО КБ «Солидарность» договор № об уступке прав требования (цессии), по условиям которого цедент передал цессионарию права требования, принадлежащие ЗАО «Национальный Банк Сбережений» к должникам, поименованным в приложении к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссию и госпошлину (л.д. 16-17). 

В приложении к договору об уступке прав требования (цессии) указан договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ЗАО «Национальный Банк Сбережений» с ФИО2 (л.д. 17-19).

Поскольку заемщик ФИО2 при заключении кредитного договора выразила письменное согласие на уступку банком права требования по договору другому лицу, АО КБ «Солидарность» имеет лицензию на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), договор цессии не оспорен, а положение должника не ухудшилось, суд приходит к выводу о правомерности предъявленных требований. 

Принимая во внимание условия кредитного договора, а также существенное их нарушение ответчиком ФИО2, связанное с нарушением срока внесения ежемесячных платежей, составляющих часть кредита и процентов за его пользование, в связи с чем банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора (своевременные возврат кредита и уплата процентов за его пользование), суд считает необходимым удовлетворить иск, положения п. 2 ст. 452 ГК РФ об обязательном досудебном порядке заявления требований о расторжении договора АО КБ «Солидарность» соблюдены.

Ответчиком ФИО2 заявлено требование о снижении пени.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-O, положения пункта 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Как указал Верховный Суд РФ в пунктах 73, 75 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ о применении ответственности за нарушение обязательства», несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

По условиям кредитного договора, в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору заемщик обязан уплатить банку неустойку (пеню) в размере 0,5% (182,5 % годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 70 календарного дня после возникновения просрочки. Размер неустойки существенно превышает уровень инфляции.

Принимая во внимание размер основного долга и размер начисленных процентов за пользование кредита, период просрочки исполнения обязательств, установленный условиями договора размер неустойки от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, суд приходит о наличии оснований для снижения пени по просроченному основному долгу до 11000 рублей, пени по просроченным процентам – до 7000 рублей. 

Согласно ст.84,98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3524 рубля 49 копеек, исходя из размера удовлетворенных требований (71146,06+27078,32+11000+7000=116224,38). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО КБ «Солидарность» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО2, с ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 116224 рубля 38 копеек, из которых: размер основного долга – 71146 рублей 06 копеек, проценты за пользование кредитом – 27078 рублей 32 копейки, пени по просроченному основному долгу – 11000 рублей 00 копеек, пени по просроченным процентам – 7000 рубль 00 копеек. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Солидарность» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) расходы по госпошлине в размере 3524 рубля 49 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ), с подачей жалобы через Лузский районный суд 

<

адрес>.

Судья С.Н.Захарова