Дело № 2-386/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

24 мая 2018 года п. Ванино 

Судья Ванинского районного суда Романько А.М.

при секретаре Оржеховской М.А.

с участием:

истца ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании удержанных денежных сумм, руководствуясь ст. ст. 191-198 ГПК РФ, суд,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании удержанных денежных сумм, по тем основаниям, что в 2015 году она оформила в ПАО КБ «Восточный» кредит на сумму 60000 рублей, сроком на три года и была включена в Программу страхования жизни. В январе 2016 года она оформила еще один кредит на 70000 рублей, с такими же условиями. Информацию по оплате взносов в обоих случаях ей не предоставляли, ссылаясь на то, что у них нет такой программы. 31.10.2016 года ей предложили объединить два кредита, 04.07.2017 года ей предложили уменьшить сумму взноса с 5200 рублей, до 3400 рублей. На все переоформленные кредиты, ее включили в Программу страхования, несмотря на то, что она уже была застрахована по первым двум кредитам. Так как информацию по оплате взносов ей не предоставляли, она не знала куда и за что она оплачивала взносы. В декабре 2017 года она хотела оформить кредит на сумму 30000 рублей, чтобы погасить несанкционированно снятые с карты «Просто 30», предоставленной ПАО КБ «Восточный» деньги в сумме 30000 рублей. Данный кредит ей не одобрили, но 18.12.2017 года объединили ее кредит от 04.07.2017 года и 30000 рублей, и также включили ее в Программу страхования жизни, не предоставили информацию по взносам. Также у нее удержали процент за снятие денежных средств, которые она не получала, так как эти денежные средства пошли в погашение кредитной карты «Просто 30». Согласно представленной в январе 2018 года информации, с 2015 года она оплачивала только платежи за страхование, проценты за снятие наличных, проценты банка, а сумму кредита практически не гасила. Просила признать недействительными Программы страхования жизни и трудоспособности по кредитам от 31.10.2016 года №, от 04.07.2017 года №, от 08.12.2017 года №; обязать ЗАО СК «Резерв» вернуть ей удержанные суммы страховых взносов по кредитам от 31.10.2016 года с лимитом кредитования 91578 рублей, в сумме 23078 рублей; от 04.07.2017 года с лимитом кредитования 61086 рублей, в сумме 13195 рублей, от 08.12.2017 года с лимитом кредитования 91578 рублей, в сумме 20830 рублей, а всего в сумме 57203 рубля. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила вышеизложенное, просила требования удовлетворить. Суду пояснила, что на сегодняшний день ее обязательства по трем договорам исполнены.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленного отзыва, возражает против требований истца в полном объеме. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Как установлено в судебном заседании, 31.10.2016 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» в офертно-акцептной форме был заключен Договор кредитования №, являющийся смешанным, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым истцу выдана кредитная карта с лимитом кредитования 91578 рублей, с годовой ставкой за проведение безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 36,6 %, полной стоимостью кредита 28,053% годовых, сроком возврата кредита – до востребования, размер МОП – 5200 рублей. 

При заключении Договора истец выразила свое желание быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ПАО КБ «Восточный» и ею 31.10.2016 года собственноручно подписано и подано заявление об этом. Из заявления следует, что заявитель согласна и обязуется оплатить оказанную услуг по включению в список застрахованных лиц в сумме 23078 рублей, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику 549,47 рублей, оплата услуги осуществляется 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа 5100 рублей, а в последний месяц периода оплаты услуг – 2678 рублей. 

04.07.2017 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» в офертно-акцептной форме был заключен Договор кредитования №, в соответствии с которым истцу выдана кредитная карта с лимитом кредитования 61086 рублей, с годовой ставкой за проведение безналичных операций – 22,7%, за проведение наличных операций – 36,60%, полной стоимостью кредита 22,995 % годовых, сроком возврата кредита – до востребования, размер МОП – 3403 рубля. 

В тот де день, при заключении Договора кредитования истец присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, страховая организация ЗАО СК Резерв, что подтверждается заявлением, подписанным ею собственноручно, из которого следует, что она согласна и обязуется оплатить оказанную услуг по включению в список застрахованных лиц в сумме 13195 рублей, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику 367 рублей, оплата услуги осуществляется 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа 3303 рубля, а в последний месяц периода оплаты услуг – 3288 рублей. 

08.12.2017 года истец заключила с ПАО КБ «Восточный» Договор кредитования № от 08.12.2017 года, в соответствии с которым ей была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 96900 рублей, с годовой ставкой за проведение безналичных операций – 22,70%, за проведение наличных операций – 59%, полной стоимостью кредита 22,656 % годовых, сроком возврата кредита – до востребования, размер МОП – 6120 рублей.

При заключении кредитного договора истец собственноручно подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, по условиям которой страховая компания – ЗАО «СК «Резерв», плата за присоединение к Программе страхования 0,60% в месяц от суммы кредита или использованного Лимита, что на момент подписания заявления составляет 20930 рублей, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику 581 рубль, размер ежемесячного платежа 6738, а в последний месяц оплаты услуги – 718 рублей, срок страхования 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления.

Как следует из представленных истцом выписок по счету, за присоединение к Программе страхования от 31.10.2016 года истцом были выплачены страховые взносы на сумму 23078 рублей (л.д. 27), за присоединение к Программе страхования от 04.07.2017 года – на сумму 13195 рублей (л.д. 19), за присоединение к Программе страхования от 08.12.2017 года (по состоянию на 13.03.2018 года ) - на сумму 20212,35 рублей (л.д. 14).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу требований п. 2 ст. 935 ГК РФ не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из представленных материалов дела, присоединяясь к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, 31.10.2016 года, 04.07.2017 года и 08.12.2017 года, истец была ознакомлена и согласна с условиями участия в Программе страхования, в том числе о страховых рисках, сроке страхования, страховой сумме, выгодоприобретателе, а также о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Таким образом, собственноручная подпись истца в заявлениях на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования.

Получение кредитов не было обусловлено обязательным страхованием жизни и трудоспособности заемщиков. Договоры кредитования не содержит ответственности заемщика за отказ от страхования своей жизни и трудоспособности. Напротив, в заявлениях на присоединение к Программе страхования прямо указано, что участие в Программе не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Кроме того, у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения, как договора страхования, так и кредитного договора на данных условиях.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и трудоспособности, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Доводы истца о том, что ей не предоставлялась информация по оплате страховых взносов опровергается подписанными истцом заявлениями на Присоединение к Программе страхования, где указаны Тарифы, которые буду взиматься с истца в случае присоединения ее к Программе страхования. 

При таких обстоятельствах действия банка не ущемляют права истца как потребителя, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, оснований для признания договора страхования недействительным, как об этом просит истец, и о возвращении ей удержанных сумм страховых взносов не имеется, поскольку у Банка имелись правовые основания для удержания с заемщика сумм страховых выплат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 191-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскании удержанных денежных сумм, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Хабаровский краевой суд через Ванинский районный суд Хабаровского края, со дня принятия его судом в окончательной форме, с 29 мая 2018 года.

Судья Романько А.М.