Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й C К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

18 января 2024 года п.Балаганск 

Балаганский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Кравцовой О.А., при секретаре Ивановой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1/2024 (УИД 38RS0002-01-2023-000268-97) по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества и о возмещении судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Байкальский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества и о возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленного иска указано, что публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора 

<

данные изъяты> выдало кредит 

<

данные изъяты> в сумме 

<

данные изъяты>. на срок 60 мес. под 19.9% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в простой письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит из стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналогов собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требования совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии липа, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 договора банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий, «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2). 

<

данные изъяты> должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком, договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. 

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. 

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 

В соответствии с п. 1.15 договора банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. 

Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания. 

Должник, с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция договора банковского обслуживания от 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты> должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк Maestro социальная (счет 

<

данные изъяты>). 

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 договора банковского обслуживания). 

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 

<

данные изъяты> должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Сбербанк Maestro социальная 

<

данные изъяты> (счет 

<

данные изъяты>) услугу «Мобильный банк». 

<

данные изъяты> должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 

<

данные изъяты>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта 

<

данные изъяты> и верно введен пароль для входа в систему. 

<

данные изъяты> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» 

<

данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений, в системе «Мобильный банк» 

<

данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 

Согласно выписке по счету клиента 

<

данные изъяты> (выбран заемщиком да перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений системе «Мобильный банк» 

<

данные изъяты> банком выполнено зачисление кредита в сумме 

<

данные изъяты>. 

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты>. в платежную дату - 25 число месяца. 

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 

<

данные изъяты> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты>., просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процент предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. 

Сотрудникам банка стало известно, что 

<

данные изъяты> умер 

<

данные изъяты>, поэтому исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности не имеет возможности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113). Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ). Согласно ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Верховный Суд РФ отметил, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков (п. 13 Постановления № 9). Наследники отвечают по долгам заемщика, так и поручителей в пределах стоимости принятого наследственного имущества, причем как в части основного долга, так и в части уплаты процентов (п. 61, 62 Постановления № 9 от 29.05.2012). При этом проценты по договору не являются процентами, уплачиваемыми в силу ст. 395 ГК РФ, то есть наследники несут обязанность по уплате процентов со дня открытия наследства. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ).

Согласно справочной информации, представленной на официальном сайте Федеральной Нотариальной палаты, в реестре наследственных дел наследственное дело к имуществу 

<

данные изъяты> не найдено.

Истцом установлено, что заемщику на момент смерти принадлежало на праве общей долевой собственности земельный участок (1/5), находящийся по адресу: 

<

данные изъяты>, кадастровый номер 

<

данные изъяты> Рыночная стоимость 1/5 доли в праве собственности на имущество на дату смерти должника в соответствии с заключением о стоимости имущества составляет 

<

данные изъяты>.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось (ст. 1152 ГК РФ). Исходя из своих прав и возможностей, узнать всю наследственную массу, переходящую к наследникам, ПАО Сбербанк не представляется возможным.

В связи с этим, истец просит суд взыскать в пределах стоимости наследственного имущества 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> за период с 

<

данные изъяты> (включительно) в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>., в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты>., просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. Всего взыскать 

<

данные изъяты>. 

Определением Балаганского районного суда от 

<

данные изъяты> в качестве ответчика по данному иску привлечена ФИО1 

<

данные изъяты>.

Определением Балаганского районного суда от 

<

данные изъяты> в качестве ответчиков по данному иску привлечены 

<

данные изъяты>.

Определением Балаганского районного суда от 

<

данные изъяты> в качестве ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, действуя за себя и своих несовершеннолетних детей 

<

данные изъяты> будучи надлежащим образом, извещенные о времени и дате судебного разбирательства в суд не явились, ФИО1 представила заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

данные изъяты> ПАО Сбербанк перечислено 

<

данные изъяты>.

Представитель ответчика ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", будучи надлежащим образом, извещенный о времени и дате судебного разбирательства в суд не явился, заявление о рассмотрении дела в отсутствие не представил.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ и принимая во внимание, что участие сторон в судебном заседании в соответствии с ГПК РФ является их правом, а не обязанностью, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, по представленным суду доказательствам.

Учитывая мнение истца и ответчиков, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, определив, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены, и какие не установлены, определив характер правоотношений сторон, определив закон, подлежащий применению при разрешении данного дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абзацу 2 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (часть 1 статьи 1112 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела, 

<

данные изъяты> между ПАО Сбербанк (кредитор) и 

<

данные изъяты> (заемщик) заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>. под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежщее исполнение условий договора установлена ответственность в виде начисление неустойки в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

<

данные изъяты> умер 

<

данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

данные изъяты> и актовой записью о смерти от 

<

данные изъяты>.

Истец указывает, что на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было, за период с 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору составила: 

<

данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг - 

<

данные изъяты>., просроченные проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты>

Как следует из расчета, представленного истцом в обоснование иска, за указанный в иске период с 

<

данные изъяты> задолженность по неустойке отсутствует.

Требование о взыскании неустойки, истцом не заявлялось.

Согласно выпискам из ЕГРН от 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> являются собственниками 1/5 доли жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

данные изъяты>

По информации нотариуса Балаганского нотариального округа от 

<

данные изъяты> наследственное дело после смерти умершего 

<

данные изъяты> года рождения не заводилось.

В судебном заседании установлено, что после смерти заемщика 

<

данные изъяты> наследственное дело не заводилось, однако, наследниками приняты меры по сохранению имущества (дома и земельного участка), что подтверждается информацией администрации Шарагайского муниципального образования и договором аренды жилого дома. 

<

данные изъяты> и ФИО1 

<

данные изъяты> состояли в зарегистрированном браке (актовая запись о заключении брака 

<

данные изъяты>). 

В соответствии с Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страхователем - ПАО Сбербанк, застрахованными лицами - заемщики по заключенным с ПАО Сбербанк потребительским кредитам.

Согласно п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (договора страхования) по всем страховым случаям, указанным в заявлении за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность", "Дожитие застрахованного лица до наступления события" и "Дистанционная медицинская консультация", выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно п. 5 страховая сумма в совокупности по всем страховым рискам, установленным в договоре, за исключением страхового риска "Дистанционная медицинская консультация" составляет 

<

данные изъяты>.

Размер страховой выплаты по риску "смерть" устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

В соответствии с вышеприведенными положениями закона и условиями заключенного договора страхования признание смерти застрахованного лица - заемщика по кредитному договору страховым случаем, влечет обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО Сбербанк - в размере остатка задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, а в размере, превышающем данный остаток - в пользу наследников заемщика.

Во исполнение условий заявления на страхование банк заключил с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования в отношении заемщика 

<

данные изъяты> срок действия страхования 60 месяцев, начиная с даты заполнения заявления. Банк определен в качестве выгодоприобретателя по данному договору.

ПАО Сбербанк обратилось в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая - смерти заемщика 

<

данные изъяты>

Согласно справке-расчету, представленной ПАО Сбербанк в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", по состоянию на 

<

данные изъяты> (дата страхового случая) остаток задолженности по кредитному договору от 

<

данные изъяты> составлял: по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) - 

<

данные изъяты>., по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) - 

<

данные изъяты>., неустойки, штрафы, пени - 0 руб., а всего 

<

данные изъяты>

Как следует из ответа ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 

<

данные изъяты> на запрос суда, смерть 

<

данные изъяты> признана страховым случаем. 

<

данные изъяты> в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк по кредитному договору 

<

данные изъяты> была осуществлена страховая выплата в размере 

<

данные изъяты>.

Также указано, что, помимо этого, в пользу наследников 

<

данные изъяты> подлежит выплате страховая выплата в размере 

<

данные изъяты>

Таким образом, свою обязанность ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по кредитном договору от 

<

данные изъяты> выполнило в полном объеме, выплатив имеющуюся задолженность по кредитному договору по состоянию на дату смерти заемщика, в сумме 

<

данные изъяты>., которая включала в себя (с учетом содержания справки-расчета, представленной ПАО Сбербанк") остаток задолженности по кредиту и остаток задолженности по процентам, включая срочные и просроченные задолженности по кредиту и процентам.

Как установлено, данная обязанность ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выполнена в полном объеме, 

<

данные изъяты>. выплачено ПАО Сбербанк, что, исходя из условий договора страхования, должно было явиться основанием для полного прекращения обязательства застрахованного лица 

<

данные изъяты> по кредитному договору на основании п. 1 ст. 408 ГК РФ.

В связи с этим, не имеется оснований для взыскания с ответчиков задолженности по кредитному договору от 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты>., из которых 

<

данные изъяты>. - просроченный основной долг и 

<

данные изъяты>. - просроченные проценты.

Между тем, в результате действий ПАО Сбербанк по начислению процентов после даты наступления страхового случая полученной суммы страхового возмещения стало недостаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору.

Такие действия выгодоприобретателя ПАО Сбербанк суд расценивает в качестве злоупотребления правом, поскольку они противоречат приведенным выше условиям договора страхования, ограничивающим размер задолженности застрахованного лица датой наступления страхового случая.

Из разъяснений п. п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Однако названные выше разъяснения не подлежат применению к спорным правоотношениям, поскольку в настоящем споре смерть заемщика признана страховым случаем, что в силу закона влечет возложение обязанности по исполнению кредитного договора на страховую компанию, а не на наследников заемщика.

По мнению суда, выгодоприобретатель, зная об условиях программы страхования, в том числе о порядке взаимодействия со страховщиком и родственниками умершего заемщика, перечне документов и сроках, необходимых страховщику для принятия решения, а также о том, что страховым возмещением покрывается вся задолженность по кредиту на дату наступления страхового случая, что, по сути, является основанием для досрочного прекращения обязательства фактическим исполнением, действуя разумно и добросовестно, мог принять решение о прекращении начисления процентов по кредитному договору.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что образование задолженности по кредитному договору явилось прямым следствием действий ПАО Сбербанк, принявшего решение о продолжении начисления процентов по кредитному договору после наступления страхового случая, в связи с чем попытка истца переложить ответственность за свой предпринимательский риск получения дохода за счет наследников заемщика, является злоупотреблением правом.

Согласно пункту 1 статьи 393 РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 (ред. от 22 июня 2021 г.) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Исследованными доказательствами подтверждается, что имеющийся долг наследодателя по кредитному договору был застрахован. Задолженность, указанная в расчете истца, сложилась за период после смерти заемщика 

<

данные изъяты>, при этом, как следует из расчета задолженности, после поступления 

<

данные изъяты> страховой выплаты в размере 

<

данные изъяты>., просроченная задолженность по кредиту и процентам отсутствовала.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По смыслу приведенных норм права и разъяснений по их применению, поведением, ожидаемым от выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика, будет являться принятие исчерпывающих мер к исполнению страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения и погашения за счет него кредитной задолженности. И лишь в случае невозможности получения выплаты по объективным причинам, обращение к заемщику (наследникам заемщика) с требованием о погашении долга будет считаться добросовестным.

В связи с вышеизложенным, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением от 

<

данные изъяты>.

Учитывая, что в удовлетворении основного искового требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности судом отказано, требования истца о возмещении судебных расходов об оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости принятого наследственного имущества и о возмещении судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Балаганский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда изготовлено 24 января 2024 года.

Судья О.А. Кравцова