Дело № 2-2603/2017

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2017 года город Бийск

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Ю.Б. Банниковой,

при секретаре: А.А. Савкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с названным иском к ФИО1, указывая, что истец и ответчик заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 99 983 руб. 14 коп. с использованием кредитной Карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами Банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, тогда как ответчик, в нарушение ст. 819 ГК РФ, прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 174883,15 рублей, в том числе размер задолженности по оплате основного долга составляет 99983,14 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет 45445,53 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 17000 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 12 454,48 рублей.

Ссылаясь на изложенное, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 883 руб. 15 коп., а также в возврат уплаченной государственной пошлины 4 697 руб. 66 коп.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Частью 2 статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ОАО «Восточный экспресс банк» заявление на заключение соглашения о кредитовании счета №.

Раздел «Данные о кредитовании счета» указанного заявления указанного заявления предусматривает следующие условия кредитования: вид кредита – кредитная карта, лимит кредитования – 100000 рублей, процентная ставка – 30%, полная стоимость кредита – 76%. 

Минимальный обязательный платеж состоит из 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы процентов начисленных за пользование кредитом, а также на сумму просроченной задолженности, пени и штрафов при их наличии. Сумма минимального обязательного платежа составляет 13148 рублей, срок льготного периода до 56 дней.

Комиссия за оформление карты составляет 800 рублей, за годовое обслуживание главной карты – 600 рублей, продолжительность платежного периода 25 дней (л.д.14).

Согласно условий кредитования, изложенных в названном заявлении, последнее является офертой о заключении Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Разделе «Данные о кредитовании счета» настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный".

В случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, предложенного в настоящем Заявлении, Банку предлагается произвести акцепт оферты путем совершения следующих действий:

- Открыть клиенту текущий банковский счет (ТБС), валюта счета - рубли РФ;

- Установить клиенту Лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС а рамках установленного Лимита;

- Выдать клиенту неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Банк также может принять решение о выпуске на имя заявителя карты Visa Classic/Visa Gold и передать ее заявителю вместе с персональным идентификационным номером (

<

***>).

Неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета являются Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета (л.д.15).

Согласно материалов дела, банком произведено кредитование текущего счета № посредством выпуска кредитной карты с перечислением на указанный счет кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по названному счету (л.д.22-40), и не оспаривалось ответчиком. 

Таким образом, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, исполнив обязательства перед ответчиком в полном объеме. Доказательств обратного материалы дела не содержат. 

В силу п.3.2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 3.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности (л.д.17).

Как установлено из выписки по счету, ответчик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом: нарушала положения договора о сроках и размере оплаты ежемесячного платежа, в настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами также не уплачивает. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.3.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета истец вправе в данном случае требовать досрочного взыскания задолженности договору потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 13 февраля 2017 года составляет 174883,15 рублей, в том числе размер задолженности по оплате основного долга составляет 99983,14 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет 45445,53 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 17000 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 12 454,48 рублей.

Поскольку со стороны заемщика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании непогашенных сумм кредита и процентов подлежат удовлетворению.

Расчет основного долга и процентов, представленный истцом, не оспорен стороной ответчика, является математически верным, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства. 

Таким образом, с учетом отсутствия контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Поскольку ответчиком, на которого возложено бремя доказывания надлежащего исполнения условий договора, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено суду доказательств надлежащего исполнения доказательств, суд считает возможным взыскать с ФИО1 задолженность по оплате основного долга в размере 99983,14 рублей, а также задолженность по оплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 13.02.2017 в сумме 45445,53 рублей.

Истец также просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в сумме 12 454,48 рублей. Согласно представленного расчета, данная комиссия составляла с 14.09.2012 до 14.05.2014 600 рублей в месяц, после указанной даты 889,50, 889,97, 886,87, 889,41, а затем 889,85 рублей в месяц (л.д.12).

Представленная истцом формула расчета начисления комиссии (99983,14*0,0089%) при вычислении образует значение 8,89, а не 889,85; основания для использования данной формулы истцом не указаны, иных расчетов комиссии, которые возможно проверить суду, истцом не представлено, в связи с чем при определении указанной суммы комиссии суд полагает необходимым руководствоваться условиями кредитования, изложенными в заявлении-оферте ответчика.

Так согласно текста заявления-оферты, клиент (ответчик) в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Соглашению о кредитовании счета выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный на условиях, указанных в Разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», настоящего Заявления и Программы страхования. 

Клиент также дает свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты минимального платежа, и списывается Банком в дату внесения платы на ТБС (л.д.15).

Разделом «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» предусмотрено, что плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «восточный» составляет 0,60% в месяц от установленного Лимита кредитования.

Лимит кредитования, согласно Раздела «Данные о кредитовании счета», составляет 100000 рублей (л.д.14).

Соответственно размер ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования должен составлять 600 рублей (100000*0,60/100).

Доказательств изменения лимита страхования, либо согласования иного размера платы за присоединение к программе страхования, истцом не представлено, в исковом заявлении истец на такие доказательства не ссылался, в связи с чем суд полагает необходимым руководствоваться размером комиссии за присоединение к программе страхования, установленной кредитным договором, то есть в размере 600 рублей в месяц. Согласно расчета истца, задолженность по указанной комиссии рассчитана за 14 месяцев, с 15.07.2014 по 14.09.2015, соответственно размер комиссии за указанный период составит 8400 рублей (600*14); для удовлетворения данного требования в оставшейся части у суда оснований не имеется.

При разрешении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.3.7). По условиям договора (заявление на получение кредита) размер штрафа, начисляемого за нарушением клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности, составляет 590 рублей.

Как следует из представленного расчета, истцом начислен штраф, в связи с нарушением заемщиком условий договора о порядке погашения задолженности, за период 08.04.2013 по 08.02.2017 в сумме 32950 рублей; с учетом частичной оплаты штрафа ответчиком и добровольного уменьшения размера штрафа истцом, сумма неустойки (штрафа) определена истцом в размере 17000 рублей (л.д.10-11).

В силу диспозиции ст. 333 Гражданского кодекса РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга по договору и размера договорной неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки в размере 17000 руб. последствиям нарушения обязательства, а потому с учетом конкретных обстоятельств дела считает возможным снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, до 7000 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме 4697,66 рублей.

Поскольку уменьшение размера взыскиваемой неустойки не влияет на принцип пропорциональности при разрешении вопроса о судебных расходах (п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), – для целей распределения судебных расходов суд принимает во внимание только частичное удовлетворение требования о взыскании комиссии за присоединение к страховой программе, с учетом которого следует считать, что иск удовлетворен на 97,68%.

Следовательно с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4588 руб. 67 коп. (4697,66*97,68/100).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, задолженность по основному долгу в сумме 99983 руб. 14 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 45445 руб. 53 коп., комиссию за присоединение к программе страхования в сумме 8400 руб. 00 коп., неустойку в сумме 7000 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4588 руб. 67 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Б. Банникова