УИД 74RS0028-01-2023-004921-59

Дело № 2-125/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

18 января 2024 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Китовой Т.Н.,

при секретаре Гаязовой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микрофинансовой компании "Центр Финансовой Поддержки" (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Микрофинансовая компания "Центр Финансовой Поддержки" (акционерное общество) (далее по тексту - МФК "Центр Финансовой Поддержки" АО) обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № НОМЕР от 18 июня 2022 года в размере 51500 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 872,50 рублей 

В обоснование требований указано, что 18 июня 2022 года между ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО1 был заключен договор потребительского займа НОМЕР, по условиям которого заемщику предоставлен заем в сумме 21000 рублей сроком на 180 дней по ставке 359,010% годовых. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 51500 рублей, включающая в себя: основной долг – 21000 рублей, проценты за пользование займом - 30500 рублей. Поскольку у заемщика образовалась задолженность банк обратился в суд с настоящим иском.

Истец МФК "Центр Финансовой Поддержки" о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась по месту регистрации. Почтовая корреспонденция возвращена с отметкой «Истек срок хранения».

Третьи лица ООО НКО «МОНЕТА.РУ», ПАО «Сбербанк» о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом. 

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. 

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. 

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. 

В судебном заседании установлено, что 18 июня 2022 года между ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" и ФИО1 заключен договор потребительского займа НОМЕР, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 21000 рублей, на срок 180 дней по ставке 359,010% годовых (л.д.13-16,18).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

По смыслу статьи 4 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Согласно пункта 2 части 1 статьи 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании п. 2.6 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Судом установлено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с целью получения займа посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет в режиме "онлайн" заполнила форму заявления-анкеты НОМЕР от 18 июня 2022 года, размещенную на веб-сайте ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки".

После изучения заявления-анкеты заемщика, ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" приняло решение о выдаче займа, предоставив оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумму займа и процентов по пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки", Правила предоставления потребительских займом ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки", Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки", Согласие заемщика на обработку его персональных данных, Согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами.

Ответчиком также был получен уникальный код посредством смс-сообщения на номер телефона ФИО1, указанный в заявлении-анкете.

Указанные документы подписаны заемщиком простой электронной подписью путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика.

Параметры способа получения денежных средств, а также данные по кодам и СМС содержатся в технических данных по заявлению-анкете НОМЕР от 18 июня 2022 года. Оферта признается акцептированной после того, как клиент проставил полученный смс-код в специально интегрированном окне на сайте ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки".

Следовательно, уникальный код, направленный посредством смс-сообщения на номер телефона заемщика, был получен и проставлен в специально интегрированном окне на сайте ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" именно ответчиком.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика.

Правила и условия заключения договора потребительского займа, а также возврата займа регулируются Общими условиями договора потребительского займа ООО микрофинансовой компании "Центр Финансовой Поддержки", которые известны и понятны заемщику, что отражено в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки", а также Индивидуальными условиями договора потребительского займа, согласно технических данных по заявлению-анкете НОМЕР от 18 июня 2022 года на получение займа, предоставление займа производится кредитором путем перечисления на банковскую карту заемщика через платежного агента ООО НКО «МОНЕТА.РУ», на основании договора от 02 июня 2017 года НОМЕР о переводах без открытия счетов в системе МОНЕТА.РУ и осуществления информационно-технологического взаимодействия НКО осуществлять переводы микрозаймов на банковские карты заемщиков МФК «ЦФП».

ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" исполнило свои обязательства по договору.

Участники гражданского оборота вправе провести платежи по договору электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена статьями 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

В соответствии с условиями заключенного договора потребительского займа ООО МФК "Центр Финансовой Поддержки" перевело заемщику сумму займа в размере 20000 рублей, из которых 1000 рублей удержана по заявлению клиента в счет страхования, а 20000 рублей перечислены на банковскую карту НОМЕР через платежного агента ООО НКО «МОНЕТА.РУ», что подтверждается квитанцией НКО «МОНЕТА.РУ» (ООО) о переводе от 18 июня 2022 года (л.д. 79).

В соответствии с п. 2.1. Общих условий договора потребительского займа ООО микрофинансовой компании "Центр Финансовой Поддержки", заемщик погашает задолженность в сроки, установленные графиком платежей.

Заем должен быть полностью погашен не позднее даты последнего платежа, указанной в Графике платежей (п. 2.2 Общих условий).

Возврат займа и уплата процентов за пользование займом производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей в размере 7991 рубль, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7939 рублей. Количество ежемесячных платежей: 6. В соответствии с графиком платежей общая сумма выплат составляет 47644 рублей.

Таким образом, ответчик ФИО1 добровольно взяла на себя обязательства по возврату займа и процентов в размере, в сроки и на условиях, установленных договором займа.

Из представленных в материалы дела документов следует, что ответчиком обязательства в установленный договором срок в полном объеме не исполнены, по состоянию на 15 сентября 2023 года размер задолженности по уплате основного долга составил 21000 рублей, по уплате процентов – 30500 рублей.

Денежные средства по условиям договора микрозайма ответчиком истцу не возвращены, каких либо доказательств обратного в силу ст.56 ГПК РФ суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО МФК «Центр финансовой поддержки» задолженности по уплате основного долга по договору микрозайма в размере 21000 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом за период с 18 июня 2022 года по 15 сентября 2023 года в размере 30500 рублей суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Из представленного истцом расчета задолженности процентов по договору потребительского займа НОМЕР от 18 июня 2022 года следует, что сумма задолженности по процентам составляет 30500 рублей

Суд соглашается с расчетом истца, полагая его законным и обоснованным, произведенным в соответствии с требованиями закона.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку ответчиком доказательств исполнения обязательств в полном объеме не представлено, поскольку суд приходит к выводу об удовлетворении требований в указанной части.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона РФ от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона №554-ФЗ Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" п. 24 Закона изложен в новое редакции - По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Учитывая вышеуказанные нормы действующего законодательства, принимая во внимание, что размер процентной ставки был определен сторонами при заключении договора займа, который не отменен, недействительным не признан, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за период с 18 июня 2022 года по 15 сентября 2023 года в размере 30500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от 21 февраля 2023 года об уплате истцом госпошлины в размере 872,50 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Микрофинансовой компании "Центр Финансовой Поддержки" (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДАТА года рождения (паспорт ПАСПОРТНЫЕ ДАННЫЕ) в пользу Микрофинансовой компании "Центр Финансовой Поддержки" (акционерное общество) (ИНН НОМЕР) задолженность по договору потребительского займа НОМЕР от 18 июня 2022 года, по состоянию на 15 сентября 2023 года в размере 51500 руб., в том числе: основной долг – 21000 рублей, проценты за пользование займом – 30500 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 872,50 рублей, всего взыскать 52372,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Копейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Т.Н. Китова

Мотивированное решение составлено 25 января 2024 года.

Председательствующий: Т.Н. Китова