Дело № 2-2382/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе 

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Пасынок О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», указав, что 26.04.2016 года она и ПАО «Почта Банк» заключили кредитный договор № 

<

***>, по условиям которого ей предоставлены денежные средства в размере "..." рублей на срок 60 месяцев, то есть до 16.04.2021 года, под "..." % годовых с уплатой ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере "..." рублей. Она исправно вносила необходимые суммы для погашения кредита до июля 2018 года. В настоящее время исполнять взятые на себя кредитные обязательства для неё не представляется возможным. Её состояние здоровья резко ухудшилось, она вынуждена посещать врачей на платной основе. По причине её заболевания не может продолжать трудовую деятельность, а поскольку она не трудоустроена, у неё отсутствует какой-либо источник дохода, исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредита она не может. Полагает, что резкое ухудшение состояния её здоровья, существенное изменение её материального положения являются существенными основаниями для расторжения кредитного договора, который она заключила с банком. Она обращалась в банк с требованием о расторжении кредитного договора и прекращении начисления неустойки, положительного ответа не получила. У неё отсутствуют намерения отказаться от исполнения обязательств по оплате кредита, она просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, чтобы были прекращены обязательства на будущее время, а у кредитора осталось право требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и санкций, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением условий договора. Ссылаясь на ст. 450, 451 ГК РФ, указывает, что сложившаяся ситуация является существенным изменением обстоятельств. Также, ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Просит расторгнуть кредитный договор № 

<

***> от 26.04.2016 года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Почта Банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление (л.д. 86-87), указав, что оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется, все необходимые документы при заключении договора истец от банка получила, о чем свидетельствует её подпись, кроме того, истец была уведомлена об имеющихся рисках и решение о получении кредита приняла осознано.

В соответствии с положением ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГКРФ).

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 20.04.2016 года ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила установить сумму кредитного лимита в размере "..." рублей под "..." % годовых на 48 месяцев с ежемесячным платежом – "..." рублей, указывая свой персональный среднемесячный доход в размере "..." рублей. При подаче заявления была проинформирована банком о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у неё на дату обращения к банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому кредиту, будут превышать 50 % её годового дохода, для неё существует риск неисполнения обязательства по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций (л.д. 90-91).

26.04.2016 года ФИО1 подписала декларацию ответственности заемщика о том, что она понимает, что оформляя кредит, именно она на себя берет обязательства по его погашению, только она несет ответственность за погашение кредита в срок, кредит – это личная её ответственность перед банком и законом (л.д. 93). 

Также 26.04.2016 года ФИО1 подписала согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), которым выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк» на предоставление кредитного лимита "..." рублей со сроком возврата до 26.04.2021 года с процентной ставкой по кредиту – "..." % годовых с ежемесячным платежом до 26 числа каждого месяца – "..." рублей. Полная сумма, подлежащая выплате, составляет "..." рублей. Также установлено, что при ненадлежащем исполнении условий заемщик уплачивает неустойку в размере "..." % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов (п. 11 согласия) (л.д. 88-89).

Подписывая вышеуказанный документ, ФИО1 согласилась с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах, согласилась на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами (размер комиссий и периодичность взимания – в соответствии с тарифами), на подключение услуги «Гарантированная ставка» (размер комиссии – "..." % от суммы к выдаче) (п. 13, 16 согласия). 

С тарифами по предоставлению потребительского кредита «Почтовый», согласно которым установлены размер процентной ставки – "..." % годовых, размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» – "..." % годовых, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» – "..." % от суммы к выдаче, минимальное количество платежей для предоставления услуги – "..." месяцев, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» – "..." руб., комиссия за ведение текущего счета – "..." руб. в месяц, но не более остатка на счете (взимается по истечении 6 месяцев после погашения задолженности по кредиту в полном объеме), ФИО1 ознакомлена, о чем имеется её личная подпись (л.д. 92).

Своей подписью ФИО1 также поручила банку и дала согласие на исполнение предъявленных банком распоряжений на списание денежных средств с её счета: в дату платежа в размере суммы её обязательств по договору на день списания, в сумме ошибочно зачисленных банком на её счет денежных средств, в сумме банковских комиссий согласно тарифам за проведение операций в рамках договора; также поручила банку установить лимит на расходные операции по карте, которую она получила, в соответствии с тарифами (п. 18, 19, 23 согласия). 

26.04.2016 года ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключили договор страхования № 53.20.22. 

<

***>, согласно которому страховая сумма составляет "..." рублей, срок действия договора с 27.04.2016 года по 26.04.2021 года, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет "..." рублей. Своим распоряжением 26.04.2016 года ФИО1 просила ПАО «Почта Банк» перечислить "..." рублей на счет ООО «СК Кардиф» (л.д.94, 95). В связи с чем ФИО1 в рамках установленного кредитного лимита просила предоставить кредит с зачислением на счет в размере "..." рублей в дату совершения первой расходной операции по счету сверх суммы первой расходной операции (распоряжение клиента в согласии).

Как следует из выписки по кредиту сумму в размере "..." рублей 26.04.2016 года ФИО1 получила ("..." руб. – выдача наличными, "..." руб. – оплата товара, услуг, "..." руб. – перевод средств в страховую компанию, "..." руб. - комиссия за суперставку).

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению договора либо заключения договора именно с ПАО «Почта Банк» на невыгодных для неё условиях, суду не представлено.

ФИО1 направила в адрес ответчика претензию, в которой просила расторгнуть с ней кредитный договор № 

<

***> от 26.04.2016 года по причине невозможности исполнения ею взятых на себя обязательств по дальнейшему погашению кредита, ссылаясь на ухудшение состояния здоровья, отсутствия работы и доходов (л.д. 6-7).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пп. 1-3 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств, свидетельствующих о возможности расторжения договора по основаниям, предусмотренным положениями ст.ст. 450, 451 ГК РФ.

Часть представленных суду истцом медицинских документов датированы 2015 годом, то есть до заключения кредитного договора от 26.04.2016 года, в выписке ГБУЗ «Клиническая областная больница Калининградской области» от 31.01.2015 года указано, что ФИО1 в течение многих лет отмечает "...", 15.08.2018 года ей установлен диагноз – "..." (л.д. 29-44).

Кроме того, истцом не представлены суду доказательства существенного изменения её материального положения. Представленные сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из Пенсионного фонда РФ по состоянию на 01.04.2016 года не являются таковыми (л.д. 25-28).

Согласно п. 11.4, 11.7 условий предоставления потребительских кредитов (редакция 2.13) клиент имеет право закрыть счет в любое время на основании письменного заявления при условии выполнении банком и клиентом всех обязательств по договору (л.д. 96-106). 

Как следует из выписки по кредиту по состоянию на 02.10.2018 года задолженность ФИО1 по договору составляет "..." рублей, то есть обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов, комиссий, предусмотренных договором, в полном объеме на дату подачи иска о расторжении договора и на дату принятия решения не исполнены (107-108, 109)

При указанных обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2018 года.

Судья . 

.

.

.

.

.

.