Дело № 2-2072/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 24 августа 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Петрова Р.Э.,

при секретаре Ляпиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указали, что в соответствии с решением единственного акционера банка от ДАТА НОМЕР полное и сокращенное наименования банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». 

ДАТА между открытым акционерным обществом «Лето Банк» (далее ОАО «Лето Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 130 000 руб. с плановым сроком погашения в 47 месяцев под 29,9 % годовых. Все документы, в которых изложены условия кредита, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью. Получая кредит, ответчик добровольно выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления кредита, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДАТА размер задолженности составляет 157 149 руб. 38 коп., из них: 23 285,83 руб. - задолженность по процентам; 116 947,91 руб. - задолженность по основному долгу; 2 334,64 руб. – задолженность по неустойкам; 7 600 руб. - задолженность по комиссиям, 6 981,00 руб. – задолженность по страховкам. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также государственную пошлину в размере 4 342,99 руб., оплаченную при подаче искового заявления в суд. 

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, уведомление в материалах дела. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам:

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДАТА между открытым акционерным обществом «Лето Банк» (далее ОАО «Лето Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в размере 130 000 руб. с плановым сроком погашения в 47 месяцев под 29,9 % годовых.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДАТА полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 2. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющей установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 348 ГК РФ.

Таким образом, банк вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. Действия сторон по заключению кредитного и банковского договора путем акцепта банком направленной ФИО2 оферты не противоречат закону и свидетельствуют о достижении между сторонами соглашения по всем условиям договора.

Суд полагает, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного ФИО1 предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка, что порождает право банка требовать надлежащего исполнения заемщиком возвратного обязательства.

Все документы, в которых изложены условия кредита (заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие заемщика/ Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; Условия предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита); тарифы по предоставлению потребительских кредитов), а также график платежей, были получены ФИО1 при заключении договора, что подтверждается его личной подписью.

В соответствии с разделом 1 Условий предоставления потребительских кредитов (далее – Условия), для принятия Банком решения о возможности заключения Договора Клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (п.1.1). При положительном решении Банка о готовности заключить Договор, Банк предлагает Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых Клиент вправе заключить Договор в течение срока действия решения Банка, указанного в Тарифах (п.1.2). При согласии Клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), Клиент подтверждает свое согласие заключить Договор путем предоставления в Банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении Договора Банк открывает Клиенту Счет и предоставляет Клиенту Карту (п.1.3). По своему усмотрению Клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита. Размер Кредитного лимита указывается в Согласии. Срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных Клиентом денежных средств и сумм Платежа, указанного в Согласии (п.1.4). Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита (п.1.5). Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента (п.1.6). Клиент возвращает Банку Кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором (п.1.7).

Согласно п. 2.1 Условий, для обслуживания кредита, банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Зачисление денежных средств на счет клиента подтверждается выпиской из лицевого счета НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА.

В силу п. 3.1 Условий Клиент обязан обеспечить наличие на Счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы Платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным Клиентов при списании Банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.

Кроме того, получая кредит, ответчик добровольно выразила свое согласие быть застрахованным в 

<

данные изъяты> подписав заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» (л.д.10). Как следует из вышеуказанного заявления, своей подписью на заявлении ФИО1 подтверждает, что получил Памятку застрахованному и ознакомилась с условиями страхования, изложенными в Памятке застрахованному, их содержание ему понятно, состояние его здоровья соответствует требованиям, указанным в Памятке застрахованному, и он не имеет ограничений, указанных в Памятке застрахованному. 

Также из заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения договора. Он согласен с тем, что вправе лично обратиться в Клиентский центр/Стойку продаж Банка в любой день с заявлением об отключении Услуги. Отключение Услуги производится с даты, следующей за датой текущего Платежа, определяемой в соответствии с условиями Договора. Также ответчик был проинформирован, что Банк производит отключением Услуги в одностороннем порядке при третьем подряд пропуске Платежа. Своей подписью на заявлении ответчик заранее дал Банку акцепт на ежемесячное списание с его счета, открытого по договору в ОАО «Лето Банк» без дополнительного распоряжения денежных средств в сумме комиссии. Размер комиссии: комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных банком страховых премий – 1,79% взимается от суммы первоначальной суммы Кредитного лимита. Периодичность взимания комиссии – ежемесячно.

В соответствии с п. 6.1 Условий предоставления кредита при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов предусмотрено, что комиссия за 1-й пропуск платежа составляет 750 руб., за 2-й пропуск подряд – 1 500 руб., за 3-й пропуск подряд – 2 500 руб., за 4-й пропуск подряд – 3 500 руб.

Заемщик своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, за ним образовалась задолженность по договору.

В соответствии с п. 6.6 Условий банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

В силу п.6.6.1 Условий банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование по договору НОМЕР от ДАТА о полном погашении задолженности. Для исполнения данного требования по договору, ФИО1 должен был обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежные средства в сумме 156 487,36 руб. (не считая комиссии за перечисление денежных средств, взимаемых третьими лицами) не позднее ДАТА. При этом, в установленные сроки указанное требование ответчиком не исполнено.

Исходя из представленного ПАО «Почта Банк» расчета на ДАТА, размер задолженности составляет 157 149 руб.38 коп., из них: 23 285,83 руб. - задолженность по процентам; 116 947,91 руб. - задолженность по основному долгу; 2 334,64 руб. – задолженность по неустойкам; 7 600 руб. - задолженность по комиссиям, 6 981,00 руб. – задолженность по страховкам.

Обоснованность требований истца подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласием заемщика (индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»); заявлением на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты»; декларацией ответственности заемщика, условиями предоставления потребительских кредитов; тарифами по предоставлению потребительских кредитов; графиком платежей, выпиской из лицевого счета, требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расчетом задолженности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ФИО1 собственноручно подписал заявления о предоставлении кредита и на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты», анкету, тем самым выразил свое согласие на кредитование в соответствии с тарифами и условиями банка, в указанном заявлении и анкете ответчик подтверждает, что он в полном объеме ознакомлен с условиями и тарифами банка, и обязуется их соблюдать. 

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ФИО1 снял денежные средства, однако, в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнил. В связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности. 

Представленный ПАО «Почта Банк» расчет суммы долга, судом проверен, является арифметически верным, в связи с чем, суд считает, что его можно считать неотъемлемой частью решения. 

С учетом положений вышеуказанных норм закона, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца ОАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат удовлетворению требования истца ОАО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 342 руб. 99 коп., подтвержденные документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность в сумме 157 149 рублей 38 копеек, из них: 23 258,83 руб. - задолженность по процентам; 116 947,91 руб. - задолженность по основному долгу; 2 334,64 руб. – задолженность по неустойкам; 7 600 руб. - задолженность по комиссиям, 6 981,00 руб. – задолженность по страховкам.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 342 руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Р.Э. Петров