Дело № 2-194/2025

УИД -75RS0008-01-2024-002115-22

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2025 года город Борзя 

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Слепцова И.В., 

при секретаре судебного заседания Зайковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 25.03.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 469000 руб.00 коп. под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства TOYOTA RACTIS, 2007 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита, (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.07.2024, на 14.12.2024 суммарная задолженность просрочки составляет 142 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.07.2024, на 14.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 105092 руб. 30 коп.

Общая задолженность по состоянию на 14.12.2024 составляет651451 руб. 16 коп., в том числе просроченная задолженность 651451 руб. 16 коп., из которых: комиссия ведение счета 745 руб. 00 коп., иные комиссии 31531 руб. 20 коп., просроченные проценты 92903 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность 465482 руб. 50 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 4000 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 7 руб. 97 коп., неустойка на просроченную ссуду 2764 руб. 32 коп., неустойка на просроченные проценты 553руб. 49 коп., неразрешенный овердрафт 50000 руб. 00 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 3462 руб. 30 коп. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору 

<

***> от 25.03.2024 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства TOYOTA RACTIS, 2007 года выпуска, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. 

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. 

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней 23,3 %, в связи с чем, стоимость предмета залога будет составлять 287774 руб. 24 коп. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

Просит суд взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 651451руб. 16 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 38029 руб. 02 коп. Обратить взыскание на предмет залога- транспортное средство TOYOTA RACTIS, 2007 года выпуска, №, установив начальную продажную цену 287774 руб. 24 коп. 

Протокольным определением суда от 18 февраля 2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3 . 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Соответчики ФИО1 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялись надлежащим образом. 

В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При участии в деле нескольких ответчиков рассмотрение дела в порядке заочного производства возможно в случае неявки в судебное заседание всех ответчиков (ст. 233 ГПК РФ). 

Учитывая наличие совокупности всех условий, указанных в данной статье, (извещение ответчиков о времени и месте судебного заседания; неявка ответчиков в судебное заседание; непредставление ответчиком сведений об уважительности причин неявки; отсутствие просьбы ответчиков о рассмотрении дела в их отсутствие), суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства с учётом требований ст. 234 ГПК РФ.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Кредитный договор считается заключенным со дня подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 25.03.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 469000 руб.00 коп. под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор был подписан электронной подписью, сформированной путем введения заемщиком код-пароля, который направляется кредитором на абонентский номер заемщика.

Факт перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение обязательств по договору заемщик передает в залог банку транспортное средствоTOYOTA RACTIS, 2007 года выпуска, кузов №, регистрационный знак №

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Из выписки по счету и представленного расчета задолженности следует, обязательства по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. 

Общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 651451 руб. 16 коп., из которых: комиссия ведение счета 745 руб. 00 коп., иные комиссии 31531 руб. 20 коп., просроченные проценты 92903 руб. 88 коп., просроченная ссудная задолженность 465482 руб. 50 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 4000 руб. 50 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 7 руб. 97 коп., неустойка на просроченную ссуду 2764 руб. 32 коп., неустойка на просроченные проценты 553руб. 49 коп., неразрешенный овердрафт 50000 руб. 00 коп., проценты по неразрешенному овердрафту 3462 руб. 30 коп. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 142 дня.

Доказательства отсутствия задолженности либо ее наличия в меньшем размере ответчиком не представлены.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В п. 1 ст. 340 ГК РФ определено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодержателя с залогодателем.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 352 ГК РФ прекращение обеспеченного залогом обязательства влечет прекращение залога.

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Согласно сведениям ОГИБДД ОМВД России по Борзинскому району собственником транспортного средства TOYOTA RACTIS, 2007 года выпуска, государственный регистрационный знак № является ФИО3 .

Согласно сведениям из официального сайта Федеральной нотариальной палаты сведения о нахождении указанного транспортного средства в залоге у ПАО «Совкомбанк» внесены ДД.ММ.ГГГГ в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества и размещены в свободном доступе.

Сведений о прекращении залога в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества не имеется.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра.

Согласно абз.3 ст.339.1 ГК РФ залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Судом установлено, что данные о предмете залога были внесены в реестр уведомлений о залоге 26.03.2024, что свидетельствует об исполнении банком своих обязательств в соответствии с требованиями закона. Вместе с тем при заключении договора купли-продажи автомобиля ФИО3 не проявил должной заботливости и осмотрительности и не совершил действий по проверке автомобиля на наличие обременений в виде залога на сайте нотариальной палаты, доступ к которому открыт для всех.

Принимая во внимание, что заемщиком не надлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, суд считает, что исковые требования об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов –автомобиля TOYOTA RACTIS, 2007 года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак № являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Учитывая, что собственником автомобиля является ФИО3, соответственно, он выступает надлежащим ответчиком по требованиям банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

При определении начальной продажной стоимости транспортного средства марка автомобиляTOYOTA RACTIS, 2007 года выпуска суд руководствуется следующим.

Согласно положениям ч. 3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно абзацу 3 пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Как указано в определении Конституционного суда Российской Федерации от 27 сентября 2018 г. № 2299-О, положения абзаца 3 пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на получение при реализации заложенного имущества максимальной суммы, что, согласуется с интересами участников гражданского оборота (определение от 4 февраля 2014 г. № 221-О). Цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, в том числе в случаях, когда последняя существенно повысилась после вступления в законную силу решения суда об обращении на него взыскания, поскольку это - без ущерба для интересов залогодателя, залогодержателя и других лиц - способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов). Рассматриваемое в системной взаимосвязи с иными положениями законодательства, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации и определяющими участников соответствующих правоотношений и действия, которые ими совершаются, это законоположение направлено на достижение баланса интересов взыскателей и должников при обращении взыскания на заложенное имущество и его реализации.

Согласно п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания м его реализации (как в судебном, так и во вне судебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц –на 7%; за второй месяц- на 5%; за каждый последующий месяц- на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. 

Залоговая стоимость автомобиля определена сторонами 375200 руб. 00 коп.

Принимая во внимание сумму задолженности по кредитному договору, период времени с момента заключения договора потребительского кредита, а также связи с тем, что ответчики не предоставили суду доказательства оценки рыночной стоимости спорного автомобиля на момент разрешения дела в суде, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость автомобиля с применение дисконта 23,3% в размере 287774 руб. 24 коп., что соответствует п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К исковому заявлению приложено платежное поручение по уплате государственной пошлины в размере 38029 руб. 02 коп., расходы по оплате которой, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ,ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца 

<

адрес>, ИНН № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 651451 рубль 16 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 38029 рублей 02 копейки. 

Обратить взыскание на предмет залога: TOYOTA RACTIS, 2007 года выпуска, кузов №, государственный регистрационный знак №, зарегистрированного на имя ФИО3 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № являющегося предметом залога по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 для реализации в счет погашения задолженности путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в сумме 287774 рубля 24 копейки.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья И.В.Слепцов

Заочное решение суда в окончательной форме принято 20 февраля 2025 года.