Дело № 2-948/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года город Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Халиулиной Е.В., 

при секретаре Корневой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в обоснование иска указывал, что 19 ноября 2018 года между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 358 678 руб. Процентная ставка по кредиту – 19,60% годовых. Срок возврата кредита – 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: индивидуальные условия кредитного договора от 19 ноября 2018 года, Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 19 ноября 2018 года договору, на что в том числе указывает отсылка в Полисе к кредитному договору. В соответствии с данным Полисом страхования от 19 ноября 2018 года Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 78 600 руб. 

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 

29 мая 2019 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. 

Считает, что поскольку кредит погашен, то существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечен возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Указывает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Фактически он добровольно пользовался услугами по страхованию с 19 ноября 2018 года по 29 мая 2019 года – 191 день. Часть страховой премии в размере 70 378,42 руб. подлежит возврату.

С данным требованием он обратился к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. 

Просит взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 70 378,42 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 940 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк». 

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело без их участия. 

Дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представителя третьего лица ПАО «Почта Банк» о времени и месте судебного заседания извещенных надлежащим образом. 

Из письменного отзыва на исковое заявление следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными, поскольку договор страхования был заключен добровольно. В договоре страхования, а также в заявлении на страховании указано, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по-своему усмотрению. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. В соответствии с п.7.6 условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страхования премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. 19 июня 2019 и 22 августа 2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия ФИО1 на расторжение договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. Истцом пропущен установленный 14-дневный срок, поскольку данная претензия была отправлена через 7 мес. после заключения договора страхования. Считает, что требования о компенсации морального вреда неправомерны. Требование о взыскании штрафа является избыточным. Просит в удовлетворении иска отказать. В случае удовлетворения судом исковых требований, просит уменьшить размер штрафа. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, 19 ноября 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор № потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 358 678 руб., сроком возврата 60 месяцев. Процентная ставка 19,90 % годовых. 

В этот же день ФИО1 подписано заявление на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организацией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Согласно полису-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организацией от 19 ноября 2018 года, страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), (п.3.1, 3.2). Страховая сумма составляет 524 000 руб. (п.4.1). Страховая премия составляет 78 600 руб. (п.5.1). Выгодоприобретателями по всем страховым рискам являются лица в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.6.1). Срок действия договора страхования – 60 мес. (п.7.3). 

ФИО1 с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. 

Так как обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены досрочно, истец обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате части страховой премии. Однако заявление о возврате части страховой премии осталось без удовлетворения.

Оценивая представленные доказательства, применяя вышеприведенные нормы закона, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для частичного возврата уплаченной страховой премии, поскольку действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая и не снижается пропорционально снижению размера задолженности по нему. Таким образом, при досрочном исполнении истцом обязательства по кредитному договору, размер страховой суммы не становится равным нулю, а обязательство страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая сохраняется до окончания срока действия договора страхования определенного договором. Возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования договором страхования не предусмотрен. В течении 14 дней истец не обратился к страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что договор страхования прекратил свое действие в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая, что в удовлетворении иска о возврате страховой премии отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.В. Халиулина 

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2019 года.

Судья Е.В. Халиулина