№ 2-2210/2021

70RS0004-01-2021-002405-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный»», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106329,88 руб., из которых: 61 887,34 руб. – задолженность по основному долгу, 44 442,54 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами..

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 557 604 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства. Однако заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 106329,88 руб., из них 61887,34 руб. – задолженность по основному долгу, 44 442,54 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец, будучи надлежаще и своевременно извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма от ДД.ММ.ГГГГ. Представила отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о заключении договора кредитования, в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. 

Заявлением предусмотрено, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 97 242 руб., процентная ставка 29,7 % годовых, срок погашения кредита – 36 месяцев, размер платежа – 4 123 руб.

В заявлении ответчик указала и своей подписью от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами, которые являются неотъемлемой частью оферты, и обязуется их выполнять.

Также в Заявлении ответчик выразила согласие с даты заключения договора на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный».

Одновременно ответчик в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней выразила согласие быть застрахованным в страховой компании ЗАО «Страховая компания Резерв».

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 97 424 руб. под 29,7 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ОАО КБ «Восточный» исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый заемщику, денежных средств в размере 97 424 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно Общим условиям заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

Согласно п. 4.4 Условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличным или безналичном порядке) и списания их банком с данного счета.

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1.Условий). 

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленным заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6 Условий).

Согласно выписке по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами, однако в погашение задолженности платежи вносила не регулярно и в размере менее установленного условиями кредитного договора.

Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности основного долга от ответчика на счет поступили денежные средства в общем размере 35536,66 руб, процентов за пользование кредитными средствами на счет поступили денежные средства в общем размере 34554,61. После ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита ответчиком не осуществлялись, что привело к образованию задолженности.

Таким образом, ответчиком обязанность по возврату кредита, а также обязанность по уплате процентов за пользование им, надлежащим образом не исполнялась.

Из материалов дела, в том числе из выписки по лицевому счету, расчета задолженности следует, что с учетом внесенных платежей взыскиваемая по настоящему иску задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сформирована по состоянию на дату окончания действия договора - ДД.ММ.ГГГГ и составила 106329,88 руб., из которых: 61887,34 руб. – задолженность по основному долгу, 44442,54 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом (расчет которой произведен банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исходя из начисленной на данную дату суммы плановых процентов 78997,15 руб. – погашенных заемщиком 34554,61 руб.).

Исчисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченные к уплате проценты за пользование кредитом в размере 1277, 65 руб. к взысканию не предъявлены. 

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что в силу пункта 1 статьи 9 ГК РФграждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечениисрокаисковойдавности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В связи с заявленным ответчиком ходатайством о применении срока исковой давности, судом были исследованы материалы гражданского дела № мирового судьи судебного участка № 5 Советского судебного района 

<

адрес>, по которому был выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70267,75 руб., из которых к взысканию в приказном порядке истцом был заявлена задолженность по основному долгу в размере 61887, 61 руб. и плановым процентам в размере 8380, 14 руб., задолженность по которым сформировалась также на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района 

<

адрес>, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Советского судебного района 

<

адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен. 

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более 3-лет с момента отмены судебного приказа о взыскании задолженности в размере 70267,75 руб., то есть уже за пределами срока исковой давности в отношении основного долга, предъявленного к взысканию и по настоящему иску (61887, 61 руб.) и части плановых процентов (8380, 14 руб.).

Предъявленные к взысканию по настоящему иску плановые проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взысканию в приказном порядке не предъявлялись, течение срока исковой давности по ним не прерывалось и, следовательно, срок давности по данным просроченным повременным платежам подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу. 

Срок действия договора определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ, что также следует из графика платежей, расчет задолженности по плановым процентам произведен также по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности для взыскания которых истек ДД.ММ.ГГГГ до направления настоящего иска в суд.

Таким образом, обращение истца с настоящим иском в суд последовало за пределами срока исковой давности в отношении всей предъявленной к взысканию задолженности.

При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование ПАО КБ «Восточный» о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106329,88 руб. подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3326,6 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 106329,88 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3326,6 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья Я.В. Глинская