Дело № 2-2709/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2017 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ропотовой Е.В.

при секретаре Филипьевой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котласе 30 ноября 2017 года гражданское дело по иску Банк-Т (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в форме овердрафта,

установил:

Банк-Т (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк-Т (ОАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в общей сумме 208264 рублей 89 копеек. В обоснование требований указано на неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в форме овердрафта и уплате процентов.

Истец Банк-Т (ОАО), извещенный о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила своего представителя по доверенности – ФИО2, которая согласно пояснениям в судебном заседании и представленным возражениям с требованиями не согласилась, указывая на то, что ответчик не обращалась в банк с заявлением о предоставлении кредита в форме овердрафта, а также в материалах дела отсутствует соответствующий договор, подписанный ФИО1 и банком.

На основании ст. 167 ГПК Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно приказу Банка России от 26 ноября 2014 года № ОД-3303 у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществлении банковских операций и приказом № ОД-3304 от 26 ноября 2014 года назначена временная администрация по управлению Банком.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 года по делу № А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от 14 июня 2017 года продлен срок конкурсного производства в отношении должника Банк-Т (ОАО) на 6 месяцев.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц от 26 октября 2013 года, и в соответствии с приказом об утверждении новой редакции Единых условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) за период с 25 ноября 2013 года по 5 декабря 2013 года. Банк предоставил ФИО1 кредит в форме овердрафта в общем размере 80000 рублей со сроком уплаты по 26 октября 2015 года с уплатой процентов за пользование кредитом 36,9 % годовых.

Из п. 5 заявления-анкеты следует, что в дату составления настоящего заявления Единые Условия, Тарифы, Условия и ставки по вкладам физических лиц в банке, являющиеся приложениями к единым условиям, а также правила получены, разъяснены, полностью понятны и приняты ответчиком.

Пунктом 7 заявления-анкеты предусмотрено, что в случае поступления в банк просьбы на предоставление кредита в форме овердрафта, заемщик просит предоставить овердрафт в порядке и на условиях, установленных условиями предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты Банк-Т (ОАО) и установить лимит в размере до 500000 (пятьсот тысяч) рублей включительно, в окончательной сумме по усмотрению банка. Заявлено согласие с порядком уточнения кредитного лимита и процентной ставки посредством SMS-оповещения, в также предложено рассматривать все действия заемщика по пользованию кредитными средствами после времени получения SMS-оповещения как акцепт предоставления оферты и заключение кредитного договора.

Из п. 1.2.7 Единых условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) (далее Единые условия) следует, что договор банковского обслуживания является договором присоединения (ст. 428 ГК РФ) и заключается путем присоединения физического лица к Единым Условиям. Договор банковского обслуживания считается заключенным сторонами в дату подписания банком полученного лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора в виде заявления по форме, установленной банком, заявления-анкеты на комплексное обслуживание физических лиц в Банк-Т (ОАО), являющихся приложением к Единым условиям.

Согласно разделу 4 Единых условий «Овердрафты по счету банковской карты» клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой клиента на обслуживание физических лиц на получение кредита в форме овердрафта по счету банковской карты.

Как было установлено выше, стороны заключили между собой смешанный договор.

В силу ч. 2 ст. 2 ГК РФ граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На заявлении-анкете имеется собственноручная подпись ФИО1, что подтверждает, что последняя ознакомлена с условиями договора.

Таким образом, факт заключения договора и предоставления Банк-Т (ОАО) кредита в форме овердрафта по счету банковской карты № с установленным лимитом в размере 80000 рублей ФИО1 подтверждается заявлением-анкетой на комплексное банковское обслуживание, которое в соответствии с принятыми Едиными условиями является заявлением на получение кредита в форме овердрафта по счету банковской карты, условиями предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты Банк-Т (ОАО), условиями продукта «Кредит в форме овердрафта к расчетной карте» для физических лиц в Банк-Т (ОАО), которые являются неотъемлемой частью Единых условий. 

В данном случае доводы представителя ответчика о том, что ответчик не обращалась в банк с заявлением о предоставлении кредита в форме овердрафта, опровергаются материалами дела и установленными по делу обстоятельствами, поскольку заявление-анкета является таковым в силу раздела 4 Единых условий. 

При этом ответчик имела право не совершать операций за счет лимита разрешенного овердрафта, в таком случае каких-либо обязательств перед банком у нее не возникает.

Согласно п. 4.9 Единых условий, банк начисляет проценты на сумму использованного кредитного лимита по ставке, установленной в условиях предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты. Проценты на сумму использованного кредитного лимита начисляются, начиная со дня, следующего за днем использования овердрафта, по день погашения всей суммы задолженности (включительно) на остаток ежедневной задолженности в порядке, установленном условиями предоставления овердрафта по счету банковской карты.

В случае, если клиент своевременно не погашает какую-либо свою задолженность перед банком по овердрафту или иному кредиту, предоставленному банком клиенту, банк вправе объявить все обязательства клиента перед банком (возникающие по овердрафту или по любым другим основаниям) подлежащими немедленному погашению, и в этом случае клиент обязан погасить все суммы своей задолженности перед банком по первому требованию банка. Клиент обязан погасить задолженность в течение 30 дней с момента направления банком письменного требования. Задолженность включает в себя: 100% суммы использованного овердрафта и начисленные в отношении суммы использованного овердрафта проценты, пени, штрафы, комиссии и сборы (если имеются). Размер начисленных банком процентов и комиссий определен в Условиях предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты (п. 4.10).

Клиент обязуется погашать сумму использованного овердрафта, уплачивать проценты, а также иные сборы, комиссии и платежи банка по ставкам, в размерах и в порядке, предусмотренными Едиными условиями, тарифами банка и Условиями предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты (п. 4.12).

Из п. 2 Условий предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты (приложение № 2 к Единым условиям) следует, что беспроцентный период пользования овердрафтом отсутствует. 

Проценты начисляются на ежедневный остаток задолженности за период, начиная со дня, следующего за днем предоставления овердрафта, по день окончательного погашения овердрафта, исходя из фактического количества дней в месяце и году (365 либо 366).

Кредитный лимит предоставляется на срок до 24 месяцев, но не превышающий срок действия карты.

Днем предоставления овердрафта является день зачисления банком на счет суммы операции при условии недостаточности собственных средств клиента на счете карты для списания банком указанной суммы. Документом, подтверждающим предоставление банком овердрафта является выписка по счету карты.

Датой исполнения клиентом своих обязательств по овердрафту является дата списания банком со счета карты денежных средств в погашение клиентом задолженности перед банком по овердрафту, включающую в себя все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку, включая: сумму овердрафта, сумму несанкционированного банком превышения расходов над остатком средств на счете, учитывая кредитный лимит, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование овердрафтом, комиссии, платы, пени/неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами.

Расчетным периодом является период времени, равный одному месяцу, начинающий 5 числа календарного месяца и заканчивающий 4 числа календарного месяца, следующий за календарным месяцем, в котором начался расчетный период. Первый расчетный период начинается со дня установления кредитного лимита и заканчивается 4 числа календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором установлен кредитный лимит. Последний расчетный период заканчивается в последний день календарного месяца окончания срока действия карты, по счету которой установлен кредитный лимит.

Пени (штрафы) за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,2 % за каждый день ведения счета. Пени начисляются с даты, следующей за днем возникновения просроченной задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения (п. 3).

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт направления банком требования (претензии) ФИО1 о наличии задолженности по кредитному договору в размере 159278 рублей 68 копеек по состоянию на 21 октября 2016 года подтверждается его копией и почтовыми квитанциями, которое ответчиком не исполнено.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Согласно выписке по банковскому счету (овердрафт), открытого на имя ФИО1, выдача кредита и списание денежных средств за период с 26 октября 2013 года по 25 августа 2017 года произведены в размере 79708 рублей 88 копеек - основной долг.

Из представленных истцом приложений и расчета задолженности по кредиту следует, что заемщиком была допущена просрочка платежа и процентов за пользование кредитом за период с 25 ноября 2013 года по 5 декабря 2013 года.

В соответствии с представленным истцом расчетом, общая задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 25 августа 2017 года составила 208264 рубля 89 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 79708 рублей 88 копеек, проценты за пользование денежными средствами – 79581 рубль 19 копеек, пени за просроченный долг – 29175 рублей 63 копейки, пени за просроченные проценты – 19799 рублей 18 копеек. 

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой основного долга и процентов.

При изложенных обстоятельствах требования истца к ответчику обоснованные и подлежат удовлетворению, в связи с чем с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности в размере 208264 рублей 89 копеек.

Поскольку решением Арбитражного суда города Москвы от 24 декабря 2014 года Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, суд считает возможным взыскать заявленные в иске суммы в пользу Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в порядке возврата в размере 5283 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Банк-Т (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в форме овердрафта удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк-Т (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в форме овердрафта в размере 208264 рублей 89 копеек, государственную пошлину в порядке возврата в размере 5283 рублей. Всего взыскать 213547 рублей 89 копеек.

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Е.В. Ропотова