Уникальный идентификатор дела

77RS0030-02-2025-003968-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2025 года адрес

Хамовнический районный суд адрес в составе председательствующего судьи Фокеевой В.А., при секретаре фио,

 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2411/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, о признании пункта 4.4 кредитного договора недействительным, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском в суд к ответчику ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, о признании пункта 4.4 кредитного договора недействительным, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ...г. между истцом (заемщик) и ПАО «Банк Уралсиб» (кредитор) заключен кредитный договор № 9242-R83/03243 (индивидуальные условия), согласно которому кредит предоставлен с целью приобретения квартиры, по строительному адресу: адрес, ОАО «Маринская птицефабрика» (вблизи адрес), адрес, многоквартирный жилой дом № 2, квартира проектный номер № 112, на основании договора участия в долевом строительстве МАР-1/2/112-448632401И от 25.08.2023 г., заключенного с ООО «Специализированный застройщик «Самолет-Марьино 1». Пунктами 4.1.1 и 4.1.2 кредитного договора установлен размер процентной ставки по кредиту 4,99 % годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита по 31.07.2024 г. (включительно), 8 % годовых - с 01.08.2024 г. по дату возврата кредита (включительно). Исходя из графика платежей по кредитному договору размер ежемесячного платежа составил сумма 24.12.2024 г. путем смс-информирования банк уведомил заемщика о повышении процентной ставки по кредитному договору до 25 % годовых, начиная с 01.01.2025 г. платеж по кредиту составит сумма 25.12.2024 г. истец обратилась в банк с претензией (вх. № 0-241225-001122) и просила возвратить первоначальную процентную ставку по кредитному договору до 8 % годовых. Банком 24.01.2025 г. дан ответ (в электронном формате), что процентная ставка была увеличена в соответствии с п. 4.4 кредитного договора в связи с несоответствием параметров кредита требованиям Постановлению Правительства РФ № 566. 26.06.2024 г. между истцом и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № V634/1025-000537, по которому кредит предоставлен в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 566. Пунктом 4.2.2 указанного кредитного договора определено, что в случае, если заемщик на дату заключения договора в любой период его действии являлся или является заемщиком (солидарным заёмщиком и/или поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с 09.09.2023 г., по которым кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства № 566, а также является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с 23.12.2023 г., по которому (которым) кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства № 711, Постановлением Правительства № 1567, Постановлением Правительства № 1609, Постановлением Правительства № 805, Постановлением Правительства № 2565, базовая процентная ставка с даты начала процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору стало известно об этом обстоятельстве, устанавливается на инвестиционный период и титульный период в одинаковом размере 17,50 % годовых по дату возврата кредита включительно. 21.03.2025 г. представителем истца также был подан запрос в АО «ДОМ.РФ», являющийся оператором программ льготного ипотечного кредитования. Исходя из ответа АО «ДОМ.РФ» от 18.04.2025 г. № 8358-ВН банком ВТБ (ПАО) было получено возмещение недополученных доходов по кредитному договору № V634/1025-000537 от 26.06.2024 г., начиная с даты заключения кредитного договора по март 2025 года. Из данного ответа можно сделать вывод, что ПАО «Банк Уралсиб» либо не обращался за возмещением недополученных доходов в АО «ДОМ.РФ» в срок, установленный Постановлением № 566, либо обратился, но с нарушением, установленных Постановлением № 566 сроков и получил отказ в связи с нарушением требований Правил, либо обратился опять же с нарушением сроков и когда уже было выплачено возмещение Банку ВТБ (ПАО). По мнению истца, пункт 4.4 кредитного договора № 9242-R83/03243 (индивидуальные условия), заключенного с ПАО «Банк Уралсиб» является недействительным. Учитывая, что изменение процентной ставки произошло только с 01.01.2025 г., следовательно, банк выявил несоответствие только 01.12.2024 г. Действия ПАО «Банк УРАЛСИБ» по изменению в одностороннем порядке размера процентной ставки по кредитному договору от ... г. до 25 % годовых с 01.01.2025 г. не отвечают критериям добросовестного поведения. Кроме того, если банк не предпринял необходимых действий в установленные сроки и не получил возмещение недополученных доходов, то это является предпринимательским риском, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. Условия п. 4.4 кредитного договора от ... г. являются ничтожными, поскольку являются недобросовестными действиями со стороны банка и возлагают на потребителя финансовой услуга - заемщика бремя предпринимательских рисков банка, связанных с не возмещением АО «ДОМ.РФ» кредитору ПАО «Банк Уралсиб» суммы недополученных доходов. На основании изложенного, истец просит суд: признать недействительным (ничтожным) пункт 4.4. кредитного договора № 9242-R83/03243 (индивидуальные условия) от ... г., заключенного с ПАО «Банк Уралсиб»; возложить на ПАО «Банк Уралсиб» обязанность применить к правоотношениям, возникшим на основании индивидуальных условий кредитного договора № 9242-R83/03243 (индивидуальные условия) от ... г., заключенного между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1, процентную ставку в размере 8,0 % годовых; обязать ПАО «Банк Уралсиб» провести перерасчет, выплаченных платежей, начиная с 01.01.2025 г.; взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере сумма 

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить, пояснила, что при заключении договора истцу не было разъяснено о том, что льготной ипотекой можно воспользоваться только один раз. 

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» по доверенности фио в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении требований отказать, поддержал доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, указывая на то, что договор не прошел проверку в АО «ДОМ.РФ», а именно: СНИЛС клиента используется/использовался в других кредитных договорах, по которым организация получает/получала возмещение, поэтому банк получать возмещение по договору не будет. Таким образом, с 01.01.2025 г. процентная ставка по договору увеличена на основании п.п. 4.4 договора, в связи с несоответствием параметров кредита требованиям Постановления Правительства № 566. Кроме того, просил применить срок исковой давности. 

Представители третьих лиц АО «ДОМ.РФ», ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания по делу не заявляли. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть заявленные исковые требования при данной явке. 

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу требований п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка), либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.  

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... г. между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен ипотечный кредитный договор № 9242-R83/03243, в соответствии с условиями которого банк предоставил заёмщику денежные средства в размере сумма , на срок погашения – до 29.08.2050 г.,счет для погашения № 40817810***6681, процентная ставка на момент заключения договора составила 4,99 % годовых.

Ипотечный кредитный договор № 9242-R83/03243 от ... г. состоит из Индивидуальных условий и Общих условий кредитного договора. 

Согласно условиям кредитного договора № 9242-R83/03243 от ... г. кредит предоставлен с целью приобретения квартиры, по строительному адресу: адрес, ОАО «Маринская птицефабрика» (вблизи адрес), адрес, многоквартирный жилой дом № 2, квартира проектный номер № 112, на основании договора участия в долевом строительстве МАР-1/2/112-448632401И от 25.08.2023 г., заключенного с ООО «Специализированный застройщик «Самолет-Марьино 1». 

Согласно п. 3.2 договора участия в долевом строительстве цена договора, указанная в п. 3.1 настоящего договора оплачивается участником долевого строительства в следующем порядке: за счет собственных средств в размере сумма в безналичном порядке; частично за счет кредитных средств в размере сумма , предоставленных ПАО «Банк Уралсиб», являющимся кредитной организацией по законодательству Российской Федерации, на основании кредитного договора № 9242-R83/03243 от ... г., заключенному в адрес между ФИО1 и банком, для целей участия в долевом строительстве квартиры. Иные условия предоставления кредита предусмотрены кредитным договором. 

Депонент обязуется в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты регистрации настоящего договора в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии предоставить акцептанту копию настоящего договора содержащего оферту бенефициара и депонента о заключении договора счета эскроу и внести в счет эскроу цену договора в размере сумма в следующем порядке: собственные денежные средства в размере сумма оплачиваются в течение 365 календарных дней с даты заключения настоящего договора, но не ранее даты его государственной регистрации, а если дата ввода объекта в эксплуатацию наступит ранее указанного срока, то не позднее 25.08.2024 г. Датой оплаты считается дата поступления денежных средств на счет эскроу; кредитные денежные средства в размере сумма оплачиваются после государственной регистрации настоящего договора, но не ранее предоставления в банк документов, подтверждающих оплату участником собственных денежных средств в полном размере. Датой оплаты считается дата поступления денежных средств на счет эскроу. 

Пунктами 4.1.1 и 4.1.2 кредитного договора установлен размер процентной ставки по кредиту 4,99 % годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита по 31.07.2024 г. (включительно), 8 % годовых - с 01.08.2024 г. по дату возврата кредита (включительно). 

24.12.2024 г. путем смс-информирования банк уведомил заемщика о повышении процентной ставки по кредитному договору до 25 % годовых, начиная с 01.01.2025 г. платеж по кредиту составит сумма

Согласно п. 4.4 кредитного договора процентная ставка, указанная в п. 4.1 кредитного договора, увеличивается до размера увеличенной на 4 процентных пункта ключевой ставки Центрального банка России, действующей на первое число процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором выявлен факт несоответствия заемщика, предмета ипотеки и/или параметров кредита требованиям Постановлению Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566. Процентная ставка увеличивается с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором выявлен факт такого несоответствия, и действует по дату фактического возврата кредита (включительно).  

Согласно п. 23 кредитного договора подписывая настоящие Индивидуальные условия заемщик дает согласие на сбор и обработку адрес. РФ» персональных данных в целях реализации АО «ДОМ.РФ» мероприятий, предусмотренных Правилами возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.12.2017 № 1711 (с последующими изменениями). Подписывая настоящие Индивидуальные условия. заемщик дает согласие на сбор и обработку АО «ДОМ.РФ» персональных данных в целях реализации АО «ДОМ.РФ» мероприятий, предусмотренных Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 г. № 566 (с последующими изменениями).

25.12.2024 г. истец обратилась в банк с претензией (вх. № 0-241225-001122) и просила возвратить первоначальную процентную ставку по кредитному договору до 8% годовых. 

Банком 24.01.2025 г. дан ответ (в электронном формате), что процентная ставка была увеличена в соответствии с п. 4.4 кредитного договора в связи с несоответствием параметров кредита требованиям Постановления Правительства РФ № 566. 

При оформлении кредитного договора истец была ознакомлена и согласилась с содержанием Общих условий, что подтверждается подписью ФИО1 в индивидуальных условиях договора (п.20).

26.06.2024 г. между истцом и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № V634/1025-000537, по которому кредит предоставлен в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566.

 Пунктом 4.2.2 указанного кредитного договора определено, что в случае, если заемщик на дату заключения договора в любой период его действии являлся или является заемщиком (солидарным заёмщиком и/или поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с 09.09.2023 г., по которым кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства № 566, а также является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с 23.12.2023 г., по которому (которым) кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства № 711, Постановлением Правительства № 1567, Постановлением Правительства № 1609, Постановлением Правительства № 805, Постановлением Правительства № 2565, базовая процентная ставка с даты начала процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору стало известно об этом обстоятельстве, устанавливается на инвестиционный период и титульный период в одинаковом размере 17,50 % годовых по дату возврата кредита включительно. 21.03.2025 г. представителем истца также был подан запрос в АО «ДОМ.РФ», являющийся оператором программ льготного ипотечного кредитования. 

Исходя из ответа АО «ДОМ.РФ» от 18.04.2025 г. № 8358-ВН, банком ВТБ (ПАО) получено возмещение недополученных доходов по кредитному договору № V634/1025-000537 от 26.06.2024 г., начиная с даты заключения кредитного договора по март 2025 года.

Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 10 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно условиям Постановления Правительства Российской Федерации № 566 от 23.04.2020 г. (действующего на момент заключения кредитного договора) предусмотрено, что право на получение заемщиком кредита по программе «Ипотека с господдержкой» (как в банке, так и у стороннего кредитора) может быть использовано только один раз.

Кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах» (далее – Правила), которое утратило силу 17.05.2024 г. 

Правила устанавливают условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы).

В соответствии с указанными Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» уполномоченными акционерным обществом «ДОМ.РФ» организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ипотечным агентам и обществу.

Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

В соответствии с пп. «д» п. 5 Постановления Правительства Российской Федерации № 566 от 23.04.2020 г. (действующего на момент заключения кредитного договора) возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий: заемщиком за счет собственных средств и (или) за счет средств финансовой помощи из бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организаций-работодателей, и (или) путем распоряжения полностью или частично средствами материнского (семейного) капитала оплачено не менее 15 процентов цены договора участия в долевом строительстве, или цены заключенного с юридическим лицом договора об уступке права требования по договору участия в долевом строительстве, или цены договора купли-продажи жилого помещения или жилого помещения с земельным участком (включая индивидуальные жилые дома в границах территории малоэтажного жилого комплекса, жилые помещения в домах блокированной застройки и дома блокированной застройки), заключенного с юридическим лицом, являющимся первым собственником указанного жилого помещения и зарегистрировавшим право собственности на указанное жилое помещение после получения разрешения на ввод объекта недвижимости в эксплуатацию (разрешения на ввод в эксплуатацию всех индивидуальных жилых домов, построенных в рамках проекта строительства малоэтажного жилого комплекса или его этапа, предусмотренного проектной декларацией), или с управляющей компанией закрытого паевого инвестиционного фонда, в состав которого входят указанные жилые помещения, первыми собственниками которых являются владельцы инвестиционных паев такого закрытого паевого инвестиционного фонда, право общей долевой собственности которых на указанные жилые помещения зарегистрировано после получения разрешения на ввод объекта недвижимости в эксплуатацию (получения разрешения на ввод в эксплуатацию всех индивидуальных жилых домов, построенных в рамках проекта строительства малоэтажного жилого комплекса или его этапа, предусмотренного проектной декларацией, получения уведомления о соответствии построенных или реконструированных объекта индивидуального жилищного строительства или садового дома требованиям законодательства о градостроительной деятельности в соответствующих случаях), или цены договора купли-продажи жилого помещения или жилого помещения с земельным участком (включая жилые помещения в домах блокированной застройки и дома блокированной застройки), заключенного с Фондом, или цены заключенного с застройщиком - юридическим лицом или застройщиком - индивидуальным предпринимателем договора купли-продажи индивидуального жилого дома с земельным участком, расположенным на адрес, или цены заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем договора купли-продажи, в соответствии с которым такое юридическое лицо или такой индивидуальный предприниматель обязуется в будущем передать заемщику в собственность индивидуальный жилой дом на земельном участке, расположенном на адрес, который будет создан после заключения указанного договора купли-продажи, и указанный земельный участок, или цены заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем договора подряда (суммы цен нескольких договоров подряда) на строительство индивидуального жилого дома на земельном участке, расположенном на адрес, или цены договора купли-продажи земельного участка, расположенного на адрес, и цены заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем договора подряда (суммы цен нескольких договоров подряда) на строительство на нем индивидуального жилого дома, или стоимости строительства индивидуального жилого дома, согласованной кредитором при заключении кредитного договора, если строительство индивидуального жилого дома осуществляется заемщиком своими силами, или цены договора купли-продажи земельного участка и стоимости строительства индивидуального жилого дома, согласованной кредитором при заключении кредитного договора, если строительство индивидуального жилого дома осуществляется заемщиком своими силами, при заключении кредитного договора до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 9 сентября 2023 г. № 1474 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации», не менее 20 процентов цены указанных договоров и (или) указанной стоимости строительства при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 09.09.2023 г. № 1474 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15.12.2023 г. № 2166 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации» и не менее 30 процентов цены указанных договоров и (или) указанной стоимости строительства при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 15.12.2023 г. № 2166 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации».

Согласно письменным пояснениям стороны ответчика усматривается, что истец в соответствии с договором долевого участия имела рассрочку платежа сроком на 1 год, соответственно, право возмещения денежных средств от адрес возникло только 25.08.2024 г. Договор не прошел проверку в АО «ДОМ.РФ», а именно: СНИЛС клиента используется/использовался в других кредитных договорах, по которым организация получает/получала возмещение, поэтому банк получать возмещение по договору не будет. Таким образом, с 01.01.2025 г. процентная ставка по договору увеличена на основании п.п. 4.4 договора, в связи с несоответствием параметров кредита требованиям Постановления Правительства № 566. 

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы, либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

С учетом правовой позиции, изложенной в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.96.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела один части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п.2 ст. 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или п. 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и п. 8 Постановления Пленума № 25).

Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (ч.1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При исследовании представленных доказательств в материалы дела судом учитывается, что в силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (ст. 807, ст. 809, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности») и в случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика по повышению процентной ставки противоправных действий, ущемляющих права заемщика, поскольку, заключая кредитный договор ... г., истец понимала и соглашалась с его условиями, подписав кредитный договор, приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные его условиями, а увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации не носило одностороннего характера, так как оно было согласовано сторонами при его заключении.

Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами, либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

Кроме того, в ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

В статье 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

 Согласно ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

На основании ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен ... г., пункт 4.4 который содержится в указанном договоре, с претензией в банк истец обратилась 24.03.2025 г., с иском в суд истец обратилась 26.05.2025 г.

Следовательно, суд соглашается с позицией стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на обращение с заявленными исковыми требованиями, поскольку указанный кредитный договор является оспоримой сделкой, для которой предусмотрен специальный срок на обращение с иском в суд для защиты нарушенного права.  

Согласно п. 1, п. 2 ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен. Заявление о восстановлении пропущенного процессуального срока подается в суд, в котором надлежало совершить процессуальное действие.

Вместе с тем истцом ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока с указанием уважительных причин в ходе судебного разбирательства не заявлено.

Каких-либо доказательств уважительности причин пропуска сроков исковой давности, в материалах дела не содержится.

Таким образом, учитывая, вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление предъявлено в суд с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь приведенными мотивами, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о признании пункта 4.4 кредитного договора недействительным у суда не имеется. 

В удовлетворении производных от основных требований – о возложении обязанности произвести перерасчет; взыскании денежной компенсации морального вреда, суд, ввиду изложенных выводов относительно необоснованности основных требований истца, также отказывает.

При таких обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства, суд оснований для удовлетворения иска по заявленным доводам не усматривает, требования истца подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя, о признании пункта 4.4 кредитного договора недействительным, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Хамовнический районный суд адрес. 

Решение изготовлено в окончательной форме 11 ноября 2025 года.

Судья Фокеева В.А.