КОПИЯ дело № 2-2078/2020 

УИД 16RS0047-01-2020-005533-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 16 октября 2020 года 

Кировский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Галиуллиной Л.Р. при секретаре судебного заседания Шакировой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк (далее - ПАО АКБ) «Ак Барс» о защите прав потребителя. 

Иск обоснован тем, что при заключении 31 июля 2019 года кредитного договора с ответчиком истец по заявлению была присоединена к числу участников программы коллективного страхования жизни и здоровья, страховщиком по которой является общество с ограниченной ответственность (далее - ООО) «Ак Барс Страхование», стоимость присоединения составила 100 220 рублей и была удержана из суммы предоставленного истцу кредита. 

Однако, согласно выписке по счету за период с 30 июля 2019 года по 28 января 2020 года страховая премия за заемщика Банком перечислена не была. Со счета на основании ее заявления произведено списание платы за подключение к программе страхования в размере 100 200 рублей. Указанная сумма на счет страховой компании не перечислена, в назначении платежа указано: «компенсация страховой премии, вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования». 

Таким образом, ПАО АКБ «Ак Барс», получив согласие клиента на участие в страховой программе, и заявление на перевод денежных средств, денежные средства на счет, указанный в заявлении, не перечислил. 

Истцом кредит погашен досрочно 24 декабря 2019 года, что подтверждается справкой ПАО АКБ «Ак Барс».

В адрес ответчика истцом направлена претензия с требованием о возврате суммы страховой премии, комиссии и неустойки, однако, ответа на данную претензию от ответчика не поступило. 

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила взыскать с ответчика стоимость услуги по страхованию в размере 100 200 рублей, неустойку за период с 9 июня по 15 июля 2020 года в размере 100 200 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, понесенные по делу судебные расходы. 

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, привлечено ООО «Ак Барс Страхование».

Истец в судебное заседание не явилась, судом извещалась в установленном законом порядке. От представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца .

Ответчик ПАО «АКБ «АК Барс» в судебное заседание явку представителя не обеспечил, судом извещался о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что является ненадлежащим ответчиком по делу. 

Представитель третьего лица ПАО АКБ «Ак Барс» ФИО5 с исковыми требованиями не согласился. 

Выслушав пояснения представителя третьего лица, изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 31 июля 2019 года между истцом и ПАО АКБ «Ак Барс» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 768 348 рублей на условиях платности (13,9% годовых при условии заключения договора личного страхования, 19,4% годовых без страхования) и возвратности (сроком на 60 месяцев).

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на включение ее в число участников Программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредита от 12 ноября 2012 года № 191/10, заключенного между ООО «Ак Барс Страхование» и ПАО АКБ «Ак Барс».

В кредитном договоре и в заявлении на страхование оговорен размер платы за страхование, который составил 3% в год от суммы кредита и состоит из суммы страховой премии и вознаграждения банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

На основании заявления в соответствии со списком застрахованных лиц под № 2396 истец принята на страхование. Срок действия договора определен с 31 июля 2019 года по 30 июля 2024 года и продолжает действовать после погашения суммы долга по кредитному договору, страховая премия, перечисленная ООО «Ак Барс Страхование» за страхование составила 9 610 рублей. 

Таким образом, вследствие включения в список застрахованных лиц с внесением соответствующей платы за счет заемщика застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору является сам заемщик - истец ФИО2

Ответчиком, третьим лицом признается, что страховая премия в сумме 9 610 рублей получена страховщиком (перечислена ПАО АКБ «Ак Барс»), а вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках Программы коллективного страхования в сумме 90 610 оставлено у банка.

24 декабря 2019 года истцом кредит погашен досрочно, что подтверждается справкой ПАО АКБ «Ак Барс» от 25 декабря 2019 года. 

25 декабря 2019 года истец обратилась в ПАО «АКБ Ак барс» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с погашением задолженности по кредитному договору. 

28 января 2020 года истец направила в ООО «Ак Барс Страхование», ООО АКБ «Ак Барс» заявление об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии, комиссии, в связи с погашением суммы по кредитному договору досрочно. 

Разрешая данный спор, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд исходит из того, что в заявлении на страхование истец согласилась с условием о том, что в случае досрочного прекращения договора страхования уплаченное банку вознаграждение за присоединение к Программе страхованию возврату не подлежит, соответствующая услуга истцу банком оказана, заключение договора страхования носило добровольный характер, что не отрицается истцом. 

Пунктом 2 Дополнительного соглашения № 4 от 22 января 2014 года к Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов в пункт 1.8 Договора внесены изменения и последний изложен в следующей редакции:

При наступлении страхового случая по Пакету 1, Пакету 2, Пакету 3: Основным Выгодоприобретателем является Лицо, указанное в Заявлении на страхование, в размере задолженности по Кредитному договору по основному долгу, начисленным процентам, штрафам, неустойкам. Дополнительным выгодоприобретателем на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается Основному Выгодоприобретателю, является Застрахованное лицо/его наследники (в случае смерти застрахованного лица). В случае досрочного погашения задолженности по кредиту, основным выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается Застрахованное лицо или его наследники.

Следовательно, доводы истца о том, что какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а следовательно исчезает как таковой объект страхования, не соответствует условиям договора коллективного страхования по которому, в случае наступления страхового события в период после досрочного погашения задолженности, основным выгодоприобретателем в размере страховой суммы устанавливается застрахованное лицо (истец) или его наследники.

Страховыми рисками по Договору коллективного страхования, к которому застрахованная ФИО2 присоединилась, подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, является смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору в качестве страхового риска по договору страхования не предусмотрено.

В связи с чем доводы истца о том, что в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору в полном объеме срок страхования в отношении данного застрахованного досрочно прекращает свое действие, изложены без учета изменений, внесенных в условия Договора коллективного страхования пунктом 11 Дополнительного соглашения № 4.

Из содержания вышеуказанного пункта следует, что в случае досрочного исполнения физическим лицом обязательств по Кредитному договору в полном объеме, если не поступило заявление от Страхователя о досрочном прекращении Договора в отношении данного застрахованного, срок страхования в отношении Застрахованного продолжает действовать до срока указанного в списке застрахованных в отношении данного Застрахованного (п. 8.3.6. Договора).

В заявлении на страхование от 31 июля 2019 года, подписанном истцом отмечено: «Я уведомлен и согласен, что в случае досрочного прекращения срока страхования, либо досрочного исполнения мною в полном объеме кредитных обязательств перед банком, денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков возврату не подлежат».

Суд считает, что вышеуказанное условие не противоречит абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которым установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применение пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации к настоящему спору является ошибочным ввиду того, что возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось и после досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств перед банком. Истец, будучи застрахованным лицом, принята на страхование и застрахована по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

При этом требования о признании пунктов 8.3.6 и 8.4 договора коллективного страхования, заключенного между ООО «Ак Барс Страхование» и ПАО «Ак Барс» Банк в части, касающейся не возврата страховой премии при досрочном погашении кредита истцом не заявлены. 

Услуга ПАО АКБ «Ак Барс» истцу оказана в полном объеме, ПАО АКБ «Ак Барс», предлагая заемщику заключить договор личного страхования, выступил в таких отношениях в качестве поверенного, а вознаграждение банку за подключение к Программе страхования явилось платой за совершение комплекса действий по заключению договора личного страхования от имени заемщика, к которой истец была подключена. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани.

Судья Л.Р. Галиуллина

Справка: решение суда изготовлено в окончательной форме 23 октября 2020 года.

Судья Кировского 

районного суда города Казани /подпись/ Л.Р. Галиуллина 

Копия верна.

Судья Л.Р. Галиуллина