Дело № 2-100/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 февраля 2018 года Славгородский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Косых С.И.

при секретаре Самокрутовой В.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк "Траст" к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Национальный Банк "Траст" (далее – Банк) обратился в суд с названным иском, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Я. в офертно-акцептной форме заключили договор о расчетной карте и кредитный договор, в рамках действия которых Я. получила карту с лимитом разрешенного овердрафта 12 278 рублей, сроком на 36 месяцев, с установлением процентов за пользование кредитом в размере 51,10 % годовых. 

Истец указал, что свои обязательства по договору он исполнил в полном объеме, ответчик воспользовался денежными средствами, при этом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнил. Банк указал, что на момент предъявления иска задолженность ответчика по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 101 539 руб. 17 коп., из которой основной долг 32840,22 рублей, проценты за пользование кредитом 68698,95 руб.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Я. в пользу ПАО Национальный Банк "Траст" задолженность в сумме 101539,17 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3231 руб. 

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска ПАО Национальный Банк "Траст" к Я. было отказано в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Апелляционным определением судебной коллегии Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ, решение Славгородского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, дело направлено на новое рассмотрение с указанием, что срок исковой давности по заявленным банком требованиям не пропущен. 

Представитель истца и ответчик Я. в суд не явились, извещены надлежащим образом. 

В ранее поданных возражениях на иск ответчик Я. просила отказать в иске в связи с пропуском ПАО НБ "Траст" срока исковой давности (л.д.40,61). 

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу: 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). 

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положений ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст.435 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Национальный Банк "Траст" (ОАО) с заявлением на получение кредита, выразив согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта 30 000 рублей, сроком пользования картой 36 месяцев, проценты за пользование кредитом 51,10 % годовых. 

Таким образом, между ПАО НБ "ТРАСТ" и Я. был заключен смешанный договор №, содержащий элементы договора о предоставлении банковской карты и кредитного договора. Договор был заключен сторонами посредством акцепта банком оферты ответчика, выраженной в его заявлении на получение кредита. 

В силу Условий предоставления расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, при заключении договора ответчик получил расчетную карту (л.д.41) с лимитом разрешённого овердрафта 12 278 рублей, которым Я. в дальнейшем воспользовалась, совершила по ней расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10).

Согласно п.5.8 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее по тексту Условия) за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами (л.д.26). Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. 

В соответствии с п.5.10 Условий клиент обязался погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствие с Тарифами. 

Понятия "минимальной суммы погашения", "расчетного периода" и "платежного периода" приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этих Условий расчетный период - это месячный период, начало которого определяется датой активации карты клиентом, а конец - предшествующей датой следующего месяца. Платежный период - это также месячный период, следующий за расчетным периодом.

Минимальная сумма погашения, как следует из этого раздела, равна меньшей из двух сумм, первой из которых является сумма задолженности, а второй - наибольшая из следующих величин: рассчитанного в соответствии с Тарифами размера минимального платежа или совокупной суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов на дату просроченного платежа, просроченных основного долга и плат или минимального размера минимального платежа, установленного тарифами.

В силу п.5.13 указанных Условий, в случае если до окончания платёжного периода заемщик не погасил задолженность по минимальной сумме погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов и включённых в минимальную сумму погашения, и основного долга, включённого в минимальную сумму погашения. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Соответствующие платежные обязательства по погашению займа на условиях установленным договором, заемщиком Я. не выполнялись, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности (п.5.11 Условий по карте). Начисление минимальных платежей длится до полного исполнения обязательств по договору. 

В состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ судебном заседании Я. не отрицала, что она действительно воспользовалась денежными средствами банка и имеет задолженность по кредиту (л.д.63-оборот), однако полагала, что банк обратился в суд с пропуском срока исковой давности. 

Как следует из материалов дела, срок действия карты составляет 3 года (до ДД.ММ.ГГГГ – л.д.41), в суд ПАО Национальный Банк "Траст" обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35) Таким образом, вопреки доводам ответчика, истцом не пропущен срок исковой давности для обращения в суд. 

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу).

Исходя из смысла указанных норм и разъяснений, исчисление сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредиту, предусматривающих исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд за защитой нарушенного права (ДД.ММ.ГГГГ) попадают платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

На указанную дату задолженность Я. составляла 40157,13 руб. (л.д.84). По данной сумме минимальных платежей истцом пропущен срок исковой давности, что самим банком при подаче апелляционной жалобы не оспаривалось (л.д.102). 

Уточненный расчет задолженности, представленный истцом (л.д.80-84) был проверен судом, при этом сумма, задолженности Я. перед ПАО Национальный Банк "Траст" по кредиту составляет 61 382 рубля 04 коп., из расчета: 101539,17 руб. (сумма долга, указанная банком при подаче иска) минус 40157,13 руб. (сумма платежей, по которым банком пропущен срок исковой давности). 

На основании вышеизложенного, суд удовлетворяет иск частично и взыскивает с Я. в пользу ПАО Национальный Банк "Траст" задолженность по кредиту в размере 61 382 рубля 04 коп. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска в размере 1 953,47 руб., складывающиеся из оплаты истцом государственной пошлины при подаче иска. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Национальный Банк "Траст" удовлетворить частично. 

Взыскать с Я. в пользу ПАО Национальный Банк "Траст" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 382 рубля 04 коп., а также судебные расходы в размере 1953 рубля 47 коп. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия. 

Председательствующий С.И. Косых