Дело №2-370/2020.

42RS0016-01-2020-000218-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 апреля 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Чередниченко О.В., при секретаре судебного заседания Семеновой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному договору с наследника.

Требования мотивирует тем, что 04.04.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 100 000 руб. под 17% годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. По сведениям истца, наследником ФИО1 является – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по состоянию на 14.01.2020 года в размере 126 464,57 руб., из которых: 83 059,68 руб. – просроченная ссуда; 6 523,12 руб. – просроченные проценты; 14 057,48 руб. - проценты по просроченной ссуде; 6 208,9 руб. – неустойка по ссудному договору; 16 466,39 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 149 руб. – комиссия за смс - информирование, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 729,29 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом (л. д. 57), в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не возражала против обстоятельств, изложенных в исковом заявлении, расчет не оспаривала, пояснила, что ее мать ФИО1 не исполнила кредитные обязательства, в связи со смертью, после смерти ФИО1 она приняла наследство, ей нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады в общей сумме на 82 403,33 руб., она является единственной наследницей.

Представитель АО «Метлайф», привлеченного к участию в деле в качестве соответчика, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, из которых следует, что при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» № ФИО1 была включена в программу добровольного страхования по договору №/

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, однако, по состоянию на сегодняшний день страховой случай не заявлялся, выплатное дело не заведено, документы по факту наступления страхового случая в компанию не поступали. В удовлетворении требований к АО «Метлайф» просит отказать в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Метлайф» (л. д. 75).

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными... (п.2 ст.434 ГК РФ).

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ч.1).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что 04.04.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № (далее кредитный договор), в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в размере 100 000 руб., сроком на 12 месяцев под 17 % годовых, с размером ежемесячного платежа 9 273,39 руб., последнего платежа 05.04.2018 года в размере 9 273, 34 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора потребительского кредита № от 04.04.2017 года (далее индивидуальные условия договора), с которыми ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними, о чем имеется ее подпись (л. д. 13-16).

Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объёме, предоставив заемщику ФИО1 кредит в сумме 100 000 руб., в соответствии с п.8 индивидуальных условий (л.д. 14).

Денежные средства переведены ФИО1 путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 9).

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 была включена в программу добровольной финансовой страховой защиты, что подтверждается разделом «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита (л. д. 11-13), заявлением ФИО1 на включение в программу добровольного страхования (л. д. 17), в которых она согласилась выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф» (л. д. 78-85).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по договору составляет 12 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 17 % годовых.

По договору потребительского кредита ФИО1 была установлена процентная ставка в размере 17% годовых, поскольку она в своем заявлении о предоставлении кредита от 04.04.2017 года выразила согласие об оформлении кредита с финансовой защитой, поскольку она заключила Договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора, количества платежей по кредиту – 12, размер платежа – 8 887,60 руб., срок платежа – по 04 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 05.04.2018 года в сумме 8 887,59 руб. 

Согласно п.3.5 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия договора), являющихся неотъемлемой частью индивидуальных условий договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов, определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (л.д. 18).

В соответствии с п.3.6 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 18).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 19).

Согласно п. 5.3 Общих условий договора, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО1 свои обязанности перед банком выполняла надлежащим образом, своевременно вносила платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором.

Однако ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла (л.д. 64), не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.п. 60, 61 Постановления № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Ответчик ФИО2 является дочерью ФИО1, что подтверждается свидетельством о рождении (л.д. 65).

Согласно сведениям, содержащимся в наследственном деле №, у нотариуса Новокузнецкого нотариального округа 

<

адрес> ФИО5, после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства, оставшегося после ее смерти, обратилась ее дочь – ФИО2, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады с причитающимися процентами (л.д. 69).

Согласно сведениям ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным на запрос нотариуса, на имя ФИО1 открыты два счета: №, с остатком по вкладу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в сумме 61 962,22 руб.; №, с остатком по вкладу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в сумме 20 441,11 руб. (л.д. 68). 

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, с учётом вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что ФИО2, являясь единственным наследником первой очереди по закону после смерти матери приняла наследственное имущество в виде денежных вкладов, обратившись в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону (л. д. 65). 

В связи с чем, она должна нести ответственность по долгам наследодателя ФИО1, в пределах суммы перешедших к ней вкладов по наследству.

Из расчета задолженности (л. д. 7-8) и выписки по счету (л. д. 9) следует, что ФИО1 при жизни осуществила 2 платежа, из них в счет погашения основного долга в общей сумме 16 940,32 руб.

В связи со смертью заемщика образовалась задолженность по возврату суммы основного долга по кредиту в размере 83 059,68 руб., исходя из следующего расчета: 100 000 руб. (сумма кредита) - 16 940,32 руб. (сумма основного долга, уплаченная по факту).

Из материалов дела следует, что за период с 05.07.2017 года по 14.01.2020 года были начислены просроченные проценты в сумме 6 523,12 руб. и проценты по просроченной ссуде в размере 14 057,48 руб.

Расчет проверен судом, является арифметически верным, произведенным банком в соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей, согласованным с заемщиком.

Поскольку обязательства заемщика ФИО1 по возврату кредита не прекратились в связи со смертью, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику ФИО2, соответственно, ответчик должен исполнить обязательство по возврату основного долга и по уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, поскольку при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Кроме того, истцом ответчику начислена неустойка по ссудному договору в сумме 6 208,9 руб. за период с 08.07.2017 года по 05.04.2018 года, неустойка на просроченную ссуду в сумме 16 466,39 руб. за период с 08.07.2017 года по 19.11.2018 года (л. д. 7-8).

Поскольку сущность процентов за пользование чужими денежными средствами тождественна правовой природе неустойки, как меры ответственности за неисполнение денежного обязательства, вышеуказанные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации применимы и к неустойке, предусмотренной договором.

Таким образом, с момента смерти наследодателя и до истечения времени, установленного законом для принятия наследства, наследники не могут быть привлечены к имущественной ответственности за нарушение наследодателем обязательства по возврату кредита, которое он не исполнил вследствие своей смерти.

Согласно Свидетельству о праве на наследство по закону, указанное наследство было принято ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 69), в связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти наследодателя) до ДД.ММ.ГГГГ (период для принятия наследства согласно ст.1154 ГК РФ) банк не вправе требовать уплаты неустойки. 

Таким образом, по состоянию на 14.01.2020 года (в пределах заявленных требований) задолженность по неустойке по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 897,86 руб., исходя из следующего расчета: 83 059,68 руб. (сумма основного долга) х 0,0546 % х 108 (количество дней просрочки).

Задолженность по неустойке по договору просроченной ссуды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 335,36 руб., исходя из следующего расчета: 83 059,68 руб. (сумма основного долга) х 0,0546 % х 272 (количество дней просрочки).

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 120 873,44 руб., исходя из следующего расчета: 83 059,68 руб. (сумма основного долга) + 20 580,6 руб. (проценты) + 17 233,16 руб. (неустойка).

Поскольку кредитные обязательства (по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки) не являются неразрывно связанными с личностью должника и могут быть исполнены без его личного участия, то смерть должника не прекращает таких обязательств.

Сведений о наличии у ФИО1 других наследников, принявших наследство, а также иного имущества, суду не представлено.

Согласно сведениям, представленным АО «Метлайф», ФИО1 при заключении кредитного № подписала заявление на включение ее в программу добровольного страхования по договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, однако, обращения в отношении застрахованного лица в АО «Метлайф» не поступали, страховой случай не заявлялся, страховое дело не заводилось (л. д. 75).

Кроме того, сведений о том, что смерть ФИО1 является страховым случаем по данному договору страхования, что размер страхового возмещения покрывает размер задолженности ФИО6 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что выгодоприобретатель по договору страхования знал о наступлении страхового случая, суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах ФИО2, являясь наследником заемщика ФИО1, стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Однако размер задолженности по кредитному договору № от 04.04.2017 года превышает стоимость принятого ответчиком наследства.

В связи с тем, что ответчик как наследник по закону несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности подлежат взысканию в размере 82 403,33 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены частично, с ответчика ФИО2 должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 672,1 руб., исходя из следующего расчета: 82 403,33 руб. - 20 000 х 3 % + 800.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 403 (восемьдесят две тысячи четыреста три) рубля 33 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 672 (две тысячи шестьсот семьдесят два) рубля 1 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 28 апреля 2020 года.

Председательствующий: Чередниченко О.В.