Дело №2-2870/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., 

при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

при участии истца ФИО1, его представителя ФИО2 (допущенного к участию в процессе на основании устного ходатайства),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24»в лице Операционного офиса «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском ПАО «Банк ВТБ 24»в лице Операционного офиса «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по которому ПАО «Банк ВТБ 24» предоставил ему кредит в размере 330 380 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 22% годовых. В условия кредитного договора было включено соглашение об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 69 380 руб. Истец указывает, что в заявлении отсутствует отметка о регистрации присоединения к программе страхования, в связи с чем считает заявление ничтожным. Узнав, что на кредитную карту ему перечислена сумма только в размере 261 000 руб., он в течении суток всю сумму предоставленного кредита перечислил ответчику с одновременным заявлением о расторжении кредитного договора. При этом обращает внимание, что в момент заключения сделки с ответчиком он не обладал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, не мог оценивать законность сделки и последствия сделки, т.к. полная информация не была доведена до него сотрудником Банка в доступной для него форме, более того была скрыта информация непосредственно касающаяся условий сделки между ним и Банком. Кроме того, форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств разработана Банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке Банка и в силу того что на момент подписания он не мог оценивать законность сделки и последствия сделки с ПАО «Банк ВТБ 24», он был введен в заблуждение относительно условий сделки. Выдача Банком кредита и возможность получения истцом денежных средств была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита страхования финансовых рисков и жизни и здоровья. При этом на стадии заключения с заемщиком кредитного договора до него не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг Банка. В данном случае условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате страховой премии ущемляют права истца как потребителя, поскольку при заключении договора не участвовал в определении его условий, а мог присоединиться к договору в целом, подписав типовой бланк кредитного договора, в котором уже была указана в качестве страховщика компания ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», что свидетельствует об отсутствии у истца выбора страховщика. Таким образом, страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов заемщика как потребителя даже при наличии его формального согласия на страхование.

На основании изложенного истец ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным условия кредитного договора № в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 69 380 руб., взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в его пользу денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 69 380 руб., компенсацию морального вредв в размере 2 000 руб.

На судебном заседании истец ФИО1, и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения. Предоставил письменное возражение на исковое заявление, которым просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 ПАО, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 330 380 руб. с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Согласно п. 21 индивидуальных условий договора, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №/ счет для расчета с использованием банковской карты.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ также написано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), в котором он выразил согласие быть застрахованным по страховому продукту "Финансовый резерв" в ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с чем, просил включить его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенному между ПАО ВТБ 24 и ООО СК ВТБ Страхование. Срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ

При подписании настоящего заявления истец был ознакомлен с Условиями страхования, был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 69 380 руб.

С указанным условиями истец ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении, т.е. он подтвердил свое согласие на заключение договора на указанных условиях, при том, что он имел возможность отказаться от дачи согласия на подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Таким образом, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично ФИО1 заявления на присоединение к программе страхования, с условиями участия в программе был ознакомлен, также они были вручены Банком, о чем свидетельствует подпись в заявлении.

В заявлении (п. 1) содержится условие о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Из перечисленных выше документов видно, что на момент предоставления ФИО1 услуги по подключению к программе страхования, он знал условия предоставляемой услуги, у него было право выбора давать или не давать поручение Банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет заявление на подключение к программе коллективного страхования, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к ней каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, ФИО1 письменно акцептовал публичную оферту Банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" "ВТБ 24" (ПАО) действовал по поручению ФИО1 Услуга по подключению к программе страхования является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, собственноручно подписанного заявления истца.

Утверждения истца, что сделка по страхованию была осуществлена с нарушением норм Гражданского Кодекса РФ и является недействительной, необоснованны.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ не является обязательным присоединение к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно Условиям программы страхования Страхователем является ПАО ВТБ 24. Договор страхования заключается между Страхователем (ПАО ВТБ 24) и Страховщиком (ООО СК "ВТБ Страхование"). ФИО1 является Застрахованным лицом - клиентом, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в Банк с заявлением о признании договора страхования недействительным, возврате списанной в безакцептном порядке денежной суммы. При этом данное заявление не содержит требования расторгнуть договор страхования. 

В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Заключенные между сторонами кредитные договоры не обуславливают предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату работы в пользу банка, а также не предусматривают каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договоров страхования.

Из согласия на получение кредита, анкеты-заявления усматривается, что истец при обращении за кредитом в ВТБ 24 (ПАО) и непосредственном его заключении выразил желание заключить договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом истец своей подписью удостоверил предоставление ему информации о добровольности услуги страхования и выборе страховой компании, а также о том, что отказ от подключения к программе страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Данное обстоятельство следует из содержания заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем ФИО1 ознакомлен под роспись ДД.ММ.ГГГГ.

Из согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что при его заключении заемщику была навязана страхования компания и программа по страхованию. Кроме того, заемщик подтвердил своей подписью в договоре (согласии на кредит) то обстоятельство, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, ему была предоставлена полная информация об условиях кредитования.

Получение заемщиком кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг, т.к. у заемщика имелось право выбора в рамках кредитного продукта выбрать иные условия кредитования. Данных о том, что заключением с Банком кредитного договора было поставлено по инициативе Банка в зависимость от подписания заявления о включении ФИО1 в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в материалах не имеется.

В случае неприемлемых условий, в том числе и о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручные подписи на каждой станице согласия на кредит, анкеты заявления на получение кредита, заявления о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», подтверждают, что истец ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

При этом суд принимает во внимание, что из анкеты-заявления и согласия на кредит следует, что у истца имелась реальная возможность самостоятельно указать при подаче заявления, что он просит предоставить кредит без подключения к программе страхования, причем программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является обязательным условием для выдачи Банком кредита.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, включение суммы платы за подключение к программе страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключению договора страхования с ответчиком, истцом не представлено.

На указанных основаниях, учитывая, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для взыскания страховой премии в размере 69 380 руб. отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе коллективного страхования недействительными, взыскании страховой премии в размере 69 380 руб. суд отказывает.

Требование о компенсации морального вреда заявлено истцом исходя из нарушенных его прав как потребителя, и учитывая, что оно является производным от первоначального в удовлетворении которого истцу было отказано, суд приходит к выводу, что требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24»в лице Операционного офиса «Чебоксарский» филиала №6318 ВТБ 24 (ПАО) о расторжении кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, признании условий кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе коллективного страхования недействительными, взыскании страховой премии в размере 69 380 руб. и компенсации морального вреда в размере 2 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья Т.В. Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.