Дело № 2-598/2020

55RS0013-01-2020-000982-03

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Хоренко О.В.,

при секретаре Скок О.А.,

с участием ответчика – ФИО1, представителя ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле

05 октября 2020 года

дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указав, что 09.07.2018г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 142546 руб. 77 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 18.08.2020г. задолженность ответчика по договору № составляет 197228 руб. 91 коп., из которых: 142546 руб. 77 коп. - задолженность по основному долгу, 54682 руб. 14 коп. - задолженности по процентам за пользование кредитом.

На основании вышеизложенного, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 197228 руб. 91 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5144 руб. 58 коп.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала в полном объеме. Не отрицала факт заключения договора кредитования с ПАО КБ «Восточный» и получения по договору денежных средств (активации кредитной карты), не оспаривала свою подпись в договоре кредитования. Не оспаривала факт наличия задолженности по договору кредитования, но в ином размере. Контррасчет задолженности суду не представила. Суду пояснила, что договор кредитования при заключении она не читала. 

Представитель ответчика ФИО2, допущенная судом к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, заявленные требования не признала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что истцу при заключении договора кредитования обещали процентную ставку по договору в размере 12,9% годовых, однако, фактически банк рассчитывает задолженность исходя из иной процентной ставки. Истца ввели в заблуждение относительно условий кредитования, в связи с чем, истец согласна выплатить банку только сумму основного долга в размере 132000 руб. Представлять контррасчет задолженности по договору кредитования представитель истца отказалась. Сообщила, что не намерена предъявлять банку самостоятельные требования относительно признания недействительными условий кредитования. 

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 09.07.2018г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на основании анкеты-заявления и заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета в ПАО КБ «Восточный» (далее – общие условия) был заключен договор кредитования №.

В соответствии с условиями договора кредитования, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, ответчику установлены следующие индивидуальные условия для кредита по тарифному плану «Кредитная карта сезонная»: лимит кредитования – 150000 руб., процентная ставка по кредиту: за проведение безналичных операций – 29,9% годовых, за проведение наличных операций – 11,5% годовых, за проведение наличных операций – 51,9% годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период кредитования – до 56 дней, срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п.1, 2-4).

Индивидуальными условиями кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением (п.6).

Подписав договор кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14). 

Пунктом 17 договора кредитования предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения в совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования. 

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичное перечисление денежных средств на другой счет, снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка, НКО «ОРС» и сторонних банков (п. 3.1). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности (п. 4.6). 

Свои обязательства по кредитному договору истец ПАО КБ «Восточный» выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, и ответчиком не оспорено. 

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 18.08.2020г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 197228 руб. 91 коп., из которых: 142546 руб. 77 коп. – задолженность по основному долгу, 54682 руб. 14 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом. 

До настоящего времени задолженность по договору кредитования ответчиком не погашена, что не оспаривалось в судебном заседании. 

Таким образом, ответчиком были нарушены условия кредитного договора и положения ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, что дает банку основания потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, неустойки.

Оценивая возражения ответчика относительно размера задолженности по кредитному договору в части суммы начисленных процентов, суд отмечает, что согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора кредитования ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, до заключения договора ею была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору кредитования. ФИО1 приняла на себя обязательство неукоснительно соблюдать положения Общих условий кредитования, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Процентная ставка согласована сторонами при заключении договора кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются подписью ответчика в кредитном договоре. В судебном заседании ответчик подтвердила, что в договоре кредитования стоит ее подпись. Сведений об иной процентной ставке по кредиту материалы дела не содержат.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. Подписав индивидуальные условия кредитного договора, ответчик согласилась с тем, что процентная ставка по кредиту составит: за проведение безналичных операций – 29,9% годовых, за проведение наличных операций – 11,5% годовых, за проведение наличных операций – 51,9% годовых (действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования), в связи с этим, оснований для изменения размера процентной ставки по договору кредитования не имеется.

Поскольку судом достоверно выяснено, что ответчик принятые на себя обязательства по договору кредитования не исполняет, чем существенно нарушает права кредитора, суд находит требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования подлежащими удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком. Доказательства иного размера задолженности ответчиком и его представителем, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены. 

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5144 руб. 58 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 09.07.2018г. в размере 197228 руб. 91 коп., из которых: 142546 руб. 77 коп. – задолженность по основному долгу, 54682 руб. 14 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, а также возврат государственной пошлины в размере 5144 руб. 58 коп., а всего - 202373 руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.

Судья О.В. Хоренко 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06.10.2020г.