Дело № 2-2560/2024 

УИД 73RS0004-01-2024-004863-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 19 августа 2024 года

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р., при ведении протокола судебного заседания секретарем Грибовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании условий договора страхования в части недействительными, взыскании уплаченных страховых взносов, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании условий договора страхования в части недействительными, взыскании уплаченных страховых взносов, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что 21.02.2022 заключил с ООО СК «Росгосстрах жизнь» договор страхования жизни № № по программе «Надежное будущее». Срок действия договора с 24.02.2022 по 23.02.2028. Размер ежегодного страхового взноса составляет 60 000 рублей. Страховой взнос за 2022 - 2023 г.г. внесен в размере 120 000 рублей. Согласно условиям договора, Страховщик обязуется произвести единовременную страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховым случаем, в том числе является дожитие Застрахованного до окончания срока страхования. Общая сумма страховых взносов составляет 360 000 рулей.

В настоящее время у него нет финансовой возможности оплачивать в дальнейшем страховой взнос.

05.04.2024 обратился с претензией в ООО СК «Росгосстрах жизнь» о признании недействительным условия договора страхования в части установления условий о невыплате при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет выкупной суммы и выплате страховой суммы.

12.04.2024 от страховой компании поступил ответ об отказе в удовлетворении претензии. 

29.04.2024 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному за разрешением вышеуказанного спора. Заявление получено 03.05.2024. До сегодняшнего дня ответа не получено.

Полагает, что действия страховой компании по установлению в договоре страхования условия о том, что при досрочном расторжении в течение первого и второго года действия договора, что выкупная сумма не выплачивается, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем, данное условие является недействительным.

Просит признать недействительным условия договора страхования в части установления условий о невыплате при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет выкупной суммы; выплатить уплаченные страховые взносы в размере 120 000 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала. 

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

Гражданским законодательством, в частности, ст. 12 Гражданского кодекса РФ, предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст. 46 Конституции РФ.

Таким образом, каждая из сторон представляет суду доказательства обоснованности либо необоснованности требований и возражений. Ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ прямо указывает на то, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком 

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекс.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора. 

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 

1) о застрахованном лице; 

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора. 

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Ндопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (статья 16 указанного Закона). 

Из материалов дела следует, что 21.02.2022 между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования № № по программе «Надежное будущее». Срок действия договора с 24.02.2022 по 23.02.2028 (л.д.17). 

Размер ежегодного страхового взноса по страховому риску – Дожитие Застрахованного до недобровольной потери работы с освобождением от уплаты одного страхового составляет 60 000 рублей.

Договор заключен в электронном виде, в соответствии с Соглашением об электроном документообороте, к которому присоединяется Страхователь. 

Как следует из страхового полиса страхования к договору страхования № № от 21.02.2022, Договор заключен на основании Правил страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 01.07.2021) – л.д.20. 

Согласно страховому полису, срок действия договора – 6 лет, договор вступает в силу с 24.02.2022 и действует до 23.02.2028 включительно при условии уплаты страховой премии (первого страхового взноса) в сроки, указанные в договоре страхования. 

Установлено, что 21.02.2022 истец произвел уплату первого страхового взноса в размере 60 000 руб., 20.02.2023 произвел оплату второго страхового взноса в размере 60 000 руб. (л.д.27,28). 

Соглашаясь с условиями страхования, истец подтвердил, что с Правилами, расположенными на официальном сайте страховщика, ознакомлен и согласен (раздел полиса – Декларация Страхователя). 

Согласно пунктам 12.2 - 12.4 Правил страхования жизни физических лиц в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п. 12.1.2, 12.1.4 - 12.1.6 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупные суммы на конец каждого полисного года указываются в договоре страхования (приложениях к нему). Выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора страхования рассчитывается как указанная в договоре выкупная сумма на конец полисного года, соответствующего дате досрочного прекращения договора, за вычетом суммы страховых взносов, которые страхователь должен был бы выплатить страховщику в течение оставшейся части полисного года, в котором имеет место досрочное прекращение договора страхования. 

Согласно таблице, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, при досрочном расторжении договора в течение первых 2-х лет гарантированная выкупная сумма равняется нулю, а в последующие время производится выплата выкупной суммы при условии оплаты очередного страхового взноса (л.д.18). 

В силу Правил страхования жизни физических лиц в случае п.п.12.1, 12.1.6 действие Договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа Страховщика от Договора в случае неуплаты Страхователем (лицом, принявшим на себя обязательства по уплате страховой премии) очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки. 

В связи с неоплатой истцом очередного годового страхового взноса в 2023 году на основании пункта 12.1.6 полисных условий, договор страхования прекратил свое действие. 

05.04.2024 ФИО1 обратился с претензией в ООО СК «Росгосстрах жизнь» о признании недействительным условия договора страхования в части установления условий о невыплате при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет выкупной суммы и выплате страховой суммы, однако претензия оставлена без удовлетворения (л.д. 10,35). 

Впоследствии 29.04.2024 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному за разрешением вышеуказанного спора, однако его обращение оставлено без рассмотрения, поскольку требования не являются требованиями о взыскании денежных сумм с финансовой организации (л.д. 57-60). 

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В обоснование позиции истца указано о наличии в договоре страхования условия, противоречащего требованиям закона или иного правового акта, о невыплате при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет выкупной суммы.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что стороны согласовали условия договора страхования, в том числе достигли соглашения по условиям расторжения договора страхования и выплате выкупной суммы. Подписав договор страхования, истец согласился с тем, что, в случае невнесения ежегодного страхового взноса, договор страхования расторгается, а выкупная сумма выплачивается только за третий и последующие годы страхования. Кроме того, поскольку истец располагал договором страхования со дня его заключения, имел возможность его прочтения, однако в суд с настоящим иском обратился лишь 11.07.2024, то установленный законом годичный срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истцом пропущен и правовых оснований для его восстановления не имеется. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий договора страхования № № от 21 февраля 2022 года в части установления условий о невыплате при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет выкупной суммы, а также производных требований о выплате страховых взносов в размере 120 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования № № от 21 февраля 2022 года в части установления условий о невыплате при досрочном расторжении договора в течение первых двух лет выкупной суммы, выплате страховых взносов в размере 120 000 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Э.Р.Кузнецова 

Мотивированное решение будет изготовлено 26.08.2024.