Дело№2-504/2020

УИД: 23RS0003-01-2020-000280-44

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

город-курорт Анапа "19" марта 2020 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 06 марта 2015 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 143 202 рубля 24 копейки, с процентной ставкой по кредиту 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143 202 рублей 24 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", и которые впоследствии выданы заемщику ФИО1 через кассу офиса банка согласно её распоряжения, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявления о предоставлении кредита заемщиком ФИО1 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита и заемщик ознакомился и согласился с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге "SMS-пакет", Описания программы Финансовая защита и Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями указанного кредитного договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1. Общих условий договора). Согласно условий вышеприведенного договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствиями условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 323 рубля 64 копейки. В период действия договора заемщиком ФИО1 также были подключены/активированы следующие дополнительные услуги: оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 29 рублей.

Представитель истца указывает, что в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 30 июня 2017 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" потребовал полного досрочного погашения задолженности. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользованием кредитом на всю просроченную задолженность с 30 июня 2017 года не начислялись. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено. Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании статьи 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 02 февраля 2021 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), вследствие чего банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30 июня 2017 года по 02 февраля 2021 года в размере 71 566 рублей 87 копеек, что является убытками банка. В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО1 по указанному кредитному договору ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исчислена задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 15 января 2020 года составляет 204 814 рублей 05 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 119 376 рублей 85 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 13 022 рублей 77 копеек, сумма убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 71 566 рублей 87 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 702 рублей 56 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 145 рублей. В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 требования банка о полном досрочном погашении задолженности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка г. Анапа Краснодарского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, и мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов, однако впоследствии определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно его исполнения судебный приказ был отменен. В связи с чем истец - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с настоящими исковыми требованиями и просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 06 марта 2015 года в размере 204 814 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере 119 376 рублей 85 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 13 022 рублей 77 копеек, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 71 566 рублей 87 копеек, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 702 рублей 56 копеек, сумму комиссии за направление извещений в размере 145 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 248 рублей.

Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ФИО2, действующая на основании доверенности №1-6/488 от 22 июня 2018 года, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца -ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается соответствующим отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, в судебное заседание не явилась, ходатайств о рассмотрении дела в её отсутствие либо об отложении судебного разбирательства в адрес суда не представила, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений)).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 06 марта 2015 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 на основании заявления последней был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с индивидуальными условиями которого сумма кредита составила 143 202 рубля 24 копейки, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 29,90% годовых, сроком на 72 календарных месяца, с суммой ежемесячного платежа в размере 4 323 рублей 64 копеек, с обязательством уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за ненадлежащее исполнение условий договора, уплаты комиссии за услугу SMS-пакет в размере 29 рублей.

Составной частью заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 кредитного договора наряду с заявлением о предоставлении договора потребительского кредита, Графиком погашения и Тарифами банка, являются Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита.

Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Ответчиком ФИО1 при заключении договора была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета, и она была ознакомлена и согласна со всеми положениями договора и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении о предоставлении кредита от 06 марта 2015 года, индивидуальных условиях договора потребительского кредита графике погашения по кредиту, соглашении о комплексном банковском обслуживании.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исполнило свои обязательства по указанному договору путем зачисления суммы кредита в размере 143 202 рублей 24 копеек на счет на основании распоряжения ответчика ФИО1 и одновременного погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 20 ноября 2012 года, что подтверждается выпиской по счету за период с 06 марта 2015 года по 25 марта 2017 года.

Согласно пункта 1 раздела I "Предмет договора" Общих условий клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условий договора. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен порядок внесения платежей: ежемесячно, равными платежами в размере 4 323 рублей 64 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по кредиту.

В соответствии с положениями пунктов 1, 1.1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период (период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту) путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно пункта 1.4 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту Даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

В силу положений пункта 1.5 раздела II Общих условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита погашает: в первую очередь - просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения; в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь - часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору № от 06 марта 2015 года по состоянию на 15 января 2020 года и выписки по счету за период с 06 марта 2015 года по 25 марта 2017 года, ответчик ФИО1 свои обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исчислена задолженность в размере 204 814 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере 119 376 рублей 85 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 13 022 рублей 77 копеек, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 71 566 рублей 87 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 702 рублей 56 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 145 рублей.

Общими условиями договора также установлено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (пункт 4 раздела III Общих условий).

31 января 2018 года мировым судьей судебного участка №1 г. Анапа Краснодарского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06 марта 2015 года, который определением мирового судьи судебного участка №1 г. Анапа Краснодарского края от 28 февраля 2018 года был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно его исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Аналогичная правовая норма закреплена статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

В ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взятые перед ответчиком ФИО1 обязательства по договору потребительского кредита выполнило в полном объеме, а ответчик ФИО1, напротив, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита, надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено, учитывая, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, то есть размером кредита, размером процентов за пользование суммой кредита, размером неустоек и штрафа, графиком платежей и согласилась с ними, следовательно, заключая указанный договор, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск принимаемого финансового бремени и в случае несогласия с размером устанавливаемых процентов за пользование заемными денежными средствами, размером неустойки, комиссий не заключать договор, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, находит его верным, так как он соответствует положениям договора и требованиям действующего законодательства, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения и, исходя из условий договора, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО1 нарушением, влекущим право кредитора - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" требовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, и приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по договору потребительского кредита № от 06 марта 2015 года в размере 132 544 рублей 62 копеек, в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере 119 376 рублей 85 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 13 022 рублей 77 копеек, сумму комиссии за направление извещений в размере 145 рублей

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, приведенной в Определениях от 15 января 2009 года №243-О-О, от 21 апреля 2011 года №455-О-О, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ представляет кредитору возможность досрочного взыскания с заемщика не только оставшейся суммы займа, но и причитающихся процентов по нему за весь срок.

Как следует из части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из разъяснений пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Из условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что банк имеет право получить с заемщика доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (пункт 3 раздела III Общих условий).

Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

В данном случае банком понесены убытки в виде неполученных процентов за пользование кредитом, обусловленные досрочным истребованием суммы кредита.

При этом, период, в который банк предъявил настоящие исковые требования в суд, не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка, поскольку ответчик не был лишен возможности исполнять обязательства в соответствии с условиями договора.

Как было указано выше, в ходе судебного разбирательства установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 и наличия просроченной задолженности, следовательно, в соответствии с условиями заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также в силу п.3 раздела III Условий договора и норм действующего законодательства возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 71 566 рублей 87 копеек.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенных прав.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня и до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства, с учетом анализа всех обстоятельств дела (длительность неисполнения обязательств).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 14 октября 2004 года №293-О, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 части 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Как указано в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при предоставлении им доказательств явной несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

Проанализировав соотношение размера просроченной задолженности по основному долгу в сумме 119 376 рублей 85 копеек, размера просроченных процентов в сумме 13 022 рублей 77 копеек, размера штрафных процентов в сумме 702 рублей 56 копеек, период неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору, учитывая, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора и согласилась с ними, следовательно, осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащих уплате неустоек, отсутствие аргументированных возражений по существу заявленных требований со стороны ответчика, исходя из принципа разумности и соразмерности, с учетом положений ст.333 ГК РФ, суд полагает, что начисленный размер штрафных санкций отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, оснований для применения к ним положений ст.333 ГК РФ судом не усматривается, а потому они подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в полном объеме в размере 702 рублей 56 копеек.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" была оплачена государственная пошлина в сумме 5 248 рублей, что подтверждается платежными поручениями: №15999 от 09 ноября 2017 года на сумму 2 624 рублей 07 копеек и №22187 от 15 января 2020 года на сумму 2 623 рублей 93 копеек. 

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскании задолженности по кредитному договору и убытков, с ответчика ФИО1 в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 248 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору 

<

адрес> от 06 марта 2015 года в размере 204 814 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере 119 376 рублей 85 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 13 022 рублей 77 копеек, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 71 566 рублей 87 копеек, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 702 рублей 56 копеек, сумму комиссии за направление извещений в размере 145 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 248 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Анапский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 25 марта 2020 года