Дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2020 года г. Сергиев Посад МО

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи С.Н. Пчелинцевой, при секретаре судебного заседания ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ФИО2» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ФИО2» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в сумме 2579458 руб. 95 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 21097 руб. 29 коп. (л.д. 2-3).

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным Акционерным Обществом «ФИО2» (далее ПАО «ФИО2», «ФИО2») и ФИО4 (далее – «должник») в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения Должника в ФИО2 с заявлением на получение кредита (далее - «Заявление»).

В соответствии с Кредитным договором ФИО2 исполнил свою обязанность и предоставил Должнику денежные средства (далее по тексту - «Кредит»), а Должник обязался вернуть полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в Кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате Должником ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Неустойка за неисполнение/несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору (по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование кредитом, НСО - несанкционированного овердрафта, штрафов, пеней и комиссий) - взимается в соответствии с условиями кредитного договора.

За время действия Кредитного договора Должник неоднократно нарушал порядок возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Поскольку Должник обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2579458,95 руб.. в том числе: задолженность по просроченной ссуде, в руб. - 1061597,9; задолженность по просроченным процентам по срочной ссуде, в руб. - 672270,69; задолженность по просроченным процентам по просроченной ссуде, в руб.- 206380,11; задолженность по штрафной неустойке по просроченной ссуде, в руб. -186390,47; задолженность по штрафной неустойке по просроченным процентам, в руб.- 313545,28; задолженность по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете, в руб. -139274,5; задолженность по НСО, в руб.- 0; неустойка по НСО. в руб. – 0.

Просят суд взыскать в пользу публичного акционерного общества «ФИО2» с ФИО4 задолженность по договору займа №, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в сумме 2579458,95 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21097,29 руб.

Представитель истца ПАО «ФИО2» по доверенности ФИО11 в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д. 4). 

Суд в соответствии с п.5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом (л.д. 102).Ранее в судебном заседании ФИО8 возражал против заявленных требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.99-100). Просил суд применить срок исковой давности, поскольку последний платеж по кредиту был произведен им ДД.ММ.ГГГГ, а также применить ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафов, поскольку суммы штрафов несоразмерны нарушенному обязательству.

Суд в соответствии с п. 4 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассматривать дело в отсутствие ответчика ФИО3, извещенного о времени и месте судебного заседания, поскольку он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ч.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено ст.ст.819-821 настоящего кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст.807 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным Акционерным Обществом «ФИО2» и ФИО4 в простой письменной форме был заключен кредитный договор № путем обращения Должника в ФИО2 с заявлением на получение кредита. По условиям кредитного договора ФИО2 выдал ответчику кредит в сумме 1176 470 рублей 59 коп., срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 23% годовых, а ФИО3 обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 5 числа месяца в размере 27854 руб. 85 коп. (размер последнего платежа – 27853 руб. 61 коп.) (л.д. 42-44, 46-48).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита №, в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней ФИО2 вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 26% годовых.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита №, в связи с несоблюдением клиентом условий договора предусмотрена штрафная неустойка в размере 20 % от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения Заемщиком наличия денежных средств на Картсчете Заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств ФИО2 имеет право начислить Заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому клиентом не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете Заемщика. Указанный штраф уплачивается Заемщиком в Дату списания денежных средств, следующую за ежемесячным платежом, по которому несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств (л.д.46.).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последний произведенный ФИО3 платеж был ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 989 руб. 99 коп. (л.д. 14).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана предоставить доказательства в обосновании своих доводов и возражений. Ответчиком не представлено доказательств оплаты задолженности по кредитному договору. 

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО3 был представлен письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым он просил применить срок исковой давности в отношении заявленных исковых требований (по просроченному основному долгу, процентам, неустойкам, штрафам и п.т.), находящихся за пределами срока исковой давности. Полагал, что поскольку последний платеж по Договору он совершил ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление было подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, истец пропустил срок исковой давности. А также истцом не представлены доказательства уважительных причин пропуска исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таких обстоятельств по делу не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством почтовой связи направил в Сергиево-Посадский городской суд Московской области исковое заявление с приложенными документами. Указанное исковое заявление было принято судом к своему производству ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить ежемесячный платеж в сумме 27854,85 руб. в соответствии с графиком платежей, предварительно обеспечив наличие денежных средств на Картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств.

В соответствии с графиком платежей дата списания денежных средств является 5 число каждого месяца (л.д. 42-44).

Датой последнего частичного погашения согласно выписке по счету является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14), на дату ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила 1054423,90 рублей. Обязательный платеж по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 7174 руб. и процентов по кредиту 20680,85 руб., так же как и последующие обязательные платежи, ответчиком не осуществлялись. Таким образом, началом образования просрочки является соответствующее число ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. На день предъявления ФИО2 иска в суд ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по требованиям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек.

Ответчиком было сделано заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Истцом, каких либо возражений не представлено. В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, взысканию подлежит задолженность, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суд не в праве выходить за рамки заявленных требований.

Сторонами расчет задолженности с учетом срока исковой давности не представлен, в связи с чем суд произвел расчет самостоятельно, исходя ихз документов, представленных истцом.

Сумма задолженности по основному долгу за указанный период составляет 456 013 рублей 22 копейки (сумма основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ л.д.14-15).

Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч. 2 ст. 14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Нормами Гражданского кодекса РФ, федеральными законами Российской Федерации не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. В данном случае просрочка исполнения обязательства составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в связи с чем, нарушений требований ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" истцом не допущено, последний вправе требовать досрочного возврата суммы кредита. 

Таким образом оставшаяся сумма основного долга - 496197 руб. 51 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ л.д.43-44). А всего задолженность по просроченной ссуде - 952210,73 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по просроченным процентам по срочной ссуде – 672270 руб. 69 коп., по просроченным процентам по просроченной ссуде – 206380 руб. 11 коп., по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 186390 руб. 47 коп., по штрафной неустойке по просроченным процентам – 313545 руб. 28 коп., по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете – 139274 руб. 50 коп.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита уплата процентов по нему осуществляется в сроки и в сумме в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с графиком платежей, согласованным сторонами, платежи по кредиту должны осуществляться заемщиком ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца. Последняя операция пополнения счета по периодическим платежам произведена заемщиком по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ, по процентам ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по взысканию задолженности за период до февраля 2017 г. ФИО2 пропущен. При этом, суду не представлено доказательств, что ФИО2 направлял ответчику уведомление о досрочном возврате долга в связи с нарушением договорных обязательств заемщиком, в суд представлена только копия уведомления (л.д.8), а документы о направлении уведомления отсутствуют. В связи с чем, взысканию подлежит задолженность в пределах трехлетнего срока - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по процентам в сумме 479680 руб. 94 коп., согласно представленному расчету (л.д.32).

Срок исковой давности относительно требований о взыскании задолженности по просроченным процентам по просроченной ссуде истцом также пропущен, поскольку последняя дата погашения по факту была в ДД.ММ.ГГГГ таким образом, взысканию подлежит задолженность в пределах трехлетнего срока - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200640,38 рублей (л.д. 33).

Размер штрафной неустойки по просроченной ссуде с учетом срока исковой давности составляет 168025 руб. 28 коп. (л.д. 33 оборот).

Размер штрафной неустойки по просроченным процентам с учетом срока исковой давности составляет 293454 руб. 13 коп. (л.д. 34).

Размер штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете с учетом срока исковой давности составляет 91921 руб. 17 коп. (л.д. 34 оборот).

Возражая против заявленных требований ответчик просил суд снизить размер взыскиваемых неустоек в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ (л.д. 89-100).

В силу статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу закона, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств,

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Судом установлено и не оспаривается сторонами по делу, что ответчиком обязательства по возврату займа не выполнены, в связи с чем ФИО2 вправе требовать взыскания неустойки. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимает во внимание, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального ФИО2 Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, в том числе соотношения сумм неустойки и основного долга; периода взыскания неустойки; соотношения процентов неустойки с размерами ставки рефинансирования, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки от суммы просроченной задолженности, штраф за несвоевременное обеспечение денежных средств, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на счете является завышенным, вследствие чего размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки. 

Однако, снижение размера неустойки (штрафа) не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера штрафной неустойки по просроченной ссуде до 30000 рублей, размер штрафной неустойки по просроченным процентам до 40000 рублей и размер штрафа за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете до 10000 рублей, а всего размер неустоек и штрафов составит 80000 рублей.

Указанная сумма, по мнению суда, соответствует последствиям нарушения ФИО2 обязательств. 

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 21097 руб. 29 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). 

Руководствуясь ст.ст. 56,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ФИО2» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «ФИО2» задолженность по договору займа № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: по просроченной ссуде в сумме 952210 рублей 73 коп., по просроченным процентам по срочной ссуде – 479680 рублей 94 коп., по просроченным процентам по просроченной ссуде – 200640 рублей 38 коп., по неустойкам и штрафам 80000 рублей, а также расходы по госпошлине 21097 рублей 29 копеек.

В удовлетворении требований ПАО «ФИО2» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору сверх взысканной судом сумме отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд 

Судья С.Н. Пчелинцева

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Н. Пчелинцева