Дело № 2-3064/17 17 октября 2017 года 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Пановой А.В.

при секретаре Малявине А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Балтийский Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Балтийский Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Балтийский Банк» был подписан кредитный договор № на сумму 999 000 руб. со сроком возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно, кредит выдавался на потребительский цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности и, в том числе, на оплату страховых услуг ООО «Альфа Страхование Жизнь» по договору добровольного страхования жизни и здоровья, предусмотренных кредитным договором. В этот же день между ней и ООО «Альфа Страхование Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств, ему был выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни здоровья заемщиков потребительских кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ № № Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 152 342 руб.50 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчиков были направлены претензии с требованиями о возврате суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы страхования в связи с утратой интереса. Полагая, что нарушены ее права на отказ от услуги как потребителя, просила взыскать с солидарно с ПАО «Балтийский Банк», ООО «Альфа Страхование Жизнь» сумму страхования в размере 129 491 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 12 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в сумме 1 950 руб., неустойку предусмотренную ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена судом о месте и времени проведения судебного заседания, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представили письменные отзывы, просили дело рассмотреть в отсутствие представителей, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, изучив материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Балтийский Банк» был заключен договор о предоставлении кредита №PCR165052020 на сумму 999 999 руб. сроком на 60 месяцев, с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 74-83).

Из заявления истца на добровольно оформление услуги страхования (Приложение №1 к заявлению на предоставление кредита) от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что она просит банк рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях потребительского кредита. ФИО1 указала, что она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В заявлении указано, что банк обращает внимание, что заемщик выбирает дополнительные услуги самостоятельно и сугубо в добровольной форме, дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Решение истца о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора. Указанное заявление о получении кредита подписано истцом.

В соответствии с ее заявлением истцу был выдан Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов» № ООО «Альфа Страхование – Жизнь». Неотъемлемой частью данного Полиса являются Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденные приказом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 101-118)

Согласно поручению заемщика на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям договора страхования, для чего просит банк составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств в сумме платежа, рассчитанной как 0,25 % в месяц от суммы кредита на весь срок действия Кредитного договора. Платеж просит осуществить на счет ООО «Альфа Страхование Жизнь» (л.д. 82-84). 

В соответствии с пунктом 11 Договора о предоставлении кредита, кредит выдавался на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности и, в том числе, на оплату страховых услуг ООО «Альфа Страхование Жизнь» по договору добровольного страхования жизни и здоровья, предусмотренных кредитным договором. 

Согласно Заявления ФИО1 на добровольное оформление услуги страхования являющегося приложением к Заявлению на предоставление кредита истец добровольно изъявил желание заключить договор страхование с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и просила увеличить сумму кредита для оплаты страховой премии (л.д.73)

Во исполнение условий договора страхования, указанных в Полисе страхования, истцом ООО «Альфа Страхование Жизнь» на основании поручения от ДД.ММ.ГГГГ была единовременно перечислена страховая премия в размере 152 347 руб. 50 коп, что ответчиками не оспаривается.

По договору страхования Страховщик обязался за обусловленную страховую премию выплатить установленную договором страховую сумму при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования. 

В соответствии с пунктами 3.1-3.1.3 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № страховыми случаями являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: смерть застрахованного лица по любым причинам, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы по любой причине, временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. 

Пунктом 7.2 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № предусмотрены случаи прекращения договора до наступления срока, на который он был заключен, в том числе:

- отказа страхователя от договора страхования.

- если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая от пала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.3 данных Условий предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункта 7.6 Условий если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду отказа истца от Программы страхования в связи с утратой интереса (л.д.10-14). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления услуг по страхованию. 

Ответчиками в удовлетворении заявления о возврате страховой премии ФИО1 было отказано.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Указанные правила являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами

Таким образом, указанными положениями закона в области страхования, предусмотрена возможность отказа страховщика в возврате страхователю страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Как следует из заявления истицы от 19 апреля 2017 года, она от договора страхования отказалась до истечения срока его действия в связи с утратой интереса.

В соответствии с п.7.7 условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 условий страхования.

Согласно п.7.6 условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней.

Истица обратилась с заявлением о досрочном отказе от договора страхования лишь ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, заявление поступила к страховщику за пределами срока, указанному в п.7.6 условий страхования.

В данном случае суд полагает, что договор прекратился в соответствии с пунктом 7.3 Условий страхования. Досрочный отказ страхователя от договора страхования прекращает свое действие, но в данном случае страховая премия возврату не подлежит, возможность наступления страхового случая в данном случае не отпала.

Таким образом, договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при отказе Страхователя от договора страхования. Вся информация при заключении договора о предоставлении кредита, так и договора страхования истцу была предоставлена, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлениях и договорах.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг и штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд.

Судья 

.......