Дело №2-5662/17

Решение

именем Российской Федерации

05 декабря 2017 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Фасаховой Л.Г,

при секретаре судебного заседания Косовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) о защите прав потребителя. В обоснование требования указано, что --.--.---- г. между истцом и Банк ВТБ24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) был заключен кредитный договор №--, под 16,494% годовых, сроком на 60 месяцев, сумма кредита ---. В сумму выдаваемого кредита была включена страховая премия в размере --- по страховому полису Программы «Лайф+», которая была удержана при выдаче кредита и фактически выдан кредит в размере ---. Истец вынуждена была согласиться на условия страхования, так как сотрудником ответчика не была предоставлена возможность выбора другого страхования, как было разъяснено: форма договора является типовой. --.--.---- г., истец досрочно погасила кредит и обратилась в банк ВТБ24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) с заявлением о возврате страховых премий. --.--.---- г. ответил отказом на обращение истца. Истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о расторжение договора страхования. Согласно ответа от --.--.---- г., ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом, поскольку у них не имеется правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии и рекомендовано обратиться в банк, так как непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

На основании изложенного, истец просил признать расторгнутым договор коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) и ООО СК «ВТБ Страхование» от --.--.---- г., заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, неустойку в размере ---, расходы по оплате услуг представителя в размере --- и штраф.

Определением суда от --.--.---- г. производство по настоящему делу в части в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов по оплате услуг представителя прекращено в связи с отказом истца от иска в этой части.

Истец и его представитель в судебном заседании в остальной части исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление согласно которого, иск не признает, просит отказать, просит рассмотреть дело в отсутствии банка.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление согласно которого, иск не признает, просит отказать, просит рассмотреть дело в отсутствии банка.

Суд, выслушав истца, её представителя, исследовав письменные доказательства, считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлены следующие значимые для дела обстоятельства:

--.--.---- г. между истцом и Банк ВТБ24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) был заключен кредитный договор №--, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме ---, под 16,5 % годовых, на срок 60 месяцев, то есть до --.--.---- г. включительно.

В день заключения кредитного договора --.--.---- г. истцом было подписано заявление на присоединения к программе страхования, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от --.--.---- г. №-- между ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «ВТБ-24» и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Истцом в заявлении о навязанности услуги по подключению к программе страхования не указано.

Согласно выписке по лицевому счету истца, следует, что со счета истца --.--.---- г. была перечислены сумма в размере --- на оплату страховой премии и в этот же день истцу выдана сумма кредита в размере ---. Также согласно данной выписке следует, что истец погасил досрочно кредит --.--.---- г..

--.--.---- г. истцом в адрес Банка направлено заявление об отказе от страхования и возврате оплаченной страховой премии.

--.--.---- г. и --.--.---- г. Банком в адрес истца направлены отказы в возвращении суммы платы за подключение к программе страхования.

--.--.---- г. истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия о расторжении договора страхования.

--.--.---- г. ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца направлен отказ в возвращении суммы платы за подключение к программе страхования, поскольку истец не является стороной страхового договора.

Согласно п. 1 и 2 ст. 2 ГК РФ, гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует отношения, связанные с участием в корпоративных организациях или с управлением ими (корпоративные отношения), договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Неотчуждаемые права и свободы человека и другие нематериальные блага защищаются гражданским законодательством, если иное не вытекает из существа этих нематериальных благ.

В силу ст. 6 ГК РФ, в случаях, когда предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения. При невозможности использования аналогии закона права и обязанности сторон определяются исходя из общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права) и требований добросовестности, разумности и справедливости.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное положение содержится в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 5.7. договора коллективного страхования №-- от --.--.---- г., в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, отказ от договора страхования предусмотрен для Застрахованного – в отношении себя лично пунктом 5.7. договора коллективного страхования №-- от --.--.---- г., поскольку истец досрочно погасила кредит через три дня.

Ответчиком оспаривается право истца на возврат суммы со ссылками на то обстоятельство, что истец добровольно подключился к программе страхования, выдача кредита не ставилась в зависимость от подключения к программе страхования, а также в заявлении указано, что заявителю разъяснено о не возвращении платы за участием в Программе страхования при отказе заемщика от участия в программе.

Суд не может согласиться с доводами ответчика, изложенными в отзыве, поскольку право истца на возврат страховой Платы возникло в силу закона, и условия заключенного между ответчиком и страховой компанией договора не могут препятствовать реализации права истца и противоречить действующему законодательству.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» указывает на то, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пункт 4 Указаний предусматривает, что требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Указанный пункт не включает случаи подключения к программе коллективного добровольного страхования, в связи с чем суд приходит к выводу о распространении Указаний Банка России на возникшие между истцом правоотношения.

На основании п.п. 5-8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания;

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом, в соответствии с п. 10 Указания Банка России от --.--.---- г. №---У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу --.--.---- г., соответственно к моменту заключения кредитного договора ответчик обязан был привести свою деятельность в соответствии с требованиями регулятора, а именно внести изменения в условия Договора от --.--.---- г. о порядке возвраты платы за страхование.

Таким образом, договор коллективного страхования от --.--.---- г. №-- между ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО Банк ВТБ 24 и ООО «СК «ВТБ Страхование» должен соответствовать требованиям Указания Банка России от --.--.---- г. в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после --.--.---- г..

При этом в заявлении на страхование не содержаться условия отказа от участия в программе страхования.

Неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями регулятора не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные приведенным Указанием отказаться от присоединения к программе страхования по Договору страхования от --.--.---- г. и потребовать возврата уплаченной суммы.

Проанализировав доводы ответчика и положения п. 5.7 Договора коллективного страхования от --.--.---- г. №-- между ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО Банк ВТБ 24 и ООО «СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу, что право застрахованного лица отказаться в любое время от договора, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не может быть нарушено по причине не приведения в соответствие с Указанием Банка России Договора коллективного страхования, и поскольку отказ от страхования был произведен истцом в течение пяти рабочих дней – --.--.---- г. (дата погашения кредита) - что подтверждено представленным заявление, подлинной описью и квитанцией об отправке, который суд расценивает как отказ от заключения договора страхования, требования истца о взыскании суммы, внесенной в качестве платы за подключение к программе страхования в размере ---, с ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО Банк ВТБ 24 как с лица оказывающего услугу по подключению к страхованию подлежат удовлетворению.

Суд считает, что именно банком нарушены права истца как потребителя страховых услуг, не указанием в заявлении на страхование о порядке и возможности получить возврат уплаченной суммы, банком была получена от истца Плата за подключение к программе; что не лишает в последующем банк распределить последствия принятия финансовых рисков ведения предпринимательской деятельности подобным образом в рамках заключенного договора от --.--.---- г. с контрагентом.

Суд полагает, что поскольку финансовая услуга оказывается ответчиками, конечной целью которой является страхование финансовых рисков возврата кредита, истец не может быть лишен предусмотренного нормативно-правовым актом права на возврат внесенной платы. Иное означало бы ущемление правил, установленных правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»), что недопустимо.

Банк, в силу ст. 56 ГПК РФ обязанный доказывать доводы возражений, вопреки требованиям ст. 782 ГК РФ, не представил в материалы дела доказательств размера фактически понесенных им расходов при оказании услуг по подключению истца к Программе страхования, ограничившись лишь ссылкой на подписание истцом заявления о включении в Программу страхования.

Таким образом, удовлетворяя исковые требования ФИО1 о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой программе, в размере ---, суд исходит из того, что в силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место --.--.---- г., то соответственно условия договора страхования, к которому Банк осуществляет за плату подключение заемщика, должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Судом установлено, что истец добровольно выразил свое согласие быть застрахованным в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на присоединение к указанной Программе. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Указания Банка России регулируют вопросы возврата платы за страховую услугу при отказе от нее, то есть одностороннем расторжении договора, соответственно, требования истца о признании договора расторгнутым в одностороннем порядке подлежат также удовлетворению.

В соответствии со cт. 103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты которой освобожден истец в силу закона, подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования №-- от --.--.---- г., заключенный между Банк ВТБ 24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», в части включения в число участников коллективного страхования ФИО1, расторгнутым.

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве Платы за присоединение к страховой программе в размере ---.

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) государственную пошлину в размере --- в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Фасахова Л.Г.

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--

№--