Дело №2-1845/2021

УИД 11RS0005-01-2021-003235-22

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд в составе судьи Савинкиной Е.В.,

при секретаре Писаревой М.А., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте 03 июня 2021 года гражданское дело №2-1845/2021 исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховой компании «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа 

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования от 

<

...> г. (страховой полис ....), заключенный между истцом и ответчиком, взыскании страховой премии в размере 87202,10 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа. В обоснование указал, что заключил указанный договор, который являлся мерой гражданско-правовой ответственности по кредитному договору ...., заключенному с ПАО Банк «....» на 36 месяцев. Досрочно кредит был погашен, в виду чего действие кредитного договора было прекращено, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем страховая сумма равна нулю. Претензия истца от 

<

...> г. о пропорциональном возврате страховой премии осталась без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 

<

...> г. в удовлетворении требований истца было отказано. 

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

В судебном заседании ПАО СК «РГС» и финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, извещенные надлежащим образом, не присутствуют.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, 

<

...> г. ФИО1 заключил кредитный договор .... с ПАО Банк «....», под ....% годовых сроком на .... месяцев на сумму .... рублей. 

В тот же день 

<

...> г. ФИО1 заключил с ПАО СК «РГС» договор страхования путем выдачи страхового полиса ...., периодом страхования с 

<

...> г. по 

<

...> г. с лимитом страхового возмещения .... рублей по страховым рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом. Страховая премия составила .... рублей, оплата которой сторонами не оспаривается.

<

...> г. кредитные обязательства перед Банком ФИО1 погасил, что подтверждается справкой по счету заемщика.

Истец 

<

...> г. обратился в ПАО СК «РГС» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально действия договора страхования. 

Письмом от 

<

...> г. ПАО СК «РГС» отказало в удовлетворении требования истца.

<

...> г. ФИО1 вновь обратился с претензией к ответчику с требованием возвратить страховую премию пропорционально периоду пользования кредитом, в удовлетворении которой было отказано.

ФИО1 обратился с соответствующим заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, которая решением от 

<

...> г. в удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказала.

Отказ в удовлетворении претензии явился основанием для обращения ФИО1 в суд с указанными требованиями.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из полиса Стандарт плюс .... от 

<

...> г. следует, что Особые условия, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте РГС, истцом получены, с ними он согласился. Никаких возражений со стороны истца до полного погашения кредитного договора с ПАО Банк «....» в адрес ПАО СК «РГС» не были выражены. Доказательств того, что истцу была сообщена при заключении кредитного договора иная информация, чем та, которая изложена в Особых условиях, страховом полисе, Правилах страхования или навязана услуга по страхованию со стороны Банка, не представлено.

Таким образом, полагать, что истцу при подписании кредитного договора была предоставлена неполная или недостоверная информация о предоставляемой услуге не имеется. 

По условию страхового полиса страховая сумма по страховым рискам не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по рискам является застрахованный, а в случае его смерти – ее наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, анализ условий страхования ПАО СК «РГС» в отношении ФИО1 не позволяет сделать вывод о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Такого возврата страховой премии ни полис, ни условия по страховым продуктам не предусматривают в случае отказа от договоров страхования по истечении периода охлаждения. 

При этом суд обращает внимание, что в силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, связанным с прекращением договора страхования, что в совокупности со ст. 450.1 ГК РФ позволяет истцу в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования или осуществления прав по нему, в любое время, предварительно письменно уведомив Общество, без выплаты страховой премии.

Кроме того, как указано в отзыве ответчика договор страхования на основании заявления истца от 

<

...> г. был расторгнут.

Факт того, что договор страхования был заключен в силу обязанности, установленной в п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, не дает оснований при вышеуказанных обстоятельствах полагать, что при погашении кредитного договора договор страхования прекращает свое действие и выплаты при наступлении страховых случаев производиться не будут.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии и расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В ходе судебного разбирательства не установлено, что ответчик допустил нарушение прав истицы как потребителя, а потому в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, надлежит отказать.

Штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взысканию не подлежит, поскольку в пользу истца каких-либо сумм не взыскано.

Согласно ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ судебные издержки в данном случае остаются на стороне истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховой компании «Росгосстрах» о расторжении договора страхования от 

<

...> г. (страховой полис ....), пропорциональном взыскании страховой премии в размере 87202,10 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья Е.В. Савинкина

Мотивированное решение составлено 07.06.2021 года