Гр. дело № 2-112/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Мичуринск 10 января 2019 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Чичканова А.В.,

при секретаре Уваровой А.А.,

рассмотрев в ходе открытого судебного разбирательства гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредитных средств 124830 руб. с процентной ставкой по кредиту 19,90% и сроком возврата 58 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 31320 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 181013 руб. с процентной ставкой по кредиту 20,90% и сроком возврата 46 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Новый Максимум 2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 42826 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен. ФИО1 обращался к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования по указанным Договорам, однако ему было отказано.

Представитель ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности, обратилась в Мичуринский городской суд Тамбовской области с иском в интересах доверителя к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии в сумме 59287,0 руб., компенсации морального вреда, штрафа.

Требования истца мотивированы тем, что кредитные обязательства по Договорам займа были досрочно погашены: после исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем часть страховой премии за не истекший период страхования подлежит возврату. 

Расчет иска представлен пропорционально не истекшему сроку действия Договоров страхования: 

По договору от ДД.ММ.ГГГГ № Оптимум 1:

31320 руб. /58 мес.*12= 6480 руб.

31320-6480 руб.= 24840 руб. - сумма страховой премии, подлежащая возврату. 

По договору от ДД.ММ.ГГГГ № Новый Максимум 2:

42826 руб./ 46 мес.*9 мес. =8379 руб.

42826 руб. - 8379 руб. = 34447 руб. - сумма страховой премии, подлежащая возврату.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель не явились. От представителя истца - ФИО2 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя. Исковые требования поддержаны в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, направив в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 124830 руб. с процентной ставкой по кредиту 19,90% и сроком возврата 58 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 31320 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 181013 руб. с процентной ставкой по кредиту 20,90% и сроком возврата 46 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Новый Максимум 2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составила 42826 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен.

При этом согласно содержанию заявлений на страхование, страхование является добровольным. Также лицо, подписавшее заявление - ФИО1 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и не страховать указанные в нем риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Указанные условия содержатся как в заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, так и в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. 

Срок страхования указан в заявлениях - 58 месяцев и не совпадает со сроком заключения договоров займа - 60 месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). 

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. 

Истец добровольно, собственноручно подписал заявления на страхование. Подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что согласен со всеми условиями договора страхования, обязуется их выполнять. 

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. №, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). 

В Договорах страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты выплаты страховой премии. 

Истец, добровольно и в полном объеме выплатил страховую премию по двум договорам страхования, данный факт подтверждается подписанными и приложенными истцом приходно-кассовыми ордерами. 

Таким образом, ФИО1 окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу принял. 

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Доказательств того, что ФИО1 не имел возможности получить кредитные средства без заключения Договоров страхования, не представлено. Договор страхования и кредитный договор заключены отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено, Договоры страхования добровольно заключенны истцом. Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Истцом не доказан факт того, что договоры страхования он был вынужден заключить для предоставления кредитных средств, так как все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 мог отказаться от договора страхования, для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения воли: «да» или «нет». Кредитная организация ПАО «Почта Банк» и страховая компания не использовали специальных средств и мер, которые бы вынуждали заключить договор страхования. 

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. 

В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Согласно Договорам страхования истец подтверждает, что условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. 

В Договорах страхования и в заявлениях на страхование имеется так же запись о том, что истец экземпляры Договора страхования и Условий страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. 

Согласно п. 2 су. 4 Закона № от ДД.ММ.ГГГГг. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, по который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

В силу п. I ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховыми случаями по Договорам страхования являются: «смерть», «инвалидность».

Согласно п.7 Договоров страхования выгодоприобретателями по риску «Смерть», «Инвалидность» являются лица, определенные законом, следовательно им является либо сам застрахованный, либо его наследники. 

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. 

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. 

Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

Согласно п. 5 указанных Договоров страхования Оптимум 1, п. 5 Договора страхования Новый Максимум 2 размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. 

В соответствии с п. 10.3.1. Договора страхования 1 страховщик выплачивает страховое возмещение в размере 100% от страховой суммы - в случае смерти Застрахованного лица или установления Застрахованному 1-й группы инвалидности указанным в Полисе - оферте. По договору страхования 2 согласно п. 10.3.1. страховщик выплачивает страховое возмещение в размере 100% от страховой суммы - в случае смерти Застрахованного лица или установления Застрахованному 1-й группы инвалидности, указанным в Полисе - оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях. Согласно п.10.3.2. Договора страхования 2 по риску «Потеря работы» Страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Ежемесячная страховая выплата не может превышать 45000 руб. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным страховым рискам, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение не зависимо от того погашена задолженность по кредиту или нет. 

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. 

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Договорами страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя надлежит отказать. Поскольку в основных требований истцу судом отказано, также не имеется оснований и для удовлетворения производных от основных требований в виде неустойки, штрафа, морального вреда и расходов.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии по договорам от ДД.ММ.ГГГГ № Оптимум 1 - 24840 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ № Новый Максимум 2 - 34447 руб., а всего 59 287 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья А.В.Чичканов