Дело № 2-613/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года 

<

адрес> 

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старкова А.С., 

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

АО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №CL000000203074, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 574 458 руб. 04 коп. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014г. наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» изменено на АО «Кредит Европа Банк». Договор, заключенный между Банком и Заемщиком является смешанным договором, содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит. Стороны заключили договор в порядке, определенном п.2 ст.432 ГК РФ, путем подписания Заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление клиента, условия кредитного обслуживания и тарифы банка, выбранные клиентом в заявлении. Срок кредита составил 60 месяцев, договором установлен график погашения платежей. В соответствии с тарифами банка, по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила 15 % (годовых). Факт предоставления банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету №. В нарушении принятых на себя обязательств, заемщик ненадлежащим образом производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 21.06.2019г. задолженность составила 342 434 руб. 823 коп. в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 240 721 руб. 29 коп., сумма просроченных процентов – 27 113 руб. 91 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 10 206 руб. 51 коп., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 45 092 руб. 09 коп., реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 19 301 руб. 02 коп.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 342 434 руб. 82 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль марки ФОРД ФОКУС, VIN: №, 2011 года выпуска, цвет серо-голубой, взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 12 624 руб.

Истец АО «Кредит Европа Банк», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении представитель истца указала, что просит рассмотреть дело без её участия, не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, причины неявки не сообщил. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно статье 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением №-CL-000000203074, содержащим в себе предложение предоставить ему кредит на приобретение автомобиля Форд Фокус VIN: №, на изложенных в заявлении условиях предоставления кредитов ЗАО "Кредит Европа Банк", тарифах по кредитам банка.

В заявлении ответчик указал, что обязуется погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор №-CL-000000203074, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 737 174, 80 рублей, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить указанную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 23% годовых путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно графику платежей, размер ежемесячного аннуитета согласован сторонами в размере 20 781, 30 руб., в даты, указанные в графике платежей.

В соответствии с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе автоэкспресс кредит – оптимальный, процентная ставка по кредиту составляет 23% годовых. Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, указал, что с Положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, за счет кредитных средств ответчиком приобретены следующие услуги: страхование ОСАГО в ООО СК «Согласие» - 1900, 80 рублей; КАСКО – 68 524 руб., ДАГО – 750 руб.

В соответствии с Тарифами кредитования физических лиц по программе «Автоэкспресс кредит - оптимальный» при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку в виде пени за просроченный платеж в погашение кредита в размере 0,2% в день, процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу: 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты.

Факт заключения кредитного договора между ФИО1 и банком подтверждается письменными материалами дела: заявлением на кредитное обслуживание, предварительным расчетом полной стоимости кредита, заявлением на банковское обслуживание, анкетой (к заявлению на кредитное обслуживание), выпиской по лицевому счету заемщика о выдаче кредита.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Подписав заявление на кредитное обслуживание, ответчик тем самым совершил оферту о предоставлении ему кредита на приобретение автомобиля, при этом, поскольку заявление содержит условия о размере кредита, процентной ставке, сроке возврата, ответственности за нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, информации о приобретаемом автомобиле и передаче его в залог банку, оферта в данном случае, содержала все существенные условия как кредитного договора, так и договора залога.

Банк, получив оферту ответчика, акцептовал ее, совершив действия по выдаче кредита.

Таким образом, в данном случае кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, что в полной мере соответствует положениям ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом приобретаемого заемщиком на кредитные средства автотранспортного средства автомобиля ФОРД ФОКУС, VIN: №, 2011 года выпуска, цвет серо-голубой.

Суд, приходит к выводу о том, что банк свои обязательства по предоставлению ответчику денежных средств в сумме 737 174 руб. 08 копеек выполнил надлежащим образом. В соответствии с условиями кредитного договора, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и Тарифы кредитования физических лиц ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе «Автоэкспресс кредит - Оптимальный», Банк зачислил указанную сумму ДД.ММ.ГГГГ на открытый на имя ответчика счет, что подтверждается выпиской по счету. Из указанной суммы, часть кредитных средств перечислена на счет продавца автомобиля, кроме того, часть кредитных средств на основании распоряжения заемщика направлена в погашение его обязательств по страхованию, ОСАГО, КАСКО, ДАГО и в счет оплаты дополнительного оборудования продавцу автомобиля.

Факт приобретения автомобиля ответчиком не оспаривался. Доказательств оплаты стоимости автомобиля полностью за счет денежных средств ответчика не представлено.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 кредитные обязательства не исполняет, денежные средства погашение кредита и уплаты процентов с июля 2018 года не вносит, следовательно, на основании ст. 810, 811 ГК РФ, банк вправе предъявить требования о досрочном взыскании кредитной задолженности.

Банком в подтверждение заявленных исковых требований представлен расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 342 434 рубля 82 копейки, в том числе: основной долг – 240 721 руб. 29 копеек; проценты, начисленные на основной долг – 27 113 рублей 91 копеек; проценты на просроченный основной долг – 10 206 рублей 51 копейка; задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на основной долг – 45 092 рублей 09 копеек; задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на просроченный основной долг – 19 301 рублей 02 копейки.

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает. Ответчиком контррасчет задолженности не представлен.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором. 

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, пунктом 1 ст. 819 ГК РФ определено, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором.

Статьей 319 ГК РФ определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.

Платежи в погашение основного долга и процентов по кредитному договору банком принимались в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. 

Сумма процентов за пользование кредитом составляет 101 713 рублей 53 коп.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Поскольку, что Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет ответчика сумму кредита, а ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнил встречных обязательств по внесению ежемесячных платежей, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 8.1 Условий кредитного обслуживания, клиент обязуется надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы плат в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.1 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», исполнение обязательств клиента перед банком обеспечивается залогом транспортного средства. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком клиент передает банку в залог транспортное средство, которое приобретено с использованием кредита. Передаваемое в залог транспортное средство указывается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.3 вышеуказанных общих условий, если транспортное средство приобретается за счет кредита, право залога возникает у банка с момента возникновения у клиента права собственности на транспортное средство.

ДД.ММ.ГГГГг. между ООО «Вираж» и ФИО1 заключен договор купли-продажи автомобиля ФОРД ФОКУС, VIN: №, 2011 года выпуска.

Статьями 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда путем реализации на торгах.

Согласно материалам дела собственником автотранспортного средства автомобиля ФОРД ФОКУС, VIN: №, 2011 года выпуска, цвет серо-голубой, являющегося предметом залога в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №№-CL-000000203074 от ДД.ММ.ГГГГ, на момент рассмотрения дела в суде является ответчик ФИО1, что подтверждается сведениями из РЭО ОГИБДД МО МВД России «Сарапульский» от ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком не оспаривалось.

Согласно ст. 329 ГК РФ способом обеспечения обязательств может являться, в том числе, залог имущества.

В силу ст. 334 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 11.2.1 Условий кредитного обслуживания - банк вправе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента.

Согласно пункту 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).

Заявлением на кредитное обслуживание (л.д.26) установлена залоговая стоимость автомобиля в размере 740 000 руб. 

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Действующая в настоящее время редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ РФ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ РФ "Об исполнительном производстве" начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Руководствуясь указанными выше нормами действующего законодательства, суд, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнение которых обеспечено залогом автомобиля, приходит к выводу об удовлетворении требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением способа реализации заложенного имущества через публичные торги. При этом судом учитываются положения п. 2 ст. 348 ГК РФ, о том, что сумма неисполненного обязательства и взыскиваемой суммы превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, в том числе, взыскиваемой в судебном порядке, превышает три месяца. Условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

Поскольку заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца АО «Кредит Европа Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов. 

При обращении с иском истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 12 624 руб.

Руководствуясь ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 12 624 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» сумму задолженности по кредитному договору №CL000000203074 от ДД.ММ.ГГГГг. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в размере 342 434 руб. 82 коп., из которой:

- сумма основного долга в размере 240 721 руб. 29 коп.;

- сумма просроченных процентов в размере 27 113 руб. 91 коп.;

- сумма процентов на просроченный долг 10 206 руб. 51 коп.

- реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг в размере 45 092 руб. 09 коп.;

- реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг в размере 19 301 руб. 02 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки – ФОРД ФОКУС, VIN: №, 2011 года выпуска, цвет серо-голубой - в счёт погашения задолженности ФИО1 перед - акционерным обществом «Кредит Европа Банк» по кредитному договору №CL000000203074 от ДД.ММ.ГГГГг., путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 624 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд. 

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Старкова А.С.