Дело №2-50/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 января 2020 года село Дебесы Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Сабрековой Е.А., 

при секретаре Ивановой О.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключено Соглашение №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику ФИО1 кредит в сумме 74 000 руб. 00 коп. под 13,50 % годовых. Окончательный срок возврата долга ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 74000 рублей. В соответствии с п. 4.1.1 Правил стороны установили порядок начисления процентов за пользование Кредитом - проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

В соответствии с разделом 6.1 Правил Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему Договору. 

В соответствии с п. 12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты, предоставления Кредита, по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврату Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

В нарушение условий Кредитного Соглашения Заемщиком регулярно допускаются просрочки исполнения обязательств по кредитному соглашению.

В соответствии с п. 4.7 Правил Бане вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика составляет 73 202,24 руб., из которых: просроченный основной долг –65183,30 рублей; просроченные проценты –5786,12 рублей; пени на основной долг – 1793,38 рублей; пени на проценты – 439,44 рублей. 

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. 309, 310, 314, 810, 811,819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу указанную задолженность по кредитному договору, а также взыскать с ответчика пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, расходы по оплате государственной пошлины 2396,00 руб.. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца, ответчика. Дело слушанием отложить не просили. 

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца, о чем представил письменное заявление.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца и ответчика. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключено Соглашение №. Согласно пунктам 1,2,4,6 указанного Соглашения Банк обязуется на условиях настоящего соглашения предоставить Заемщику ФИО1 кредит в сумме 74000 рублей под 13,5 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами до 25-го числа. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы денежные средства в размере 74 000 рублей.

При указанных обстоятельствах Кредитный договор считается заключенным, поскольку Заемщиком денежные средства получены в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями Соглашения у ФИО1 возникли обязательства перед Банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору, составленному истцом, размер задолженности просроченного основного долга составляет 65183,30 руб.; проценты за пользование кредитом- 5786,12 руб., пени на основной долг- 1793,38 руб., пени на просроченные проценты- 439,44 руб., а всего 73202,24 руб..

Указанный расчет соответствует данным, представленным Банком по лицевому счету ответчика. 

Ответчиком иные доказательства по исполнению ими условий договора суду не представлены. 

Банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено ФИО1 уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту, однако, меры по погашению кредита не приняты. 

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 4.7, 4.7.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее Правила), кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Установлено, что последний платеж по данному Соглашению ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано выше, в соответствии с расчётом суммы по задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общий долг по Соглашению с учетом пени составил 73202,24 руб..

Указанная сумма долга ответчиком не оспаривается, судом расчет проверен. Суд принимает указанный расчет в качестве допустимого и достоверного доказательства.

Согласно п.6 Соглашения, погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно 25-го числа. 

Размер вносимых платежей предусмотрен Графиком погашения кредита, содержащегося в Приложении № к Соглашению.

Согласно п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита, являющимся Приложением № к Соглашению. 

Согласно п.4.10 Правил очередность погашения ссудной задолженности следующая: в первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование Кредитом; во вторую очередь - на погашение просроченного основного долга, в третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени); в четвертую очередь - на уплату срочных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - на погашение срочной задолженности по основному долгу, в шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе погашение издержек кредитора по получению исполнения и иных платежей, предусмотренных Договором. 

Указанный порядок (очередность) погашения суммы кредита не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Вместе с тем, согласно выписке по ссудному счету ответчика, при погашении задолженности по кредиту, из поступивших от заемщика денежных средств в первую очередь списывались просроченные суммы платежей по процентам и основному долгу, после этого начисленные неустойки.

Таким образом, требования Банка к ответчику о взыскании суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно п.6.1 Правил, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Согласно 6.1.3 неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной Соглашением соответствующей датой платежа. 

Согласно п.12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 6.1 Правил с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Согласно Указанию Банка России от 13 сентября 2012 года N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, суд полагает возможным размер неустойки оставить без изменений.

Расчет истца не неустойке (пени) суд находит также обоснованным, размер её составляет на основной долг 1793,38 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за несвоевременную уплату процентов 439,44 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, суд полагает предусмотренный договором и начисленный истцом размер неустойки соразмерным последствиям неисполнения обязательства ответчиком, в связи с чем оснований для снижения неустойки и применения положения ст. 333 ГК РФ не находит. 

В связи с вышеизложенным, у Банка возникло право потребовать от заемщика всю сумму кредита, причитающихся процентов, неустойки, в соответствии с условиями Кредитного договора, а также в соответствии с п.2 ст. 811 и п.2 ст. 819 ГК РФ. 

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании пени по день фактического погашения долга. 

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. При этом ст. 330 ГК РФ не содержит специальных оговорок о возможности начисления процентов вплоть до фактического погашения долга.

Однако обеспечительная, стимулирующая и компенсационная суть неустойки в виде пени аналогична сути процентов за пользование чужими денежными средствами и начисление неустойки в виде пени также производится за каждый день просрочки вплоть до фактического исполнения обязательства. Поскольку порядок начисления, взыскания неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами схожи, то механизм взыскания процентов годовых может быть применен к требованиям о взыскании неустойки.

При этом исходя из условий кредитного договора заключенного между Банком и Заемщиком, пеня начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, при этом пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Иных соглашений между сторонами, которые устанавливали бы иной срок уплаты пени, суду не представлено, что свидетельствует о том, что за все время просрочки, то есть до момента исполнения денежного обязательства, неустойка может быть начислена. 

Таким образом, требования о выплате пени с ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату фактического ее погашения обоснованы и подлежат удовлетворению

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по Кредитному соглашению с ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы на оплату госпошлины в размере 2396, 00 руб..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» 73202 руб. 24 коп., в том числе:

- просроченный основной долг - 65183 руб. 30 коп.,

- просроченные проценты - 5786 руб. 12 коп., 

- пени на основной долг - 1793 руб. 38 коп.

- пени на проценты - 439 руб. 44 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по госпошлине в размере 2396 руб. 00 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня вынесения решения путем подачи апелляционной жалобы через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Е.А. Сабрекова