<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

<

***>

Дело № 2-4287/2020

УИД-66RS0003-01-2020-004324-29

Мотивированное 

решение

 изготовлено 17.11.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 10ноября 2020 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при секретаре судебного заседания Патраковой П.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование», ПАО «Сбербанк России»о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 22.05.2018 междуФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на получение потребительского кредита в размере 502512 рублей с процентной ставкой 14,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно ФИО1 был подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к программе добровольного страхования составила 52512 рублей 50 копеек. Как установлено решением финансового уполномоченного, размер страховой премии составил 16582 рубля 50 копеек. Таким образом, размер платы за подключение к договору страхования составил 35930 рублей. 31.01.2020 истцом направлена претензия в адрес ответчиков, в удовлетворении которой было отказано. 04.06.2020 истец направил в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заявление, ответ на которое не поступил. 16.07.2020 ФИО1 обратился в финансовому уполномоченному, однако последним в удовлетворении требований было отказано.На основании изложенного истец просит отменить решение финансового уполномоченного от 11.08.2020, взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в свою пользу 16582 рубля 50 копеек, уплаченные в качестве страховой премии, с ПАО «Сбербанк России» - 35930 рублей, уплаченные за подключение к программе страхования, взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф вразмере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца. 

Истец, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание не явился, воспользовался правом вести дело через представителя.

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности,в судебном заседании требования и доводы искового заявления в полном объеме поддержала, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, против заявленных требований возражала, в отзыве на исковое заявление указала, что ФИО1 обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно заявлению истец выразил желание быть застрахованным в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на 60 месяцев со страховой суммой 502512 рублей. Своей подписью в заявлении от 22.05.2018 истец подтвердил, что был проинформирован о том, что участие в программе страхования является добровольным и что отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Стороны исполнили свои обязательства по договору. Страховая премия перечислена банком в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». С 23.05.2018 по 22.05.2023 истец является застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Договор о подключении к программе страхования не является договором страхования Данный договор представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить плату за подключение, в связи с чем услуга по подключению к программе страхования не является навязанной. В течение «периода охлаждения» истец не обратился с заявлением об отказе от предоставления услуги. Просила в иске отказать, в случае удовлетворении требований снизить размер штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ООО «Сбербанк Страхования Жизни»,будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своего представителя не направило, просило рассмотреть дело в его отсутствие. В материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в которомуказано, что доводы истца по навязыванию услуги безосновательны, в заявлении на страхование истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа от предоставления банковских услуг. Истцу была предоставлена информация относительно срока страхования – 60 месяцев, а также размера платы за подключение к программе страхования, составляющей 52512 рублей 50 копеек, которая рассчитывается по формуле : страховая сумма * тариф за подключение * (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к программе страхования составил 2,09%. Истцом оплачивалась банку не страховая премия, а стоимость услуги за подключение к программе страхования. Подключение к программе страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок,в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителей истца,ответчика ПАО Сбербанк, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. п. 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 22.05.2018 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, сумма кредитования - 502512 рублей, процентная ставка- 14,9% годовых (л.д. 12-14). 

При заключении кредитного договора 22.05.2018 истцом подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский банк, в котором истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 15-17). 

Датой начала срока страхования в соответствии с пунктом 3.1 заявления по всем страховым рискам, за исключением рисков «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» является дата заполнения заявления, по страховому риску «дистанционная медицинская консультация» - дата, следующая за 14-ым календарным днем с даты заполнения заявления, по страховому риску «временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления. Срок страхования – 60 месяцев с даты заполнения заявления. 

В соответствии с пунктом 4 заявления плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления * тариф за подключение * (количество месяцев / 12). Тариф за подключение к программе страхования составил 2,09% годовых. Страховая сумма составила 502512 рублей (пункт 5.1 договора).

Согласно пункту 7.2 заявления истцу предоставлена необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ заявителя от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, осведомлен, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение 14 дней с даты заполнения заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Также истец выразил согласие на оплату суммы за подключение к программе страхования. 

В представленном заявлении содержится подпись истца, свидетельствующая о получении последним экземпляра заявления, условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

В соответствии с пунктом 1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщиком является ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», страхователем – ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое имеет право на получение страховой выплаты. Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. 

Пунктами 2.1, 2.2 данных условий предусмотрено, что участие в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. 

Как следует из пункта 3.1 условий страхования в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. 

В соответствии с пунктом 4.1 условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании заявления, предоставленного в подразделении банка при личном обращении. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица в случае подачи последним заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования в данном случае не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Установленный же четырнадцатидневный срок для возврата платы за страхование с даты подписания заявления на участие в Программе страхования, соответствует сроку, предусмотренному п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Согласно выписки из страхового полиса №*** от 17.06.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор страхования на срок с 18.05.2018 по 17.06.2023.

Банк со своей стороны оказал истцу услугу по подключению к Программе страхования. ФИО1 относится к застрахованным лицам согласно выписке из реестра (приложение 1 к полису №*** от 17.06.2018).

Как следует из выписки о состоянии вклада ПАО Сбербанк за период с 23.05.2018 по 24.05.2018 24.05.2018 с расчетного счета истца списано 52512 рублей 50 копеек.

Согласно представленной справки ООО СК «Сбербанк Страхования Жизни» ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхования Жизни».

Как следует из пояснений представителя истца, досрочно обязательства по кредитному договору не исполнены.

04.02.2020 заявитель обратился в страховую компанию с претензией о возврате страховой премии.

15.06.2020 заявитель повторно обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии.

16.07.2020 ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» денежных средств в размере 52512 рублей 50 копеек. 

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 11.08.2020 установлено, что заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» 31.01.2020, 14-дневный срок заявителем пропущен, в связи с чем в удовлетворении требований ФИО1 финансовым уполномоченным отказано.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 проинформирован ПАО Сбербанк об условиях кредитования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к программе страхования, выразил письменное согласие на оплату присоединения к ней, добровольно принял на себя обязательство по внесению банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования, что подтверждается заявлением, ознакомлен с правилами отказа от участия в программе страхования. ПАО Сбербанк полностью исполнено обязательство по подключению истца к программе страхования. Доказательств того, что со стороны банка имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, при этом истец был должным образом информирован о размере платы за включение в страховую программу.

Принимая во внимание, что истец подал заявление об отказе от договора страхования по истечении «периода охлаждения», суд полагает, что заявленные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требованияФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»,публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья И.А. Зарипова