Дело № 2-1166/2018

Поступило: 07.06.2018.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.07.2018. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Мельчинского С.Н., при секретаре Решетниковой Н.А., рассмотрев исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), указав следующее.

11.01.2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования истице был открыт текущий банковский счет (далее – ТБС), в том числе для обслуживания выданного кредита.

23.01.2018 ФИО1, как владелица банковского счета, направила ответчику заявление № 8, которым запретила ответчику удерживать любые суммы денежных средств, которые могли подлежать удержанию с любого ее счета и отозвала все акцепты, данные ей в «Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов…» не только от 11.01.2018 года, но и все ранее данные ответчику.

20.01.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 1, которым уведомила о намерении досрочно, в дату очередного платежа по кредитному договору (26.02.2018 года), кроме погашения текущего платежа, частично вернуть сумму займа по кредитному договору.

19.02.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 24, которым уточнила свое заявление № 1 от 20.01.2018 года, решив воспользоваться нормой льготного периода погашения.

21.02.2018 года ФИО1 внесла на ТБС 15100,00 руб., рассчитывая на частичное досрочное погашение основной суммы задолженности в сумме 15000,00 руб. 26.02.2018 года.

27.02.2018 года ФИО1 получила выписки по лицевому счету и ТБС по состоянию на утро 27.02.2018 года, из которых узнала, что ее распоряжения, данные в заявлениях №№ 1, 24, ответчик не исполнил, направив денежные средства в размере 7375,18 руб. не на частичное досрочное погашение кредита, а в счет взноса за присоединение к Программе страхования.

На основании изложенного, просила:

обязать ответчика безвозмездно для истицы:

- возвратить на текущий банковский счет незаконно списанные 26.02.2018 года денежные средства в сумме 7375,18 руб.;

- передать истцу надлежащим образом оформленные документы, подтверждающие возврат денежных средств, в том числе выписку по счету № из которой следует, что от ответчика поступили и зачислены на счет денежные средства в сумме 7375,18 руб.;

по акту приема – передачи в срок 5 дней со дня вступления судебного акта в законную силу.

На случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ответчиком вынесенного судом решения в части удовлетворения исковых требований, изложенных в п. 1 просительной части, установить судебную неустойку в сумме 31145,00 руб. за каждый день просрочки;

Взыскать с ответчика неустойку в сумме 86421,00 руб.;

Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20000,00 руб.

После уточнения исковых требований истица просила суд взыскать с ответчика неустойку в сумме 86421,00 руб. и компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб.

В судебное заседание ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в судебное заседание не сообщил, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать, полагая, что кредитный договор между сторонами по делу был заключен в соответствии с действующим законодательством, возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», основания для взыскания неустойки и компенсации морального вреда отсутствуют.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В судебном заседании установлено, что 11.01.2018 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № 18/8520/00000/400020 (далее – кредитный договор). Неотъемлемыми частями указанного договора составили Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифы банка. Кредит предоставлен путем открытия ТБС с номером №, установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты и ПИН-конверта. Индивидуальными условиями для кредита лимит кредитования составил 144190,00 руб., срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,8 годовых, за проведение наличных операций – 30,9 годовых. Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) на ТБС в размере 7476,00 руб. Ответчик предоставил истице льготный пятимесячный период, в течение которого размер МОП составляет 100,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5831,00 руб. В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства (л.д. 16 – 19).

В соответствии с п. 3.6.1. Общих условий кредитования частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

Согласно п. 2.2. Общих условий при заключении договора кредитования банк открывает клиенту ТБС для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (л.д. 20 – 23).

20.01.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 1, которым уведомила о намерении досрочно, в дату очередного платежа по кредитному договору (26.02.2018 года), кроме погашения текущего платежа, частично вернуть сумму займа по кредитному договору (л.д. 4).

23.01.2018 ФИО1 направила ответчику заявление № 8, которым запретила ответчику удерживать любые суммы денежных средств, которые могли подлежать удержанию с любого ее счета и отозвала все акцепты, данные ей в «Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов…» не только от 11.01.2018 года, но и все ранее данные ответчику (л.д. 5).

19.02.2018 года ФИО1 направила ответчику заявление № 24, которым уточнила свое заявление № 1 от 20.01.2018 года, дополнительно указав о своем намерении воспользоваться льготным периодом, в течение которого МОП составляет 100,00 руб. (л.д. 6).

21.02.2018 года ФИО1 внесла на ТБС 15100,00 руб. 26.02.2018 года с ТБС списана страховая премия в размере 7375,18 руб. и проценты по кредиту в размере 100,00 руб. (л.д. 10).

Из справки о состоянии /наличии ссудной задолженности от 27.02.2018 года следует, что сумма кредита составляет 144190,00 руб., задолженность по основному долгу по кредиту составляет 139489,41 (наличные операции) и 450,00 руб. (безналичные операции) (л.д. 11 – 12).

28.02.2018 года ФИО1, направила ответчику заявление № 29, которым потребовала устранить недостатки в предоставляемой услуге путем возврата на ТСБ незаконно списанных денежных средств в размере 7375,18 руб. (л.д. 7 – 8).

Из материалов дела следует, что 11.01.2018 года при заключении кредитного договора ФИО1 заранее выразила согласие на списание денежных средств со своего банковского счета в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, что подтверждается выпиской по операциям клиента, где указано: «страховка – 7375,18 руб.», «списание страховой премии – 7375,18 руб.», а также письменным ответом ответчика исх. № 16005167 от 20.05.2018 года (л.д. 10, 14 – 15).

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

В соответствии с ч. 11 ст. 6, ч. 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором.

Акцепт является односторонним актом и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме того ТБС не является счетом, открытым непосредственно для обслуживания кредита, поэтому отзыв заемщиком заранее данного согласия на списание денежных средств с указанного счета не влечет изменение условий кредитного договора о способе погашения кредита.

В материалах дела представлены доказательства обращения ФИО1 к ответчику с письменным заявлением об отзыве заранее данного акцепта и соблюдения порядка выполнения процедуры отзыва акцепта – заявление № 8 от 23.01.2018 года, которое позволяет подтвердить факт личного обращения ФИО1 в банк в установленном порядке, позволяющем идентифицировать личность заявителя, при этом заявление содержит отметку о вручении ответчику (л.д. 4, 6).

Кроме того, заявлениями № 1 от 20.01.2018 года и № 24 от 19.02.2018 года (уточнение заявления № 1 от 20.01.2018 года) ФИО1 в соответствии с требованиями п. 3.6.1 Общих условий уведомила ответчика о своем намерении осуществить 26.02.2018 года, в дату очередного платежа, частичное досрочное погашение кредита.

Однако ответчик уклонился от выполнения поданного распоряжения клиента об отзыве заранее данного акцепта и 26.02.2018 года списал с ТБС ФИО1 страховую премию в размере 7375,18 руб.

Доказательств правомерности осуществленного списания страховой премии с банковского счета в условиях отзыва ФИО1 заранее данного акцепта, ответчиком не представлено, осуществление указанных платежей с ТБС клиента Общими условиями и договором кредитования от 11.01.2018 года не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом была оказана финансовая услуга. В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Поскольку на заявление истца № 29 от 28.02.2018 года о возврате незаконно списанных денежных средств ответчик в установленный срок не ответил, а в дальнейшем сообщил о своем отказе об удовлетворении требования истицы, суд считает исковое требование о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению. Вместе с тем суд не соглашается с расчетом неустойки в размере 86421,00 руб., представленным истицей, поскольку при расчете неустойки последняя исходила из разницы между общей суммой выплат по погашению кредита и процентов по кредиту (230611,00 руб.) и лимитом кредита (144190,00 руб.), применив алгоритм расчета цены услуги по предоставлению кредита, в то время как в рассматриваемом случае цена конкретной услуги по обслуживанию ТБС, оказанной с недостатком в виде неисполнения распоряжения клиента, определима размером списанных денежных средств без согласия владельца счета – 7375,18 руб. В связи с чем неустойка подлежит исчислению с 11.03.2018 года по 09.07.2018 года (119 дней).

Учитывая, что сумма взысканной неустойки не может превышать цену оказания услуги, в пользу ФИО1 с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 7375,18 руб.

На основании с п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» п. 45 и п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд приходит к выводу о взыскании морального вреда и штрафа. С учетом требований ст. 1101 ГК РФ в пользу истицы с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере 1000,00 руб. и штраф в размере 4187,59 руб. (1000,00 руб. + 7375,18 руб. * 50%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 неустойку за период с 11.03.2018 года по 09.07.2018 года в размере 7375,18 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., штраф в размере 4187,59 руб., а всего 12562,77 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 700,00 руб. в доход соответствующего бюджета.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда составлено 10.07.2018 года.

Судья /подпись/ С.Н. Мельчинский